Hvernig á að fá bílalán árið 2023 með lágum vöxtum?

Áður en þú ferð til umboðsins er snjallt að versla lánveitendur og fá fyrirfram samþykkt svo þú getir fengið sem mest samkeppnishæf vexti.

Gakktu úr skugga um að lánshæfismatsskýrslan þín sé nákvæm

Hversu mikið og á hvaða vöxtum þú átt rétt á að taka lán fer eftir lánshæfiseinkunn þinni og tekjum.

Athugaðu lánshæfismatsskýrsluna þína áður en þú sækir um bílalán. Lánveitandinn gæti hafnað þér fyrir láni eða boðið þér aðeins mjög hátt hlutfall ef skýrslan þín inniheldur villur eða rangar upplýsingar, svo sem sviksamlega starfsemi.

Stóru lánaskýrsluskrifstofurnar þrjár (Equifax, Experian og TransUnion) veita þér ókeypis afrit af lánshæfismatsskýrslu þinni á hverju ári á AnnualCreditReport.com. Auk þess að geta fengið lánshæfismatsskýrslu þína vikulega í desember 2022, gerir COVID þér kleift að andmæla villum í lánshæfismatsskýrslunni þinni. Þetta er áður en sótt er um bílalán.

Stig eru reiknuð út frá lánshæfismatsskýrslum. Lánshæfiseinkunnir og skýrslur á netinu eru einnig fáanlegar ókeypis í gegnum marga banka, kreditkortaútgefendur og einkafjármálafyrirtæki, svo sem NerdWallet. Þrátt fyrir þá staðreynd að þau séu gagnleg til að meta framfarir þínar, eru þær ekki taldar af lánveitendum til að ákvarða hvort þú eigir rétt á lánsfé eða ekki. Almennt skoða lánveitendur hvernig þú hefur endurgreitt bílalánin þín miðað við sérhæfða einkunn.

Mælt er með því að þú eyðir sex mánuðum til einu ári í að bæta lánsfé þitt ef þú ert með undirmálslán eða lélegt lánsfé – venjulega innan við 600 – áður en þú sækir um bíl. Til þess að eiga rétt á betra láni ættir þú að greiða á réttum tíma og draga úr kreditkortastöðu.

Fáðu hugmynd um vextina sem þeir sem eru með lánstraust þitt greiða með meðalvexti bílalána.

Lánasaga lántakanda þíns er eins viðeigandi fyrir flesta lánveitendur og einkunnin á núverandi lánsumsókn þinni. Líklegra er að þú fáir samþykki eða lægri vexti ef þú hefur greitt af fyrri bílakaupum. Hins vegar getur stutt lánssaga eða engin fyrri bílalán haft slæm áhrif á aðal lánstraust.

Þú þarft einnig að sýna stöðuga vinnusögu og uppfylla lágmarkstekjur.

Margir lánveitendur eru í boði fyrir bílalán

Að athuga inneignina þína er fyrsta skrefið í átt að því að skoða bílalán og lánveitendur, sem falla í eftirfarandi flokka:

• Stórir innlendir bankar, eins og Bank of America eða Capital One.
• Samfélagsbankar eða lánasamtök.
• Lánveitendur á netinu sem veita eingöngu bílalán.
• Umboðsfjármögnun, eða í gegnum „fanga“ lánveitendur bílaframleiðenda.

Jafnvel ef þú ætlar að taka umboðsfjármögnun á endanum ættirðu fyrst að bera saman tilboð frá fyrstu þremur lánveitendunum. Ef þú samþykkir sjálfvirkar lánagreiðslur af tékkareikningi þínum í bankanum þínum eða lánasamtökunum gætirðu átt rétt á ívilnandi hlutfalli. Að bera saman bílalánveitendur á netinu er líka valkostur.

Það er mikilvægt að ganga úr skugga um að hver lánveitandi sem þú telur leyfa einkaseljendum að kaupa bíla frekar en sölumenn eða miðlari. Áður en þú sækir um bílafjármögnunarsamning er einnig nauðsynlegt að læra tungumál bílafjármögnunar.

Forsamþykki fyrir bílalánum

Þú ættir að biðja um vaxtatilboð frá nokkrum lánveitendum þegar þú hefur þrengt leitina. Þú færð samkeppnishæfasta verðið ef lánveitendur keppa um fyrirtækið þitt. Að auki geta vaxtatilboð bílalána verið mjög mismunandi vegna mismunandi þátta sem lánveitendur hafa í huga þegar þeir greina lánshæfismatsskýrsluna þína.

Lánveitandi getur forvalið eða samþykkt fyrirfram fyrir lán þegar þú sækir um. Það skiptir sköpum að skilja muninn á þeim.

Með því að nota takmarkað magn af upplýsingum um lánshæfismatssögu þína gefur forvalið mat á vöxtum þínum og lánsfjárhæð. Lánshæfiseinkunn þín verður ekki lækkuð með lánshæfiseinkunn, sem er „mjúk“ dráttur. Þú gætir hins vegar tekið eftir verulegri breytingu á áætluðu gengi þegar inneign þín hefur verið skoðuð að fullu.

Það er munur á forvali og forsamþykki. Lánshæfiseinkunn þín lækkar tímabundið vegna „erfiðu“ lánstrausts. Áætlað gengi þitt ætti að vera nær endanlegu gengi þínu þar sem lánveitandinn hefur frekari upplýsingar um lánasögu þína og persónulegar upplýsingar.

Það getur verið gagnlegt að fá fyrirfram samþykkt fyrir bílalán ef þú ert nálægt því að kaupa bílinn þinn. Þetta er vegna þess að þú hefur meira samningsvald hjá umboðinu og vextir þínir eru verndaðir fyrir því að vera merktir. Fyrirspurn telst ein þegar hún er gerð oftar en einu sinni á stuttum tíma.

Ekki er tryggt að umsókn þín um bílalán verði samþykkt einfaldlega vegna þess að þú hefur forvalið eða fyrirfram samþykkt. Forsamþykki gefur til kynna fyrir söluaðila þínum að þú sért alvarlegur kaupandi sem getur tryggt fjármögnun og getur aðstoðað við skipulagningu og fjárhagsáætlun fyrir bílakaupin þín.

Stilltu fjárhagsáætlun þína í samræmi við lánstilboðið þitt

Það er ekki verðið á bílnum sem þú getur keypt sem kemur fram í tilboði þínu fyrir samþykki, heldur hámarksupphæð sem þú getur fengið að láni. Skattar og gjöld ættu að bætast við fjárhagsáætlun þína um 10%. Þú getur notað sjálfvirka lánareiknivél til að hanna lánið þitt. Finndu réttu mánaðarlega greiðsluna fyrir kostnaðarhámarkið þitt með því að slá inn útborgun þína, innskiptaverð og lánstíma.

Þú þarft ekki að taka alla upphæðina að láni ef þú ert óþægilegur með þá mánaðarlegu greiðslu. Almennt er tilboð um fyrirframsamþykki aðeins viðmið um hvað þú hefur efni á - þú getur tekið minna lán ef þú vilt. Burtséð frá því hvað bankinn þinn segir, þá verður þú að vera viss um að þú getur auðveldlega greitt af láninu þínu.

Finndu ökutækið þitt

Það er kominn tími til að velja nýja bílinn þinn núna þegar þú hefur fjármögnunartilboð og veist um hámarksfjármögnun þína.

• Gakktu úr skugga um að lánatilboðin innihaldi eftirfarandi þegar þú velur bíl:
• Vörumerki sem eru undanskilin. Rafbílar, til dæmis, eru venjulega ekki fjármagnaðir af sumum lánveitendum.
• Kröfur til umboða. Það eru sumir lánveitendur, eins og Capital One, sem krefjast þess að söluaðilar tilheyri tilteknu söluaðilaneti áður en þeir leggja fram lánsbeiðni.
• Þegar þú kaupir bíl af einstaklingi verður þú að fara að kröfum lánveitanda.
• Takmarkanir á tíma. Lán eru yfirleitt í boði í 30 daga. Lánveitandi getur framlengt tilboðið ef tíminn rennur út.
• Skoðaðu lánstilboð söluaðilans
• Þú gætir samt fengið enn betri vexti - frá söluaðilanum - ef þú tekur reynsluakstur og finnur bifreið sem uppfyllir þarfir þínar.

Umboð bjóða oft undir markaðsvexti til viðskiptavina sem kaupa bíla í gegnum banka bílaframleiðandans. Fjármálastjórinn mun reyna að slá ákveðna vexti sem þú ert fyrirfram samþykktur fyrir þegar hann kemst að því að þú ert fyrirfram samþykktur fyrir það. Það sakar ekki að reyna að lækka vextina og það er enginn skaði að sækja um.

Þú ættir samt að segja sölumanninum að þú sért nú þegar með fyrirfram samþykkt jafnvel þó þú viljir ekki spila leikinn. Þegar þú kaupir reiðufé geturðu bara samið um bílverðið, ekki mánaðarlega greiðsluna, svo þú getur prúttað aðeins um verðið.

Veldu lánsval þitt og kláraðu það

Fjármögnunarhlutfallið ætti að vera lágt miðað við það sem þú varst fyrirfram samþykktur fyrir (og hinir skilmálar ættu að vera þeir sömu). Það er í lagi ef þú samþykkir lánið sem er við höndina, óháð því hvaða önnur tilboð þú hefur. Þú ættir alltaf að lesa samninga vandlega áður en þú skrifar undir þá til að tryggja að þeir séu ekki lúmskur.

Falin gjöld eru til staðar. Auk innkaupaverðs bílsins kemur söluskattur, skjalagjöld og skráningarkostnaður. Mikilvægt er að efast um of há gjöld.

Lengri lánstími er um að ræða. Framlenging um jafnvel 12 mánuði gæti leitt til hundruða dollara í viðbótargreiðslum. Fáðu lægri söluverð ef þú getur fengið lengra lán. Í flestum tilfellum er hægt að finna bilatryggingu fyrir lægra verð ef þú biður ekki um það. Við endurgreiðslu er kveðið á um sekt. Í bílalánasamningi er venjulega ekki ákvæði eins og þetta, en það er góð hugmynd að athuga.

Til að nýta fyrirfram samþykkt tilboð þitt verður þú að fylgja leiðbeiningunum frá lánveitanda þínum. Suma lánveitendur gætu þurft að hafa beint samband við þig á meðan aðrir gætu krafist þess að þú hafir samband við þá á eigin spýtur.

Einkaseljendur þurfa venjulega reiðufé eða gjaldkeraávísun þegar þeir kaupa ökutæki. Eftir að hafa valið bílinn skaltu hafa samband við lánveitandann til að finna út hvernig á að ganga frá samningnum. Þá skrifar þú undir skjölin. Það er samt skynsamleg hugmynd að athuga samninginn fyrir hlutunum hér að ofan, en þú ert miklu öruggari fyrir viðbótum þegar þú fjármagnar ekki í gegnum umboðið.

Greiddu tímanlega

Eftir að bílalánið þitt hefur verið læst inni ertu tilbúinn til að keyra út í sólsetrið. En ekki gleyma einu skrefi í viðbót - að greiða á réttum tíma bílalán. Lánveitandinn þinn mun líklega veita netaðgang að lánaupplýsingunum þínum, þar sem þú getur sett upp sjálfvirkar greiðslur. Að taka tíma til að gera þetta hjálpar þér að byggja upp sögu um tímanlega lánagreiðslur, ómetanlegan þátt í lánstraustinu þínu og getu til að fá lán með betri vöxtum í framtíðinni.