Com obtenir un préstec per a automòbils el 2023 amb un tipus d'interès baix?

Abans d'anar al concessionari, és intel·ligent comprar als prestadors i obtenir l'aprovació prèvia perquè pugueu obtenir el tipus d'interès més competitiu.

Assegureu-vos que el vostre informe de crèdit sigui precís

La quantitat i el tipus d'interès que podeu demanar en préstec depèn de la vostra puntuació de crèdit i dels vostres ingressos.

Consulteu el vostre informe de crèdit abans de sol·licitar un préstec per a automòbil. El prestador pot rebutjar-vos un préstec o oferir-vos només una taxa molt alta si el vostre informe conté errors o informació incorrecta, com ara activitats fraudulentes.

Les tres principals agències d'informes de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) us proporcionen còpies gratuïtes del vostre informe de crèdit cada any a AnnualCreditReport.com. A més de poder obtenir el vostre informe de crèdit setmanalment fins al desembre de 2022, COVID us permet impugnar qualsevol error al vostre informe de crèdit. Això és abans de sol·licitar un préstec de cotxe.

Les puntuacions es calculen a partir dels informes de crèdit. Les puntuacions i els informes de crèdit en línia també estan disponibles de manera gratuïta a través de molts bancs, emissors de targetes de crèdit i empreses de finances personals, com ara NerdWallet. Tot i que són útils per avaluar el vostre progrés, els prestadors no els tenen en compte per determinar si sou elegible o no per al crèdit. En general, els prestadors miren com heu pagat els vostres préstecs per a automòbils en funció de puntuacions especialitzades.

Es recomana que dediqueu sis mesos a un any millorant el vostre crèdit si teniu un crèdit subprime o deficient (generalment menys de 600) abans de sol·licitar un cotxe. Per poder optar a un préstec millor, hauríeu de fer els vostres pagaments a temps i reduir el saldo de les vostres targetes de crèdit.

Fes-te una idea de les taxes d'interès que paguen les persones amb la teva puntuació de crèdit amb una taxa d'interès mitjana del préstec de cotxe.

L'historial de crèdit del vostre prestatari és tan rellevant per a la majoria dels prestadors com la puntuació de la vostra sol·licitud de crèdit actual. És més probable que obtingueu l'aprovació o un tipus d'interès més baix si heu pagat les compres anteriors d'automoció. Tanmateix, els historials de crèdit curts o els préstecs per a automòbils anteriors poden afectar negativament les puntuacions de crèdit principals.

També haureu de mostrar un historial laboral estable i complir els requisits d'ingressos mínims.

Hi ha diversos prestadors disponibles per a préstecs per a automòbils

Comprovar el vostre crèdit és el primer pas per mirar els préstecs i els prestadors d'automòbils, que es divideixen en les categories següents:

• Grans bancs nacionals, com Bank of America o Capital One.
• Bancs comunitaris locals o cooperatives de crèdit.
• Prestadors en línia que només ofereixen préstecs per a automòbils.
• Finançament de concessionaris o a través dels prestadors "captius" dels fabricants d'automòbils.

Fins i tot si teniu previst finançar un concessionari, primer haureu de comparar les cotitzacions dels tres primers prestadors. Si accepteu els pagaments automàtics del préstec des del vostre compte corrent al vostre banc o cooperativa de crèdit, podeu optar a una tarifa preferencial. Comparar prestadors d'automòbils en línia també és una opció.

És fonamental assegurar-se que cada prestador que considereu permet als venedors privats comprar cotxes en lloc de concessionaris o corredors. Abans de sol·licitar un contracte de finançament de cotxes, també és essencial aprendre l'idioma del finançament de cotxes.

Aprovació prèvia per a préstecs per a automòbils

Hauríeu de sol·licitar cotitzacions de tipus d'interès a alguns prestadors un cop hàgiu reduït la cerca. Obtindreu la tarifa més competitiva si els prestadors competeixen pel vostre negoci. A més, les ofertes de tipus d'interès de préstec de cotxe poden variar molt a causa dels diferents factors que tenen en compte els prestadors a l'hora d'analitzar el vostre informe de crèdit.

Un prestador us pot prequalificar o aprovar prèviament per obtenir un préstec quan sol·liciteu. Entendre les diferències entre ells és fonamental.

Utilitzant una quantitat limitada d'informació sobre el vostre historial de crèdit, la prequalificació proporciona una estimació de la vostra taxa d'interès i l'import del préstec. La vostra puntuació de crèdit no es veurà reduïda per una tirada de crèdit de prequalificació, que és una tirada "suau". Tanmateix, és possible que noteu un canvi significatiu en la tarifa estimada un cop comproveu completament el vostre crèdit.

Hi ha una diferència entre la prequalificació i l'aprovació prèvia. La vostra puntuació de crèdit es redueix temporalment com a resultat d'una tirada de crèdit "difícil". La vostra taxa estimada hauria d'estar més propera a la vostra tarifa final, ja que el prestador té més informació sobre el vostre historial de crèdit i informació personal.

Pot ser beneficiós obtenir l'aprovació prèvia per a un préstec d'automòbil si esteu a prop de comprar el vostre cotxe. Això es deu al fet que tens més poder de negociació al concessionari i els teus tipus d'interès estan protegits de l'increment. Una consulta compta com una quan es fa més d'una vegada en un curt període de temps.

No es garanteix que la vostra sol·licitud de préstec d'automòbil s'aprovi només perquè heu prequalificat o pre-aprovat. Una aprovació prèvia indica al vostre concessionari que sou un comprador seriós capaç d'assegurar el finançament i que us pot ajudar a planificar i fer pressupostos per a la compra del vostre cotxe.

Establiu el vostre pressupost segons la vostra oferta de préstec

No és el preu del cotxe que podeu comprar el que s'indica a la vostra oferta d'aprovació prèvia, sinó l'import màxim que podeu demanar en préstec. Els impostos i les taxes s'han d'afegir al vostre pressupost en un 10%. Podeu utilitzar una calculadora de préstecs automàtics per dissenyar el vostre préstec. Trobeu el pagament mensual adequat per al vostre pressupost introduint el pagament inicial, el valor de canvi i el termini del préstec.

No heu de demanar prestat l'import total si no us trobeu còmode amb aquest pagament mensual. En general, una oferta d'aprovació prèvia és només una pauta del que us podeu permetre; podeu demanar menys prestat si ho voleu. Independentment del que digui el vostre banc, heu d'assegurar-vos que podeu pagar còmodament el vostre préstec.

Localitza el teu vehicle

És hora de triar el teu cotxe nou ara que tens ofertes de finançament i coneixes el teu màxim de finançament.

• Assegureu-vos que les ofertes de préstec inclouen el següent en triar un cotxe:
• Marques que estan excloses. Els cotxes elèctrics, per exemple, no solen ser finançats per alguns prestadors.
• Requisits per als concessionaris. Hi ha alguns prestadors, com Capital One, que requereixen que els distribuïdors pertanyin a una xarxa de distribuïdors en particular abans de sol·licitar un préstec.
• Quan compreu un cotxe a un particular, heu de complir els requisits del prestador.
• Restriccions de temps. Els préstecs solen estar disponibles durant 30 dies. El prestador pot ampliar l'oferta si s'acaba el temps.
• Fes una ullada a l'oferta de préstec del concessionari
• És possible que encara pugueu obtenir una taxa d'interès encara millor (del distribuïdor) si feu una prova de conducció i trobeu un automòbil que s'adapti a les vostres necessitats.

Els concessionaris sovint ofereixen tipus d'interès per sota del mercat als clients que compren automòbils a través dels bancs del fabricant d'automòbils. El gestor financer intentarà superar la taxa establerta que us aprovarà prèviament un cop sàpiga que esteu aprovat prèviament. Intentar baixar el tipus d'interès no fa mal, i no hi ha cap mal en sol·licitar-lo.

Encara hauríeu de dir-li al venedor que ja teniu l'aprovació prèvia, encara que no voleu jugar. En situacions de compra en efectiu, podeu negociar només el preu del cotxe, no el pagament mensual, de manera que només podeu regatejar el preu.

Trieu el vostre préstec i finalitzeu-lo

La taxa de finançament hauria de ser baixa en comparació amb la taxa per a la qual s'havia aprovat prèviament (i els altres termes haurien de ser els mateixos). Està bé si acceptes el préstec a mà independentment de quines altres ofertes tinguis. Sempre hauríeu de llegir els contractes amb atenció abans de signar-los per assegurar-vos que no siguin enganyosos.

Hi ha tarifes ocultes. A més del preu de compra del cotxe, hi haurà impostos de vendes, despeses de documentació i costos de matriculació. És important qüestionar les tarifes excessives.

Es tracta d'un termini de préstec més llarg. Una pròrroga de fins i tot 12 mesos podria comportar centenars de dòlars en pagaments addicionals. Obteniu una taxa de distribuïdor més baixa si podeu obtenir un préstec més llarg. En la majoria dels casos, es pot trobar una assegurança de bretxa per un preu més baix si no la sol·liciteu. S'imposa una penalització per amortització anticipada. Un contracte de préstec d'automòbil normalment no té una clàusula com aquesta, però és una bona idea comprovar-ho.

Per aprofitar la vostra oferta prèviament aprovada, heu de seguir les instruccions proporcionades pel vostre prestador. És possible que hàgiu de contactar amb alguns prestadors directament, mentre que altres poden requerir que us poseu en contacte amb ells pel vostre compte.

Els venedors privats solen requerir efectiu o un xec de caixa quan compren un vehicle. Després de seleccionar el cotxe, poseu-vos en contacte amb el prestador per esbrinar com finalitzar l'acord. Després, signaràs la documentació. Encara és una bona idea comprovar el contracte dels elements anteriors, però està molt més segur dels complements quan no financeu a través del concessionari.

Feu pagaments a temps

Un cop bloquejat el vostre préstec d'automòbil, ja esteu preparat per marxar cap a la posta de sol. Però no oblideu un pas més: fer els pagaments puntuals del préstec del cotxe. El vostre prestador probablement proporcionarà accés en línia a la informació del vostre préstec, on podeu configurar els pagaments automàtics. Prendre temps per fer-ho us ajuda a crear un historial de pagaments de préstecs a temps, un contribuent inestimable a la vostra puntuació de crèdit i la possibilitat d'obtenir un préstec amb millors tarifes en el futur.