כיצד לקבל הלוואת רכב בשנת 2023 עם ריבית נמוכה?

לפני היציאה לסוכנות, זה חכם לקנות מלווים ולקבל אישור מראש כדי שתוכל לקבל את הריבית התחרותית ביותר.

ודא שדוח האשראי שלך מדויק

כמה ובאיזה ריבית אתה זכאי ללוות תלוי בציון האשראי ובהכנסה שלך.

בדוק את דוח האשראי שלך לפני הגשת בקשה להלוואה לרכב. המלווה עשוי לדחות אותך לקבלת הלוואה או להציע לך תעריף גבוה מאוד רק אם הדוח שלך מכיל שגיאות או מידע שגוי, כגון פעילות הונאה.

שלוש לשכות דיווח האשראי הגדולות (Equifax, Experian ו-TransUnion) מספקות לך עותקים חינם של דוח האשראי שלך מדי שנה ב-AnnualCreditReport.com. בנוסף ליכולת לקבל את דוח האשראי שלך מדי שבוע עד דצמבר 2022, COVID מאפשר לך לערער על כל שגיאה בדוח האשראי שלך. זה לפני הגשת בקשה להלוואה לרכב.

הציונים מחושבים מדוחות אשראי. ציוני אשראי ודוחות מקוונים זמינים גם בחינם דרך בנקים רבים, מנפיקי כרטיסי אשראי וחברות מימון אישי, כגון NerdWallet. למרות העובדה שהם מועילים לאמוד את ההתקדמות שלך, הם לא נחשבים על ידי המלווים כדי לקבוע אם אתה זכאי לאשראי או לא. באופן כללי, המלווים בוחנים כיצד החזרת את הלוואות הרכב שלך על סמך ציונים מיוחדים.

מומלץ להקדיש שישה חודשים עד שנה לשיפור האשראי שלך אם יש לך אשראי סאב-פריים או גרוע - בדרך כלל פחות מ-600 - לפני שאתה מגיש בקשה לרכב. על מנת להיות זכאי להלוואה טובה יותר, עליך לבצע את התשלומים שלך בזמן ולהפחית את יתרות כרטיס האשראי שלך.

קבל מושג לגבי שיעורי הריבית שבעלי ניקוד האשראי שלך משלמים עם ריבית ממוצעת של הלוואת רכב.

היסטוריית האשראי של הלווה שלך רלוונטית לרוב המלווים כמו הציון של בקשת האשראי הנוכחית שלך. סביר יותר שתקבלו אישור או תקבלו ריבית נמוכה יותר אם שילמתם רכישות קודמות של רכב. עם זאת, היסטוריית אשראי קצרה או ללא הלוואות קודמות לרכב עלולות להשפיע לרעה על ציוני האשראי העיקריים.

תצטרך גם להציג היסטוריית עבודה יציבה ולעמוד בדרישות ההכנסה המינימלית.

מספר מלווים זמינים להלוואות לרכב

בדיקת האשראי שלך היא הצעד הראשון לקראת הסתכלות על הלוואות ומלווים לרכב, הנכללים בקטגוריות הבאות:

• בנקים לאומיים גדולים, כמו Bank of America או Capital One.
• בנקים קהילתיים מקומיים או איגודי אשראי.
• מלווים מקוונים המספקים רק הלוואות לרכב.
• מימון סוחרים, או דרך המלווים ה"שבויים" של יצרניות הרכב.

גם אם אתה מתכנן לקחת מימון לסוכנות בסופו של דבר, עליך להשוות תחילה הצעות מחיר משלושת המלווים הראשונים. אם אתה מסכים לתשלומי הלוואות אוטומטיים מחשבון העובר ושב שלך בבנק או בחברת האשראי שלך, אתה עשוי להיות זכאי לתעריף מועדף. השוואת מלווי רכב באינטרנט היא גם אפשרות.

זה קריטי לוודא שכל מלווה שאתה שוקל מאפשר למוכרים פרטיים לרכוש מכוניות ולא לסוחרים או מתווכים. לפני הגשת בקשה להסכם מימון לרכב, לימוד שפת מימון רכב הוא גם חיוני.

אישור מראש להלוואות לרכב

עליך לבקש הצעות ריבית מכמה מלווים לאחר שצמצמת את החיפוש שלך. תקבל את התעריף התחרותי ביותר אם המלווים מתחרים על העסק שלך. בנוסף, הצעות הריבית על הלוואות לרכב עשויות להשתנות מאוד בשל הגורמים השונים שנחשבים על ידי המלווים בעת ניתוח דוח האשראי שלך.

מלווה יכול להכשיר מראש או לאשר לך מראש להלוואה בעת הגשת הבקשה. הבנת ההבדלים ביניהם היא קריטית.

באמצעות כמות מוגבלת של מידע על היסטוריית האשראי שלך, ההסמכה המוקדמת מספקת אומדן של שיעור הריבית וסכום ההלוואה שלך. ציון האשראי שלך לא יוריד על ידי משיכת אשראי מוקדמת, שהיא משיכת "רכה". עם זאת, ייתכן שתבחין בשינוי משמעותי בתעריף המשוער לאחר בדיקת האשראי שלך במלואו.

יש הבדל בין אישור מוקדם לאישור מראש. ציון האשראי שלך יורד באופן זמני כתוצאה ממשיכת אשראי "קשה". התעריף המשוער שלך אמור להיות קרוב יותר לשיעור הסופי שלך מכיוון שלמלווה יש מידע נוסף על היסטוריית האשראי שלך ומידע אישי.

זה עשוי להיות מועיל לקבל אישור מראש להלוואה לרכב אם אתה קרוב לקניית המכונית שלך. הסיבה לכך היא שיש לך יותר כוח משא ומתן בסוכנות ושיעורי הריבית שלך מוגנים מפני סימון. חקירה נחשבת לאחת כאשר היא נעשית יותר מפעם אחת בפרק זמן קצר.

לא מובטח שהבקשה להלוואה לרכב שלך תאושר רק בגלל שסישרת מראש או אושרה מראש. אישור מראש מציין לסוחר שלך שאתה קונה רציני המסוגל להבטיח מימון ויכול לסייע בתכנון ותקצוב לרכישת הרכב שלך.

הגדר את התקציב שלך בהתאם להצעת ההלוואה שלך

זה לא מחיר המכונית שאתה יכול לקנות שצוין בהצעת האישור מראש שלך, אלא הסכום המקסימלי שאתה יכול ללוות. יש להוסיף מיסים ועמלות לתקציב שלך ב-10%. אתה יכול להשתמש במחשבון הלוואות רכב כדי לעצב את ההלוואה שלך. מצא את התשלום החודשי המתאים לתקציב שלך על ידי הזנת המקדמה, ערך הטרייד-אין וטווח ההלוואה שלך.

אינך חייב ללוות את מלוא הסכום אם אינך מרגיש בנוח עם התשלום החודשי הזה. בדרך כלל, הצעת אישור מראש היא רק קו מנחה למה שאתה יכול להרשות לעצמך - אתה יכול ללוות פחות אם תרצה. ללא קשר למה שהבנק שלך אומר, אתה חייב להיות בטוח שאתה יכול לבצע בנוחות תשלומים על ההלוואה שלך.

אתר את הרכב שלך

זה הזמן לבחור את הרכב החדש שלך עכשיו, לאחר שיש לך הצעות מימון ואתה יודע את סכום המימון המקסימלי שלך.

• ודא שהצעות ההלוואה כוללות את הדברים הבאים בעת בחירת רכב:
• מותגים שאינם נכללים. מכוניות חשמליות, למשל, אינן ממומנות בדרך כלל על ידי חלק מהמלווים.
• דרישות לסוכנויות. ישנם כמה מלווים, כגון Capital One, הדורשים מהסוחרים להשתייך לרשת סוחרים מסוימת לפני שהם פונים לבקשת הלוואה.
• בעת רכישת רכב מאדם פרטי, עליך לעמוד בדרישות המלווה.
• הגבלות בזמן. הלוואות זמינות בדרך כלל למשך 30 יום. המלווה רשאי להאריך את ההצעה אם הזמן יגמר.
• תסתכל על הצעת ההלוואה של הסוחר
• ייתכן שעדיין תוכל להשיג ריבית טובה עוד יותר - מהסוחר - אם תעשה נסיעת מבחן ותמצא רכב שעונה על הצרכים שלך.

סוכנויות מציעות לעתים קרובות שיעורי ריבית מתחת לשוק ללקוחות הרוכשים רכבים דרך הבנקים של יצרנית הרכב. מנהל הכספים ינסה לנצח את התעריף שנקבע לו אושרה מראש ברגע שהוא ילמד שאתה אושר מראש לכך. הניסיון להוריד את הריבית לא מזיק, ואין שום נזק להגיש בקשה.

אתה עדיין צריך לספר לאיש המכירות שאתה כבר אושר מראש גם אם אינך רוצה לשחק במשחק. במצבים של קנייה במזומן, אתה יכול להתמקח רק על מחיר הרכב, לא על התשלום החודשי, כך שאתה יכול להתמקח רק על המחיר.

בצע את בחירת ההלוואה שלך וסיים אותה

שיעור המימון צריך להיות נמוך בהשוואה לתעריף שקיבלת אישור מראש (ושאר התנאים צריכים להיות זהים). זה בסדר אם אתה מקבל את ההלוואה בהישג יד ללא קשר להצעות אחרות שיש לך. אתה תמיד צריך לקרוא חוזים בעיון לפני החתימה עליהם כדי לוודא שהם לא ערמומיים.

עמלות נסתרות קיימות. בנוסף למחיר הרכישה של הרכב, יחולו מס מכירה, דמי תיעוד ועלויות רישום. חשוב להטיל ספק בעמלות מופרזות.

מדובר בתקופת הלוואה ארוכה יותר. הארכה של אפילו 12 חודשים עלולה לגרום לתשלומים נוספים של מאות דולרים. השג שיעור סוחר נמוך יותר אם אתה יכול לקבל הלוואה ארוכה יותר. ברוב המקרים, ניתן למצוא ביטוח פערים במחיר נמוך יותר אם לא תבקשו זאת. על פירעון מוקדם מוטל קנס. בחוזה הלוואת רכב בדרך כלל אין סעיף כזה, אבל מומלץ לבדוק.

על מנת לנצל את ההצעה שאושרה מראש, עליך לעקוב אחר ההוראות שסופקו על ידי המלווה שלך. לחלק מהמלווים ייתכן שיהיה צורך ליצור איתך קשר ישירות, בעוד שאחרים עשויים לדרוש ממך לפנות אליהם בעצמך.

מוכרים פרטיים דורשים בדרך כלל מזומן או צ'ק קופאי בקניית רכב. לאחר בחירת המכונית, צור קשר עם המלווה כדי להבין כיצד לסיים את העסקה. לאחר מכן, תחתום על הניירת. זה עדיין רעיון נבון לבדוק את החוזה עבור הפריטים שלמעלה, אבל אתה הרבה יותר בטוח מתוספות כשאתה לא מממן דרך הסוכנות.

בצע תשלומים בזמן

לאחר שהלוואת הרכב שלך נעולה, אתה מוכן לנסוע אל השקיעה. אבל אל תשכח עוד שלב - ביצוע תשלומי הלוואת רכב בזמן. סביר להניח שהמלווה שלך יספק גישה מקוונת לפרטי ההלוואה שלך, שם תוכל להגדיר תשלומים אוטומטיים. הקדשת זמן לעשות זאת עוזרת לך לבנות היסטוריה של תשלומי הלוואות בזמן, תורם שלא יסולא בפז לציון האשראי שלך, והיכולת לקבל הלוואה עם תעריפים טובים יותר בעתיד.