Kako dobiti auto kredit u 2023. uz nisku kamatu?

Prije nego što krenete u zastupstvo, pametno je kupovati zajmodavce i dobiti prethodno odobrenje kako biste mogli dobiti najkonkurentniju kamatnu stopu.

Provjerite je li vaš kreditni izvještaj tačan

Koliko i po kojoj kamatnoj stopi imate pravo da pozajmite zavisi od vašeg kreditnog rezultata i prihoda.

Provjerite svoj kreditni izvještaj prije nego što podnesete zahtjev za auto kredit. Zajmodavac vas može odbiti za zajam ili vam ponuditi samo vrlo visoku stopu ako vaš izvještaj sadrži greške ili netačne informacije, kao što je lažna aktivnost.

Tri glavna biroa za kreditno izvještavanje (Equifax, Experian i TransUnion) pružaju vam besplatne kopije vašeg kreditnog izvještaja svake godine na AnnualCreditReport.com. Osim što možete dobiti svoj kreditni izvještaj svake sedmice do decembra 2022., COVID vam omogućava da osporite sve greške u vašem kreditnom izvještaju. Ovo je prije podnošenja zahtjeva za kredit za automobil.

Bodovi se izračunavaju iz kreditnih izvještaja. Online kreditni rezultati i izvještaji su također dostupni besplatno u mnogim bankama, izdavaocima kreditnih kartica i kompanijama za lične finansije, kao što je NerdWallet. Unatoč činjenici da su korisni za mjerenje vašeg napretka, zajmodavci ih ne uzimaju u obzir da bi utvrdili da li ispunjavate uslove za kredit ili ne. Generalno, zajmodavci gledaju kako ste otplatili svoje auto kredite na osnovu specijalizovanih rezultata.

Preporuča se da provedete šest mjeseci do godinu dana poboljšavajući svoj kredit ako imate subprime ili loš kredit – obično manji od 600 – prije nego što podnesete zahtjev za automobil. Da biste se kvalifikovali za bolji kredit, trebali biste plaćati na vrijeme i smanjiti stanje na kreditnoj kartici.

Dobijte predstavu o kamatnim stopama koje plaćaju oni sa vašom kreditnom ocenom prosečnom kamatnom stopom za auto kredit.

Kreditna istorija vašeg zajmoprimca je relevantna za većinu zajmodavaca kao i rezultat vaše trenutne kreditne prijave. Vjerovatnije je da ćete dobiti odobrenje ili nižu kamatu ako ste platili prethodne kupovine automobila. Međutim, kratka kreditna istorija ili nepostojanje prethodnih auto kredita mogu negativno uticati na vrhunske kreditne rezultate.

Također ćete morati pokazati stabilnu radnu povijest i ispuniti zahtjeve za minimalni prihod.

Više zajmodavaca je dostupno za auto kredite

Provjera vaše kreditne sposobnosti je prvi korak ka gledanju na auto kredite i zajmodavce, koji spadaju u sljedeće kategorije:

• Velike nacionalne banke, kao što su Bank of America ili Capital One.
• Banke lokalne zajednice ili kreditne unije.
• Online zajmodavci koji daju samo auto kredite.
• Finansiranje dilera ili preko „zarobljenih” zajmodavaca proizvođača automobila.

Čak i ako planirate da na kraju uzmete finansiranje dilera, prvo biste trebali uporediti ponude od prva tri zajmodavca. Ako pristajete na automatsku isplatu kredita sa svog tekućeg računa u vašoj banci ili kreditnoj uniji, možete se kvalifikovati za povlaštenu stopu. Poređenje auto zajmodavaca na mreži je također opcija.

Važno je osigurati da svaki zajmodavac kojeg smatrate dozvoljava privatnim prodavačima da kupuju automobile, a ne dilerima ili brokerima. Pre nego što se prijavite za ugovor o finansiranju automobila, takođe je neophodno naučiti jezik finansiranja automobila.

Prethodno odobrenje za auto kredite

Trebali biste zatražiti ponude kamatnih stopa od nekoliko zajmodavaca nakon što suzite pretragu. Dobit ćete najkonkurentniju stopu ako se zajmodavci nadmeću za vaš posao. Osim toga, ponude kamatnih stopa za auto kredit mogu se uvelike razlikovati zbog različitih faktora koje zajmodavci uzimaju u obzir prilikom analize vašeg kreditnog izvještaja.

Zajmodavac vas može prekvalifikovati ili unaprijed odobriti za zajam kada se prijavite. Razumijevanje razlika između njih je ključno.

Koristeći ograničenu količinu informacija o vašoj kreditnoj istoriji, pretkvalifikacija daje procjenu vaše kamatne stope i iznosa kredita. Vaš kreditni rezultat neće biti snižen pretkvalifikacijskim kreditnim povlačenjem, što je „meko“ povlačenje. Međutim, možete primijetiti značajnu promjenu u procijenjenoj stopi nakon što se vaš kredit u potpunosti provjeri.

Postoji razlika između pretkvalifikacije i prethodnog odobrenja. Vaš kreditni rezultat je privremeno snižen kao rezultat "teškog" kreditnog povlačenja. Vaša procijenjena stopa bi trebala biti bliža vašoj konačnoj stopi jer zajmodavac ima više informacija o vašoj kreditnoj istoriji i ličnim podacima.

Možda bi bilo korisno da dobijete prethodno odobrenje za auto kredit ako ste blizu kupovine automobila. To je zato što imate više pregovaračke moći u zastupstvu i vaše kamatne stope su zaštićene od povećanja. Upit se računa kao jedan kada se postavi više puta u kratkom vremenskom periodu.

Nije zajamčeno da će vaš zahtjev za auto kredit biti odobren samo zato što ste se prethodno kvalificirali ili prethodno odobrili. Prethodno odobrenje ukazuje vašem trgovcu da ste ozbiljan kupac koji može osigurati financiranje i može pomoći u planiranju i budžetiranju za kupovinu vašeg automobila.

Odredite svoj budžet u skladu sa ponudom zajma

Nije cijena automobila koji možete kupiti navedena u vašoj ponudi prije odobrenja, već maksimalni iznos koji možete posuditi. Poreze i naknade treba dodati vašem budžetu za 10%. Možete koristiti kalkulator auto kredita da dizajnirate svoj kredit. Pronađite odgovarajuću mjesečnu uplatu za svoj budžet unosom kapare, vrijednosti zamjene i roka kredita.

Ne morate posuditi cijeli iznos ako vam je neugodno zbog te mjesečne uplate. Općenito, ponuda prije odobrenja je samo smjernica za ono što možete priuštiti – možete posuditi manje ako želite. Bez obzira na to što vaša banka kaže, morate biti sigurni da možete udobno plaćati svoj kredit.

Locirajte svoje vozilo

Vrijeme je da odaberete svoj novi automobil sada kada imate ponude za financiranje i znate svoj maksimalni iznos financiranja.

• Prilikom odabira automobila pobrinite se da ponude za kredit uključuju sljedeće:
• Brendovi koji su isključeni. Električne automobile, na primjer, obično ne finansiraju neki zajmodavci.
• Zahtjevi za zastupnike. Postoje neki zajmodavci, kao što je Capital One, koji zahtijevaju od dilera da pripadaju određenoj mreži dilera prije nego što podnesu zahtjev za kredit.
• Kada kupujete automobil od fizičkog lica, morate se pridržavati zahtjeva zajmodavca.
• Ograničenja u vremenu. Krediti su obično dostupni na 30 dana. Zajmodavac može produžiti ponudu ako vrijeme istekne.
• Pogledajte ponudu zajma dilera
• Možda ćete i dalje moći postići još bolju kamatnu stopu – od dilera – ako krenete na probnu vožnju i pronađete automobil koji zadovoljava vaše potrebe.

Zastupnici često nude kamatne stope ispod tržišnih za kupce koji kupuju automobile preko banaka proizvođača automobila. Menadžer finansija će pokušati da nadmaši postavljenu stopu za koju ste prethodno odobreni kada sazna da ste za to unaprijed odobreni. Pokušaj da snizite svoju kamatnu stopu ne škodi, a nema nikakve štete u prijavi.

I dalje biste trebali reći prodavaču da ste već prethodno odobreni čak i ako ne želite igrati igru. U situacijama kupovine u gotovini, možete pregovarati samo o cijeni automobila, a ne o mjesečnoj uplati, tako da se možete cjenkati samo o cijeni.

Napravite svoj izbor kredita i finalizirajte ga

Stopa finansiranja treba da bude niska u poređenju sa stopom za koju ste prethodno odobreni (a ostali uslovi bi trebali biti isti). U redu je ako prihvatite kredit bez obzira na druge ponude koje imate. Uvijek trebate pažljivo pročitati ugovore prije nego što ih potpišete kako biste bili sigurni da nisu podmukli.

Prisutne su skrivene naknade. Osim kupovne cijene automobila, bit će tu i porez na promet, troškovi dokumentacije i troškovi registracije. Važno je dovesti u pitanje prevelike naknade.

Radi se o dužem roku kredita. Produženje od čak 12 mjeseci moglo bi rezultirati stotinama dolara dodatnih plaćanja. Dobijte nižu stopu dilera ako možete dobiti duži zajam. U većini slučajeva osiguranje od razmaka može se naći po nižoj cijeni ako ga ne zatražite. Za prijevremenu otplatu izriče se kazna. Ugovor o zajmu automobila obično nema ovakvu klauzulu, ali je dobra ideja provjeriti.

Da biste iskoristili svoju unaprijed odobrenu ponudu, morate slijediti upute koje vam je dao zajmodavac. Neke zajmodavce ćete možda morati direktno kontaktirati, dok drugi mogu zahtijevati da ih sami kontaktirate.

Privatni prodavci obično traže gotovinu ili blagajnički ček prilikom kupovine vozila. Nakon što odaberete automobil, kontaktirajte zajmodavca kako biste saznali kako finalizirati posao. Zatim ćete potpisati papirologiju. I dalje je pametna ideja provjeriti ugovor za gore navedene stavke, ali ste mnogo sigurniji od dodataka kada ne financirate preko prodajnog mjesta.

Plaćajte na vreme

Nakon što je vaš auto kredit zaključan, spremni ste da se odvezete u zalazak sunca. Ali nemojte zaboraviti još jedan korak — plaćanje kredita za automobil na vrijeme. Vaš zajmodavac će najvjerovatnije omogućiti online pristup informacijama o vašem kreditu, gdje možete podesiti automatska plaćanja. Odvajanje vremena da to uradite pomaže vam da izgradite istoriju pravovremenih otplata kredita, što je neprocenjiv doprinos vašem kreditnom rezultatu i mogućnost da dobijete zajam sa boljim stopama u budućnosti.