Comment obtenir un prêt auto en 2023 avec un taux d'intérêt bas ?

Avant de vous rendre chez le concessionnaire, il est judicieux de magasiner auprès des prêteurs et d'obtenir une préapprobation afin d'obtenir le taux d'intérêt le plus concurrentiel.

Assurez-vous que votre dossier de crédit est exact

Le montant et le taux d'intérêt auxquels vous pouvez emprunter dépendent de votre pointage de crédit et de vos revenus.

Vérifiez votre dossier de crédit avant de demander un prêt auto. Le prêteur peut vous refuser un prêt ou ne vous offrir qu'un taux très élevé si votre rapport contient des erreurs ou des informations incorrectes, telles qu'une activité frauduleuse.

Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous fournissent chaque année des exemplaires gratuits de votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com. En plus de pouvoir obtenir votre rapport de crédit chaque semaine jusqu'en décembre 2022, COVID vous permet de contester toute erreur sur votre rapport de crédit. C'est avant de demander un prêt automobile.

Les scores sont calculés à partir des rapports de crédit. Les cotes de crédit et les rapports en ligne sont également disponibles gratuitement auprès de nombreuses banques, émetteurs de cartes de crédit et sociétés de finances personnelles, telles que NerdWallet. Bien qu'ils soient utiles pour mesurer vos progrès, ils ne sont pas pris en compte par les prêteurs pour déterminer si vous êtes éligible ou non au crédit. Généralement, les prêteurs examinent comment vous avez remboursé vos prêts automobiles en fonction de scores spécialisés.

Il est recommandé que vous passiez de six mois à un an à améliorer votre crédit si vous avez un crédit subprime ou médiocre – généralement moins de 600 – avant de faire une demande pour une voiture. Afin de vous qualifier pour un meilleur prêt, vous devez effectuer vos paiements à temps et réduire le solde de vos cartes de crédit.

Ayez une idée des taux d'intérêt que ceux qui ont votre pointage de crédit paient avec un taux d'intérêt moyen pour un prêt automobile.

L'historique de crédit de votre emprunteur est aussi pertinent pour la plupart des prêteurs que le score de votre demande de crédit actuelle. Il est plus probable que vous obteniez une approbation ou que vous obteniez un taux d'intérêt inférieur si vous avez remboursé des achats automobiles antérieurs. Cependant, des antécédents de crédit courts ou l'absence de prêts automobiles antérieurs peuvent avoir une incidence négative sur les cotes de crédit de premier ordre.

Vous devrez également montrer des antécédents de travail stables et répondre aux exigences de revenu minimum.

Plusieurs prêteurs sont disponibles pour les prêts automobiles

La vérification de votre crédit est la première étape vers l'examen des prêts automobiles et des prêteurs, qui entrent dans les catégories suivantes :

• Les grandes banques nationales, telles que Bank of America ou Capital One.
• Banques communautaires locales ou coopératives de crédit.
• Les prêteurs en ligne qui ne proposent que des prêts automobiles.
• Financement par les concessionnaires ou par l'intermédiaire des prêteurs «captifs» des constructeurs automobiles.

Même si vous envisagez éventuellement de prendre un financement de concession, vous devriez d'abord comparer les devis des trois premiers prêteurs. Si vous acceptez les paiements automatiques de prêt à partir de votre compte courant auprès de votre banque ou caisse populaire, vous pourriez bénéficier d'un taux préférentiel. Comparer les prêteurs automobiles en ligne est également une option.

Il est essentiel de s'assurer que chaque prêteur que vous envisagez autorise les vendeurs privés à acheter des voitures plutôt que les concessionnaires ou les courtiers. Avant de demander un accord de financement automobile, apprendre le langage du financement automobile est également essentiel.

Pré-approbation pour les prêts automobiles

Vous devriez demander des devis de taux d'intérêt à quelques prêteurs une fois que vous avez affiné votre recherche. Vous obtiendrez le taux le plus compétitif si les prêteurs se font concurrence pour votre entreprise. De plus, les offres de taux d'intérêt pour les prêts automobiles peuvent varier considérablement en raison des différents facteurs pris en compte par les prêteurs lors de l'analyse de votre dossier de crédit.

Un prêteur peut vous préqualifier ou vous approuver pour un prêt lorsque vous en faites la demande. Comprendre les différences entre eux est crucial.

En utilisant une quantité limitée d'informations sur vos antécédents de crédit, la pré-qualification fournit une estimation de votre taux d'intérêt et du montant du prêt. Votre pointage de crédit ne sera pas abaissé par une traction de crédit de pré-qualification, qui est une traction « douce ». Vous pouvez cependant remarquer un changement significatif dans le taux estimé une fois votre crédit vérifié dans son intégralité.

Il y a une différence entre la préqualification et la préapprobation. Votre pointage de crédit est temporairement abaissé à la suite d'une demande de crédit « difficile ». Votre taux estimé devrait être plus proche de votre taux final, car le prêteur dispose de plus d'informations sur vos antécédents de crédit et vos informations personnelles.

Il peut être avantageux d'obtenir une préapprobation pour un prêt automobile si vous êtes sur le point d'acheter votre voiture. C'est parce que vous avez plus de pouvoir de négociation chez le concessionnaire et que vos taux d'intérêt sont protégés contre une majoration. Une demande compte pour une lorsqu'elle est effectuée plus d'une fois dans un court laps de temps.

Votre demande de prêt automobile n'est pas garantie d'être approuvée simplement parce que vous avez été préqualifié ou préapprouvé. Une approbation préalable indique à votre concessionnaire que vous êtes un acheteur sérieux capable d'obtenir du financement et que vous pouvez l'aider à planifier et à budgétiser l'achat de votre voiture.

Établissez votre budget en fonction de votre offre de prêt

Ce n'est pas le prix de la voiture que vous pouvez acheter qui est indiqué dans votre offre de pré-approbation, mais plutôt le montant maximum que vous pouvez emprunter. Les taxes et les frais doivent être ajoutés à votre budget de 10 %. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt auto pour concevoir votre prêt. Trouvez le paiement mensuel adapté à votre budget en saisissant votre acompte, la valeur de reprise et la durée du prêt.

Vous n'êtes pas obligé d'emprunter le montant total si vous n'êtes pas à l'aise avec ce paiement mensuel. En règle générale, une offre de préapprobation n'est qu'une indication de ce que vous pouvez vous permettre - vous pouvez emprunter moins si vous le souhaitez. Indépendamment de ce que dit votre banque, vous devez être sûr que vous pouvez confortablement effectuer des remboursements sur votre prêt.

Localisez votre véhicule

Il est temps de choisir votre nouvelle voiture maintenant que vous avez des offres de financement et que vous connaissez votre montant de financement maximum.

• Assurez-vous que les offres de prêt comprennent les éléments suivants lorsque vous choisissez une voiture :
• Marques exclues. Les voitures électriques, par exemple, ne sont généralement pas financées par certains prêteurs.
• Exigences pour les concessionnaires. Certains prêteurs, comme Capital One, exigent que les concessionnaires appartiennent à un réseau de concessionnaires particulier avant de faire une demande de prêt.
• Lors de l'achat d'une voiture à un particulier, vous devez vous conformer aux exigences du prêteur.
• Restrictions de temps. Les prêts sont généralement disponibles pendant 30 jours. Le prêteur peut prolonger l'offre si le délai est écoulé.
• Consultez l'offre de prêt du concessionnaire
• Vous pourrez peut-être encore obtenir un taux d'intérêt encore meilleur - auprès du concessionnaire - si vous faites un essai routier et trouvez une automobile qui répond à vos besoins.

Les concessionnaires offrent souvent des taux d'intérêt inférieurs à ceux du marché aux clients qui achètent des voitures par l'intermédiaire des banques du constructeur automobile. Le responsable financier essaiera de battre le taux fixé pour lequel vous êtes pré-approuvé une fois qu'il apprendra que vous êtes pré-approuvé pour cela. Essayer de baisser votre taux d'intérêt ne fait pas de mal, et il n'y a pas de mal à faire une demande.

Vous devez toujours dire au vendeur que vous êtes déjà pré-approuvé même si vous ne souhaitez pas jouer au jeu. Dans les situations d'achat au comptant, vous pouvez négocier uniquement le prix de la voiture, pas le paiement mensuel, de sorte que vous ne pouvez marchander que le prix.

Faites votre choix de prêt et finalisez-le

Le taux de financement doit être faible par rapport au taux pour lequel vous avez été préapprouvé (et les autres conditions doivent être les mêmes). Ce n'est pas grave si vous acceptez le prêt en cours, quelles que soient les autres offres que vous avez. Vous devriez toujours lire attentivement les contrats avant de les signer pour vous assurer qu'ils ne sont pas sournois.

Des frais cachés sont présents. En plus du prix d'achat de la voiture, il y aura la taxe de vente, les frais de documentation et les frais d'immatriculation. Il est important de remettre en question les frais excessifs.

Une durée de prêt plus longue est impliquée. Une prolongation même de 12 mois pourrait entraîner des centaines de dollars de paiements supplémentaires. Obtenez un taux de concessionnaire inférieur si vous pouvez obtenir un prêt plus long. Dans la plupart des cas, une assurance écart peut être trouvée à un prix inférieur si vous ne la demandez pas. Une pénalité est imposée en cas de remboursement anticipé. Un contrat de prêt auto n'a généralement pas de clause comme celle-ci, mais c'est une bonne idée de vérifier.

Afin de profiter de votre offre préapprouvée, vous devez suivre les instructions fournies par votre prêteur. Certains prêteurs peuvent avoir besoin d'être contactés directement par vous, tandis que d'autres peuvent vous demander de les contacter vous-même.

Les vendeurs privés exigent généralement des espèces ou un chèque de banque lors de l'achat d'un véhicule. Après avoir sélectionné la voiture, contactez le prêteur pour savoir comment finaliser la transaction. Ensuite, vous signerez les papiers. C'est toujours une bonne idée de vérifier le contrat pour les éléments ci-dessus, mais vous êtes beaucoup plus à l'abri des ajouts lorsque vous ne financez pas par l'intermédiaire du concessionnaire.

Effectuer des paiements à temps

Une fois votre prêt auto bloqué, vous êtes prêt à partir vers le coucher du soleil. Mais n'oubliez pas une étape de plus : effectuer les paiements de prêt-auto à temps. Votre prêteur fournira très probablement un accès en ligne à vos informations de prêt, où vous pourrez configurer des paiements automatiques. Prendre le temps de le faire vous aide à établir un historique des remboursements de prêt à temps, un contributeur inestimable à votre pointage de crédit et la possibilité d'obtenir un prêt avec de meilleurs taux à l'avenir.