Как да получите заем за автомобил през 2023 г. с ниска лихва?

Преди да се насочите към представителството, разумно е да пазарувате от кредитори и да получите предварително одобрение, за да можете да получите най-конкурентния лихвен процент.

Уверете се, че вашият кредитен отчет е точен

Колко и при какъв лихвен процент имате право да вземете заем зависи от вашия кредитен рейтинг и доход.

Проверете кредитния си отчет, преди да кандидатствате за автомобилен заем. Заемодателят може да ви откаже заем или да ви предложи само много висока лихва, ако докладът ви съдържа грешки или неправилна информация, като например измамна дейност.

Трите основни бюра за кредитни отчети (Equifax, Experian и TransUnion) ви предоставят безплатни копия на вашия кредитен отчет всяка година на AnnualCreditReport.com. В допълнение към възможността да получавате кредитния си отчет ежеседмично до декември 2022 г., COVID ви позволява да оспорите всякакви грешки в кредитния си отчет. Това е преди да кандидатствате за заем за кола.

Резултатите се изчисляват от кредитни отчети. Онлайн кредитните резултати и отчетите също са достъпни безплатно чрез много банки, издатели на кредитни карти и компании за лични финанси, като NerdWallet. Въпреки факта, че те са полезни за измерване на вашия напредък, те не се вземат предвид от кредиторите, за да определят дали отговаряте на условията за кредит или не. Като цяло заемодателите разглеждат как сте изплатили заемите си за автомобили въз основа на специализирани резултати.

Препоръчително е да прекарате шест месеца до една година в подобряване на кредита си, ако имате високорисков или лош кредит – обикновено под 600 – преди да кандидатствате за кола. За да отговаряте на изискванията за по-добър заем, трябва да извършвате плащанията си навреме и да намалите балансите по кредитната си карта.

Получете представа за лихвените проценти, които хората с вашия кредитен рейтинг плащат със среден лихвен процент по заем за кола.

Кредитната история на вашия кредитополучател е толкова важна за повечето кредитори, колкото и резултатът от текущата ви молба за кредит. По-вероятно е да получите одобрение или да получите по-нисък лихвен процент, ако сте изплатили предишни покупки на автомобили. Въпреки това, кратката кредитна история или липсата на предишни заеми за автомобили може да повлияе неблагоприятно на най-добрите кредитни резултати.

Ще трябва също да покажете стабилна трудова история и да отговаряте на изискванията за минимален доход.

Множество заемодатели са на разположение за автомобилни заеми

Проверката на вашия кредит е първата стъпка към разглеждане на автомобилни заеми и кредитори, които попадат в следните категории:

• Големи национални банки, като Bank of America или Capital One.
• Местни общностни банки или кредитни съюзи.
• Онлайн кредитори, които предоставят само заеми за автомобили.
• Финансиране на дилъри или чрез „привлечени“ заемодатели на производителите на автомобили.

Дори ако планирате в крайна сметка да вземете финансиране от представителство, първо трябва да сравните офертите от първите три кредитора. Ако сте съгласни с автоматични плащания по заем от вашата разплащателна сметка във вашата банка или кредитен съюз, може да се класирате за преференциална ставка. Сравняването на автокредитори онлайн също е опция.

Изключително важно е да се уверите, че всеки кредитор, който смятате, позволява на частни продавачи да купуват автомобили, а не на дилъри или брокери. Преди да кандидатствате за споразумение за финансиране на автомобил, изучаването на езика на финансирането на автомобил също е от съществено значение.

Предварително одобрение за автокредити

След като стесните търсенето, трябва да поискате котировки за лихвен процент от няколко кредитори. Ще получите най-конкурентната ставка, ако кредиторите се конкурират за вашия бизнес. Освен това офертите за лихвени проценти по заеми за автомобили могат да варират значително поради различните фактори, взети предвид от заемодателите, когато анализират вашия кредитен отчет.

Кредиторът може да ви квалифицира предварително или предварително да ви одобри за заем, когато кандидатствате. Разбирането на разликите между тях е от решаващо значение.

Използвайки ограничено количество информация за вашата кредитна история, предварителната квалификация предоставя приблизителна оценка на вашия лихвен процент и сума на кредита. Вашият кредитен рейтинг няма да бъде намален от изтегляне на кредит преди квалификация, което е „меко“ изтегляне. Възможно е обаче да забележите значителна промяна в прогнозната лихва, след като кредитът Ви бъде проверен изцяло.

Има разлика между предварителна квалификация и предварително одобрение. Вашият кредитен рейтинг е временно намален в резултат на „трудно“ изтегляне на кредит. Очакваният лихвен процент трябва да е по-близък до крайния лихвен процент, тъй като заемодателят има повече информация за вашата кредитна история и лична информация.

Може да е от полза да получите предварително одобрение за заем за автомобил, ако сте близо до закупуването на колата си. Това е така, защото имате по-голяма сила за преговори в представителството и вашите лихвени проценти са защитени от надценяване. Едно запитване се счита за едно, когато е направено повече от веднъж за кратък период от време.

Не е гарантирано, че вашето заявление за автомобилен заем ще бъде одобрено само защото сте се квалифицирали или предварително одобрили. Предварителното одобрение показва на вашия дилър, че сте сериозен купувач, който може да осигури финансиране и може да помогне при планирането и бюджетирането на покупката на вашия автомобил.

Определете бюджета си според вашата оферта за заем

Не цената на колата, която можете да закупите, е посочена в офертата ви за предварително одобрение, а по-скоро максималната сума, която можете да заемете. Данъците и таксите трябва да бъдат добавени към вашия бюджет с 10%. Можете да използвате калкулатор за автокредит, за да проектирате кредита си. Намерете правилното месечно плащане за бюджета си, като въведете първоначалната си вноска, стойността за обмен и срока на заема.

Не е нужно да заемате цялата сума, ако не се чувствате комфортно с това месечно плащане. Като цяло офертата за предварително одобрение е само насока за това, което можете да си позволите – можете да вземете по-малко заеми, ако желаете. Независимо какво казва вашата банка, трябва да сте сигурни, че можете спокойно да извършвате плащания по кредита си.

Намерете автомобила си

Време е да изберете своя нов автомобил сега, когато имате предложения за финансиране и знаете максималната сума на финансирането.

• Уверете се, че предложенията за заем включват следното, когато избирате автомобил:
• Марки, които са изключени. Електрическите автомобили, например, обикновено не се финансират от някои кредитори.
• Изисквания към представителствата. Има някои заемодатели, като Capital One, които изискват от дилърите да принадлежат към определена дилърска мрежа, преди да направят искане за заем.
• Когато купувате автомобил от физическо лице, трябва да спазвате изискванията на кредитора.
• Ограничения във времето. Заемите обикновено се предлагат за 30 дни. Заемодателят може да удължи офертата, ако времето изтече.
• Разгледайте офертата за заем на дилъра
• Все още може да успеете да спечелите още по-добър лихвен процент – от дилъра – ако вземете пробно шофиране и намерите автомобил, който отговаря на вашите нужди.

Представителствата често предлагат лихви под пазарните на клиенти, които купуват автомобили чрез банките на автомобилния производител. Финансовият мениджър ще се опита да надмине зададената ставка, за която сте предварително одобрени, след като разбере, че сте предварително одобрени за нея. Опитът да намалите лихвения си процент не вреди и няма вреда от кандидатстването.

Все пак трябва да кажете на продавача, че вече сте предварително одобрени, дори ако не желаете да играете играта. В ситуации на покупка в брой можете да договорите само цената на автомобила, а не месечната вноска, така че можете да се пазарите само за цената.

Направете своя избор на кредит и го финализирайте

Процентът на финансиране трябва да е нисък в сравнение с лихвения процент, за който сте били предварително одобрени (и другите условия трябва да са същите). Добре е, ако приемете дадения заем, независимо какви други предложения имате. Винаги трябва да четете внимателно договорите, преди да ги подпишете, за да сте сигурни, че не са измамни.

Налице са скрити такси. В допълнение към покупната цена на автомобила ще има данък върху продажбите, такси за документация и разходи за регистрация. Важно е да поставите под въпрос прекомерните такси.

Става въпрос за по-дълъг срок на заема. Удължаване дори с 12 месеца може да доведе до стотици долари допълнителни плащания. Вземете по-ниска дилърска ставка, ако можете да получите по-дълъг заем. В повечето случаи може да се намери застраховка за пропуски на по-ниска цена, ако не я поискате. За предсрочно погасяване се налага неустойка. Договорът за заем за автомобил обикновено няма клауза като тази, но е добра идея да проверите.

За да се възползвате от вашата предварително одобрена оферта, трябва да следвате инструкциите, предоставени от вашия кредитор. Може да се наложи да се свържете директно с някои кредитори, докато други може да изискват да се свържете с тях сами.

Частните продавачи обикновено изискват пари в брой или касиерски чек, когато купуват превозно средство. След като изберете автомобила, свържете се с кредитора, за да разберете как да финализирате сделката. След това ще подпишете документите. Все още е разумна идея да проверите договора за артикулите по-горе, но сте много по-защитени от добавки, когато не финансирате чрез представителството.

Правете плащания навреме

След като заемът ви за автомобил е заключен, вие сте готови да потеглите към залеза. Но не забравяйте още една стъпка — извършване на навременни плащания по кредита за кола. Вашият заемодател най-вероятно ще предостави онлайн достъп до информацията за вашия заем, където можете да настроите автоматични плащания. Отделянето на време за това ви помага да изградите история на навременни плащания по заема, безценен принос за вашия кредитен рейтинг и възможността да получите заем с по-добри проценти в бъдеще.