Πώς να λάβετε δάνειο αυτοκινήτου το 2023 με χαμηλό επιτόκιο;

Πριν κατευθυνθείτε στην αντιπροσωπεία, είναι έξυπνο να ψωνίζετε από τους δανειστές και να λαμβάνετε προέγκριση, ώστε να έχετε το πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο.

Βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας αναφορά είναι ακριβής

Το πόσο και με ποιο επιτόκιο δικαιούστε να δανειστείτε εξαρτάται από το πιστωτικό σκορ και το εισόδημά σας.

Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου. Ο δανειστής μπορεί να σας απορρίψει για ένα δάνειο ή να σας προσφέρει μόνο ένα πολύ υψηλό επιτόκιο εάν η αναφορά σας περιέχει σφάλματα ή εσφαλμένες πληροφορίες, όπως δόλια δραστηριότητα.

Τα τρία μεγάλα γραφεία πιστωτικών αναφορών (Equifax, Experian και TransUnion) σας παρέχουν δωρεάν αντίγραφα της πιστωτικής σας αναφοράς κάθε χρόνο στο AnnualCreditReport.com. Εκτός από τη δυνατότητα λήψης της πιστωτικής σας αναφοράς εβδομαδιαία έως τον Δεκέμβριο του 2022, ο COVID σάς επιτρέπει να αμφισβητήσετε τυχόν σφάλματα στην πιστωτική σας αναφορά. Αυτό γίνεται πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου.

Οι βαθμολογίες υπολογίζονται από τις πιστωτικές αναφορές. Τα διαδικτυακά πιστωτικά σκορ και οι αναφορές είναι επίσης διαθέσιμα δωρεάν μέσω πολλών τραπεζών, εκδοτών πιστωτικών καρτών και εταιρειών προσωπικών οικονομικών, όπως το NerdWallet. Παρά το γεγονός ότι είναι χρήσιμα για τη μέτρηση της προόδου σας, δεν λαμβάνονται υπόψη από τους δανειστές για να καθορίσουν εάν πληροίτε τα κριτήρια για πίστωση ή όχι. Γενικά, οι δανειστές εξετάζουν τον τρόπο με τον οποίο έχετε αποπληρώσει τα δάνειά σας για αυτοκίνητα με βάση εξειδικευμένες βαθμολογίες.

Συνιστάται να αφιερώσετε έξι μήνες έως ένα χρόνο για να βελτιώσετε την πίστωσή σας, εάν έχετε πίστωση subprime ή φτωχή - συνήθως λιγότερο από 600 - προτού υποβάλετε αίτηση για αυτοκίνητο. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερο δάνειο, θα πρέπει να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως και να μειώσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας.

Πάρτε μια ιδέα για τα επιτόκια που πληρώνουν αυτοί με το πιστωτικό σας σκορ με ένα μέσο επιτόκιο δανείου αυτοκινήτου.

Το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη σας είναι τόσο σχετικό με τους περισσότερους δανειστές όσο και η βαθμολογία της τρέχουσας πιστωτικής σας αίτησης. Είναι πιο πιθανό να λάβετε έγκριση ή να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν έχετε εξοφλήσει προηγούμενες αγορές αυτοκινήτου. Ωστόσο, σύντομες πιστωτικές ιστορίες ή μη προηγούμενα δάνεια αυτοκινήτων μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά τα κορυφαία πιστωτικά αποτελέσματα.

Θα χρειαστεί επίσης να δείξετε σταθερό εργασιακό ιστορικό και να πληροίτε τις ελάχιστες απαιτήσεις εισοδήματος.

Πολλοί δανειστές είναι διαθέσιμοι για δάνεια αυτοκινήτων

Ο έλεγχος της πίστωσής σας είναι το πρώτο βήμα προς την εξέταση των δανείων και των δανειστών αυτοκινήτων, τα οποία εμπίπτουν στις ακόλουθες κατηγορίες:

• Μεγάλες εθνικές τράπεζες, όπως η Bank of America ή η Capital One.
• Τράπεζες της τοπικής κοινότητας ή πιστωτικές ενώσεις.
• Διαδικτυακοί δανειστές που παρέχουν μόνο δάνεια αυτοκινήτων.
• Χρηματοδότηση αντιπροσωπείας ή μέσω «δέσμιων» δανειστών αυτοκινητοβιομηχανιών.

Ακόμα κι αν σχεδιάζετε να λάβετε χρηματοδότηση αντιπροσωπείας τελικά, θα πρέπει πρώτα να συγκρίνετε προσφορές από τους τρεις πρώτους δανειστές. Εάν συμφωνείτε με τις αυτόματες πληρωμές δανείου από τον τρέχοντα λογαριασμό σας στην τράπεζά σας ή στην πιστωτική σας ένωση, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προνομιακό επιτόκιο. Η σύγκριση των δανειστών αυτοκινήτων στο διαδίκτυο είναι επίσης μια επιλογή.

Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι κάθε δανειστής που εξετάζετε επιτρέπει σε ιδιώτες πωλητές να αγοράζουν αυτοκίνητα αντί για αντιπροσώπους ή μεσίτες. Πριν υποβάλετε αίτηση για συμφωνία χρηματοδότησης αυτοκινήτου, είναι επίσης απαραίτητη η εκμάθηση της γλώσσας της χρηματοδότησης αυτοκινήτου.

Προέγκριση για δάνεια αυτοκινήτων

Θα πρέπει να ζητήσετε προσφορές επιτοκίων από μερικούς δανειστές αφού περιορίσετε την αναζήτησή σας. Θα έχετε το πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο εάν οι δανειστές ανταγωνίζονται για την επιχείρησή σας. Επιπλέον, οι προσφορές επιτοκίου δανείου αυτοκινήτου μπορεί να διαφέρουν σε μεγάλο βαθμό λόγω των διαφορετικών παραγόντων που λαμβάνονται υπόψη από τους δανειστές κατά την ανάλυση της πιστωτικής σας έκθεσης.

Ένας δανειστής μπορεί να προεπιλέξει ή να σας προεγκρίνει για δάνειο όταν κάνετε αίτηση. Η κατανόηση των διαφορών μεταξύ τους είναι ζωτικής σημασίας.

Χρησιμοποιώντας περιορισμένο αριθμό πληροφοριών σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό σας, η προεπιλογή παρέχει μια εκτίμηση του επιτοκίου και του ποσού του δανείου σας. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν θα μειωθεί από μια πίστωση προεπιλογής, η οποία είναι μια «μαλακή» έλξη. Ωστόσο, μπορεί να παρατηρήσετε μια σημαντική αλλαγή στο εκτιμώμενο επιτόκιο μόλις ελεγχθεί πλήρως η πίστωσή σας.

Υπάρχει διαφορά μεταξύ προεπιλογής και προέγκρισης. Το πιστωτικό σας σκορ μειώνεται προσωρινά ως αποτέλεσμα μιας «δύσκολης» πιστωτικής έλξης. Το εκτιμώμενο επιτόκιο θα πρέπει να είναι πιο κοντά στο τελικό σας επιτόκιο, καθώς ο δανειστής έχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό και τα προσωπικά σας στοιχεία.

Μπορεί να είναι επωφελές να λάβετε προέγκριση για ένα δάνειο αυτοκινήτου εάν είστε κοντά στην αγορά του αυτοκινήτου σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι έχετε μεγαλύτερη διαπραγματευτική ισχύ στην αντιπροσωπεία και τα επιτόκια σας προστατεύονται από προσαύξηση. Μια έρευνα μετράει ως μία όταν γίνεται περισσότερες από μία φορές σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Η αίτησή σας για δάνειο αυτοκινήτου δεν είναι εγγυημένη ότι θα εγκριθεί απλώς και μόνο επειδή έχετε προεπιλεγεί ή προέγκριση. Μια προέγκριση υποδεικνύει στον αντιπρόσωπό σας ότι είστε σοβαρός αγοραστής που μπορεί να εξασφαλίσει χρηματοδότηση και μπορεί να βοηθήσει στον προγραμματισμό και τον προϋπολογισμό για την αγορά αυτοκινήτου σας.

Ορίστε τον προϋπολογισμό σας σύμφωνα με την προσφορά δανείου σας

Στην προσφορά προέγκρισης δεν αναφέρεται η τιμή του αυτοκινήτου που μπορείτε να αγοράσετε, αλλά το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Οι φόροι και τα τέλη θα πρέπει να προστεθούν στον προϋπολογισμό σας κατά 10%. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αυτόματη αριθμομηχανή δανείου για να σχεδιάσετε το δάνειό σας. Βρείτε τη σωστή μηνιαία πληρωμή για τον προϋπολογισμό σας εισάγοντας την προκαταβολή, την αξία συναλλαγής και τη διάρκεια του δανείου.

Δεν χρειάζεται να δανειστείτε ολόκληρο το ποσό εάν αισθάνεστε άβολα με αυτήν τη μηνιαία πληρωμή. Γενικά, μια προσφορά προέγκρισης είναι απλώς μια κατευθυντήρια γραμμή για το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά – μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα, αν θέλετε. Ανεξάρτητα από το τι λέει η τράπεζά σας, πρέπει να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να κάνετε άνετα τις πληρωμές για το δάνειό σας.

Εντοπίστε το όχημά σας

Ήρθε η ώρα να διαλέξετε το νέο σας αυτοκίνητο τώρα που έχετε προσφορές χρηματοδότησης και γνωρίζετε το μέγιστο ποσό χρηματοδότησης.

• Βεβαιωθείτε ότι οι προσφορές δανείου περιλαμβάνουν τα ακόλουθα κατά την επιλογή αυτοκινήτου:
• Επωνυμίες που εξαιρούνται. Τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα, για παράδειγμα, συνήθως δεν χρηματοδοτούνται από ορισμένους δανειστές.
• Απαιτήσεις για αντιπροσωπείες. Υπάρχουν ορισμένοι δανειστές, όπως η Capital One, που απαιτούν από τους αντιπροσώπους να ανήκουν σε ένα συγκεκριμένο δίκτυο αντιπροσώπων πριν υποβάλουν αίτημα δανείου.
• Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο από ένα άτομο, πρέπει να συμμορφώνεστε με τις απαιτήσεις του δανειστή.
• Περιορισμοί στην ώρα. Τα δάνεια είναι συνήθως διαθέσιμα για 30 ημέρες. Ο δανειστής μπορεί να παρατείνει την προσφορά εάν ο χρόνος τελειώσει.
• Ρίξτε μια ματιά στην προσφορά δανείου του αντιπροσώπου
• Ίσως εξακολουθείτε να είστε σε θέση να σημειώσετε ένα ακόμη καλύτερο επιτόκιο – από τον αντιπρόσωπο – εάν κάνετε ένα test drive και βρείτε ένα αυτοκίνητο που να καλύπτει τις ανάγκες σας.

Οι αντιπροσωπείες προσφέρουν συχνά επιτόκια χαμηλότερα της αγοράς σε πελάτες που αγοράζουν αυτοκίνητα μέσω των τραπεζών της αυτοκινητοβιομηχανίας. Ο οικονομικός διευθυντής θα προσπαθήσει να ξεπεράσει το καθορισμένο επιτόκιο για το οποίο έχετε προεγκριθεί μόλις μάθει ότι έχετε προεγκριθεί για αυτό. Το να προσπαθείτε να μειώσετε το επιτόκιό σας δεν βλάπτει και δεν είναι κακό να κάνετε αίτηση.

Θα πρέπει να πείτε στον πωλητή ότι είστε ήδη προεγκεκριμένος, ακόμα κι αν δεν θέλετε να παίξετε το παιχνίδι. Σε περιπτώσεις αγοράς μετρητών, μπορείτε να διαπραγματευτείτε μόνο την τιμή του αυτοκινήτου, όχι τη μηνιαία πληρωμή, ώστε να μπορείτε να παζαρεύετε μόνο την τιμή.

Κάντε την επιλογή του δανείου σας και οριστικοποιήστε το

Το ποσοστό χρηματοδότησης θα πρέπει να είναι χαμηλό σε σύγκριση με το επιτόκιο για το οποίο είχατε προεγκριθεί (και οι άλλοι όροι θα πρέπει να είναι ίδιοι). Είναι εντάξει αν αποδεχτείτε το δάνειο, ανεξάρτητα από τις άλλες προσφορές που έχετε. Θα πρέπει πάντα να διαβάζετε προσεκτικά τα συμβόλαια πριν τα υπογράψετε για να βεβαιωθείτε ότι δεν είναι ύπουλα.

Υπάρχουν κρυφές χρεώσεις. Εκτός από την τιμή αγοράς του αυτοκινήτου, θα υπάρχουν φόροι πωλήσεων, τέλη τεκμηρίωσης και έξοδα εγγραφής. Είναι σημαντικό να αμφισβητήσετε τις υπερβολικές χρεώσεις.

Περιλαμβάνεται μεγαλύτερη διάρκεια δανείου. Μια παράταση ακόμη και 12 μηνών θα μπορούσε να οδηγήσει σε εκατοντάδες δολάρια σε πρόσθετες πληρωμές. Λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο αντιπροσώπου εάν μπορείτε να λάβετε μεγαλύτερο δάνειο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ασφάλιση κενού μπορεί να βρεθεί σε χαμηλότερη τιμή εάν δεν το ζητήσετε. Επιβάλλεται πρόστιμο για πρόωρη εξόφληση. Ένα συμβόλαιο δανείου αυτοκινήτου συνήθως δεν έχει μια ρήτρα όπως αυτή, αλλά είναι καλή ιδέα να ελέγξετε.

Για να επωφεληθείτε από την προεγκεκριμένη προσφορά σας, πρέπει να ακολουθήσετε τις οδηγίες που παρέχονται από τον δανειστή σας. Μερικοί δανειστές μπορεί να χρειαστεί να επικοινωνήσετε απευθείας με εσάς, ενώ άλλοι μπορεί να σας ζητήσουν να επικοινωνήσετε μαζί τους μόνοι σας.

Οι ιδιώτες πωλητές συνήθως απαιτούν μετρητά ή επιταγή ταμείου όταν αγοράζουν ένα όχημα. Αφού επιλέξετε το αυτοκίνητο, επικοινωνήστε με τον δανειστή για να μάθετε πώς να ολοκληρώσετε τη συμφωνία. Στη συνέχεια, θα υπογράψετε τα έγγραφα. Είναι ακόμα μια σοφή ιδέα να ελέγξετε τη σύμβαση για τα παραπάνω είδη, αλλά είστε πολύ πιο ασφαλείς από πρόσθετα όταν δεν χρηματοδοτείτε μέσω της αντιπροσωπείας.

Κάντε τις πληρωμές εγκαίρως

Αφού κλειδωθεί το αυτόματο δάνειό σας, είστε έτοιμοι να οδηγήσετε στο ηλιοβασίλεμα. Αλλά μην ξεχνάτε ένα ακόμη βήμα - να κάνετε έγκαιρες πληρωμές δανείου αυτοκινήτου. Ο δανειστής σας πιθανότατα θα παρέχει διαδικτυακή πρόσβαση στις πληροφορίες του δανείου σας, όπου μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες πληρωμές. Αφιερώνοντας χρόνο για να το κάνετε αυτό σας βοηθά να δημιουργήσετε ένα ιστορικό έγκαιρων πληρωμών δανείου, έναν ανεκτίμητο συνεισφέροντα στο πιστωτικό σας σκορ και τη δυνατότητα να λάβετε ένα δάνειο με καλύτερα επιτόκια στο μέλλον.