Kako dobiti zajam za automobile 2023. uz niske kamate?

Prije odlaska u zastupstvo, pametno je kupovati zajmodavce i dobiti prethodno odobrenje kako biste mogli dobiti najkonkurentniju kamatnu stopu.

Provjerite je li vaše kreditno izvješće točno

Koliko i po kojoj kamatnoj stopi imate pravo posuditi ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti i prihodima.

Provjerite svoje kreditno izvješće prije podnošenja zahtjeva za auto kredit. Zajmodavac vam može odbiti zajam ili vam ponuditi samo vrlo visoku stopu ako vaše izvješće sadrži pogreške ili netočne informacije, kao što je prijevarna aktivnost.

Tri glavna ureda za kreditno izvješćivanje (Equifax, Experian i TransUnion) daju vam besplatne kopije vašeg kreditnog izvješća svake godine na AnnualCreditReport.com. Osim mogućnosti dobivanja tjednog izvješća o kreditnoj sposobnosti do prosinca 2022., COVID vam omogućuje da osporite sve pogreške u svom izvješću o kreditnoj sposobnosti. Ovo je prije podnošenja zahtjeva za kredit za automobil.

Bodovi se izračunavaju iz kreditnih izvješća. Online kreditni rezultati i izvješća također su besplatno dostupni preko mnogih banaka, izdavatelja kreditnih kartica i tvrtki za osobne financije, kao što je NerdWallet. Unatoč činjenici da su korisni za mjerenje vašeg napretka, zajmodavci ih ne uzimaju u obzir kako bi utvrdili imate li ili ne pravo na kredit. Općenito, zajmodavci gledaju kako ste otplatili zajmove za automobile na temelju specijaliziranih rezultata.

Preporučuje se da provedete šest mjeseci do godinu dana poboljšavajući svoju kreditnu sposobnost ako imate drugorazrednu ili lošu kreditnu sposobnost – obično manje od 600 – prije nego što podnesete zahtjev za automobil. Kako biste se kvalificirali za bolji zajam, trebali biste plaćati na vrijeme i smanjiti stanje na kreditnoj kartici.

Steknite predodžbu o kamatnim stopama koje plaćaju oni s vašom kreditnom sposobnošću uz prosječnu kamatnu stopu na kredit za automobil.

Kreditna povijest vašeg zajmoprimca jednako je relevantna za većinu zajmodavaca kao i rezultat vaše trenutne prijave za kredit. Vjerojatnije je da ćete dobiti odobrenje ili nižu kamatnu stopu ako ste otplatili prethodne kupnje automobila. Međutim, kratka kreditna povijest ili nepostojanje prethodnih auto zajmova može nepovoljno utjecati na najbolje kreditne rezultate.

Također ćete morati pokazati stabilnu radnu povijest i ispuniti zahtjeve za minimalni prihod.

Za auto kredite dostupno je više zajmodavaca

Provjera vaše kreditne sposobnosti prvi je korak prema traženju auto kredita i zajmodavaca koji spadaju u sljedeće kategorije:

• Velike nacionalne banke, poput Bank of America ili Capital One.
• Banke lokalne zajednice ili kreditne unije.
• Online zajmodavci koji daju samo zajmove za automobile.
• Financiranje zastupstva ili putem "zarobljenih" zajmodavaca proizvođača automobila.

Čak i ako planirate na kraju uzeti financiranje zastupstva, prvo biste trebali usporediti ponude prva tri zajmodavca. Ako pristanete na automatsku isplatu zajma sa svog tekućeg računa u banci ili kreditnoj uniji, možete se kvalificirati za povlaštenu stopu. Usporedba zajmodavaca automobila na mreži također je opcija.

Ključno je osigurati da svaki zajmodavac dopušta privatnim prodavačima kupnju automobila, a ne trgovcima ili posrednicima. Prije nego što podnesete zahtjev za ugovor o financiranju automobila, važno je naučiti jezik financiranja automobila.

Prethodno odobrenje za auto kredite

Nakon što suzite pretragu, trebali biste zatražiti ponude kamatnih stopa od nekoliko zajmodavaca. Dobit ćete najkonkurentniju stopu ako se zajmodavci natječu za vaše poslovanje. Osim toga, ponude kamatnih stopa zajmova za automobil mogu uvelike varirati zbog različitih čimbenika koje zajmodavci uzimaju u obzir prilikom analize vašeg kreditnog izvješća.

Zajmodavac vas može pretkvalificirati ili unaprijed odobriti zajam kada podnesete zahtjev. Razumijevanje razlika među njima je ključno.

Koristeći ograničenu količinu informacija o vašoj kreditnoj povijesti, pretkvalifikacija daje procjenu vaše kamatne stope i iznosa kredita. Vaš kreditni rezultat neće biti snižen povlačenjem kredita pred kvalifikacijom, što je "meko" povlačenje. Međutim, možete primijetiti značajnu promjenu u procijenjenoj stopi nakon što se vaš kredit u cijelosti provjeri.

Postoji razlika između predkvalifikacije i predodobrenja. Vaš kreditni rezultat je privremeno smanjen kao rezultat "teškog" povlačenja kredita. Vaša procijenjena stopa trebala bi biti bliža vašoj konačnoj stopi jer zajmodavac ima više informacija o vašoj kreditnoj povijesti i osobnim podacima.

Možda bi bilo korisno dobiti prethodno odobrenje za kredit za automobil ako ste blizu kupnje automobila. To je zato što imate veću pregovaračku moć u zastupstvu i vaše su kamatne stope zaštićene od povećanja. Upit se računa kao jedan kada je upućen više puta u kratkom vremenskom razdoblju.

Nije zajamčeno da će vaš zahtjev za kredit za automobil biti odobren samo zato što ste se prethodno kvalificirali ili prethodno odobrili. Prethodno odobrenje vašem trgovcu pokazuje da ste ozbiljan kupac koji može osigurati financiranje i može vam pomoći u planiranju i proračunu za kupnju vašeg automobila.

Odredite proračun u skladu s ponudom kredita

U vašoj ponudi prije odobrenja nije navedena cijena automobila koji možete kupiti, već maksimalni iznos koji možete posuditi. Porezi i naknade trebaju biti dodani vašem proračunu za 10%. Možete upotrijebiti kalkulator zajma za auto kako biste dizajnirali svoj zajam. Pronađite odgovarajuću mjesečnu uplatu za svoj proračun unosom predujma, vrijednosti zamjene i roka zajma.

Ne morate posuditi cijeli iznos ako vam ta mjesečna otplata ne odgovara. Općenito, ponuda prije odobrenja samo je smjernica za ono što si možete priuštiti – možete posuditi manje ako želite. Bez obzira na to što vaša banka kaže, morate biti sigurni da možete udobno plaćati svoj kredit.

Locirajte svoje vozilo

Vrijeme je da odaberete svoj novi automobil sada kada imate ponude za financiranje i znate svoj maksimalni iznos financiranja.

• Prilikom odabira automobila osigurajte da ponuda kredita uključuje sljedeće:
• Marke koje su isključene. Električne automobile, na primjer, obično ne financiraju neki zajmodavci.
• Zahtjevi za zastupstva. Postoje neki zajmodavci, kao što je Capital One, koji zahtijevaju da trgovci pripadaju određenoj mreži trgovaca prije podnošenja zahtjeva za zajam.
• Kada kupujete automobil od pojedinca, morate se pridržavati zahtjeva zajmodavca.
• Vremenska ograničenja. Krediti su obično dostupni na 30 dana. Zajmodavac može produžiti ponudu ako vrijeme istekne.
• Pogledajte ponudu zajma trgovca
• Možda ipak možete postići još bolju kamatnu stopu – od trgovca – ako odete na probnu vožnju i pronađete automobil koji zadovoljava vaše potrebe.

Zastupstva često nude kamate ispod tržišnih kupcima koji kupuju automobile preko banaka proizvođača automobila. Financijski upravitelj će pokušati nadmašiti postavljenu stopu za koju ste prethodno odobreni nakon što sazna da ste za to prethodno odobreni. Pokušaj snižavanja kamatne stope ne škodi, a nema štete ni u prijavi.

Svejedno biste trebali reći prodavaču da ste već prethodno odobreni čak i ako ne želite igrati igru. U situacijama kupnje za gotovinu možete pregovarati samo o cijeni automobila, a ne o mjesečnoj uplati, tako da se možete cjenkati samo oko cijene.

Odaberite svoj kredit i dovršite ga

Stopa financiranja trebala bi biti niska u usporedbi s stopom za koju ste prethodno odobreni (a ostali uvjeti trebaju biti isti). U redu je ako prihvatite zajam koji vam je na raspolaganju bez obzira na druge ponude koje imate. Uvijek biste trebali pažljivo pročitati ugovore prije nego ih potpišete kako biste bili sigurni da nisu lažni.

Prisutne su skrivene naknade. Uz kupovnu cijenu automobila bit će porez na promet, naknade za dokumentaciju i troškovi registracije. Važno je propitivati ​​pretjerane naknade.

Duži rok kredita je uključen. Produljenje od čak 12 mjeseci moglo bi rezultirati stotinama dolara dodatnih plaćanja. Dobijte nižu stopu trgovca ako možete dobiti dulji zajam. U većini slučajeva osiguranje za prazninu može se pronaći po nižoj cijeni ako ga ne zatražite. Za prijevremenu otplatu izriče se kazna. Ugovor o kreditu za automobil obično nema klauzulu poput ove, ali dobro je provjeriti.

Kako biste iskoristili svoju prethodno odobrenu ponudu, morate slijediti upute koje ste dobili od zajmodavca. Neke ćete zajmodavce možda morati izravno kontaktirati, dok će drugi možda zahtijevati da im se obratite sami.

Privatni prodavači obično traže gotovinu ili blagajnički ček prilikom kupnje vozila. Nakon odabira automobila kontaktirajte zajmodavca kako biste dogovorili kako finalizirati posao. Zatim ćete potpisati papire. I dalje je mudra ideja provjeriti ugovor za gore navedene stavke, ali puno ste sigurniji od dodataka ako ne financirate putem zastupstva.

Uplatite na vrijeme

Nakon što je vaš auto kredit zaključan, spremni ste za vožnju u zalazak sunca. Ali ne zaboravite još jedan korak — plaćanje kredita za automobil na vrijeme. Vaš će zajmodavac najvjerojatnije omogućiti mrežni pristup podacima o vašem zajmu, gdje možete postaviti automatska plaćanja. Odvajanje vremena za to pomaže vam izgraditi povijest pravodobnih plaćanja kredita, neprocjenjiv doprinos vašem kreditnom rezultatu i mogućnost dobivanja kredita s boljim stopama u budućnosti.