Bagaimana Mendapatkan Pinjaman Kenderaan Pada 2023 Dengan Kadar Faedah Rendah?

Sebelum menuju ke pengedar, adalah bijak untuk membeli-belah pemberi pinjaman dan mendapatkan pra-kelulusan supaya anda boleh mendapatkan kadar faedah yang paling kompetitif.

Pastikan laporan kredit anda tepat

Berapa banyak dan pada kadar faedah yang anda layak untuk meminjam bergantung pada skor kredit dan pendapatan anda.

Semak laporan kredit anda sebelum memohon pinjaman kereta. Pemberi pinjaman mungkin menolak anda untuk mendapatkan pinjaman atau hanya menawarkan kadar yang sangat tinggi jika laporan anda mengandungi ralat atau maklumat yang salah, seperti aktiviti penipuan.

Tiga biro pelaporan kredit utama (Equifax, Experian dan TransUnion) memberikan anda salinan percuma laporan kredit anda setiap tahun di AnnualCreditReport.com. Selain dapat mendapatkan laporan kredit anda setiap minggu hingga Disember 2022, COVID membolehkan anda mempertikaikan sebarang ralat pada laporan kredit anda. Ini sebelum memohon pinjaman kereta.

Markah dikira daripada laporan kredit. Skor dan laporan kredit dalam talian juga tersedia secara percuma melalui banyak bank, pengeluar kad kredit dan syarikat kewangan peribadi, seperti NerdWallet. Walaupun fakta bahawa ia berguna untuk mengukur kemajuan anda, ia tidak dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada anda layak untuk kredit atau tidak. Umumnya, pemberi pinjaman melihat bagaimana anda telah membayar balik pinjaman kereta anda berdasarkan skor khusus.

Anda disyorkan supaya meluangkan masa enam bulan hingga setahun untuk menambah baik kredit anda jika anda mempunyai kredit subprima atau lemah – biasanya kurang daripada 600 – sebelum anda memohon kereta. Untuk melayakkan anda mendapat pinjaman yang lebih baik, anda harus membuat pembayaran tepat pada masanya dan mengurangkan baki kad kredit anda.

Dapatkan idea tentang kadar faedah yang dibayar oleh mereka yang mempunyai skor kredit anda dengan purata kadar faedah pinjaman kereta.

Sejarah kredit peminjam anda adalah relevan kepada kebanyakan pemberi pinjaman seperti skor permohonan kredit semasa anda. Berkemungkinan besar anda akan mendapat kelulusan atau mendapat kadar faedah yang lebih rendah jika anda telah melunaskan pembelian automotif sebelumnya. Walau bagaimanapun, sejarah kredit yang singkat atau tiada pinjaman kenderaan terdahulu boleh menjejaskan skor kredit utama.

Anda juga perlu menunjukkan sejarah kerja yang stabil dan memenuhi keperluan pendapatan minimum.

Pelbagai pemberi pinjaman tersedia untuk pinjaman kereta

Menyemak kredit anda ialah langkah pertama ke arah melihat pinjaman kereta dan pemberi pinjaman, yang termasuk dalam kategori berikut:

• Bank negara yang besar, seperti Bank of America atau Capital One.
• Bank komuniti tempatan atau kesatuan kredit.
• Pemberi pinjaman dalam talian yang hanya menyediakan pinjaman kereta.
• Pembiayaan peniaga, atau melalui pemberi pinjaman "tawanan" pembuat kereta.

Walaupun anda merancang untuk mengambil pembiayaan pengedar akhirnya, anda harus membandingkan sebut harga daripada tiga pemberi pinjaman pertama terlebih dahulu. Jika anda bersetuju menerima pembayaran pinjaman automatik daripada akaun semak anda di bank atau kesatuan kredit anda, anda mungkin layak mendapat kadar keutamaan. Membandingkan peminjam kereta dalam talian juga merupakan pilihan.

Adalah penting untuk memastikan setiap pemberi pinjaman yang anda pertimbangkan membenarkan penjual persendirian membeli kereta dan bukannya peniaga atau broker. Sebelum anda memohon perjanjian pembiayaan kereta, mempelajari bahasa pembiayaan kereta juga penting.

Pra-kelulusan untuk pinjaman kenderaan

Anda harus meminta sebut harga kadar faedah daripada beberapa pemberi pinjaman setelah anda mengecilkan carian anda. Anda akan mendapat kadar yang paling kompetitif jika pemberi pinjaman bersaing untuk perniagaan anda. Selain itu, tawaran kadar faedah pinjaman kereta boleh berbeza secara meluas disebabkan oleh faktor berbeza yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman semasa menganalisis laporan kredit anda.

Pemberi pinjaman boleh membuat pra-kelayakan atau pra-meluluskan anda untuk pinjaman apabila anda memohon. Memahami perbezaan antara mereka adalah penting.

Menggunakan jumlah maklumat yang terhad tentang sejarah kredit anda, prakelayakan memberikan anggaran kadar faedah dan jumlah pinjaman anda. Skor kredit anda tidak akan diturunkan oleh penarikan kredit pra-kelayakan, yang merupakan tarikan "lembut". Walau bagaimanapun, anda mungkin melihat perubahan ketara dalam kadar anggaran sebaik sahaja kredit anda disemak sepenuhnya.

Terdapat perbezaan antara prakelayakan dan prakelulusan. Skor kredit anda diturunkan buat sementara waktu akibat daripada penarikan kredit yang "sukar". Anggaran kadar anda sepatutnya lebih dekat dengan kadar akhir anda kerana pemberi pinjaman mempunyai lebih banyak maklumat tentang sejarah kredit dan maklumat peribadi anda.

Ia mungkin berfaedah untuk mendapatkan pra-kelulusan untuk pinjaman kereta jika anda hampir membeli kereta anda. Ini kerana anda mempunyai lebih kuasa perundingan di pengedar dan kadar faedah anda dilindungi daripada ditandakan. Siasatan dikira sebagai satu apabila ia dibuat lebih daripada sekali dalam tempoh masa yang singkat.

Permohonan pinjaman kereta anda tidak dijamin diluluskan hanya kerana anda telah pra-kelayakan atau pra-lulus. Pra-kelulusan menunjukkan kepada peniaga anda bahawa anda adalah pembeli yang serius yang boleh mendapatkan pembiayaan dan boleh membantu dalam perancangan dan belanjawan untuk pembelian kereta anda.

Tetapkan bajet anda mengikut tawaran pinjaman anda

Ia bukanlah harga kereta yang boleh anda beli yang dinyatakan dalam tawaran pra-kelulusan anda, tetapi amaun maksimum yang anda boleh pinjam. Cukai dan yuran hendaklah ditambahkan pada belanjawan anda sebanyak 10%. Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman kereta untuk mereka bentuk pinjaman anda. Cari bayaran bulanan yang sesuai untuk belanjawan anda dengan memasukkan bayaran muka, nilai tukar beli dan tempoh pinjaman anda.

Anda tidak perlu meminjam jumlah penuh jika anda tidak selesa dengan bayaran bulanan itu. Secara umumnya, tawaran pra-kelulusan hanyalah garis panduan untuk perkara yang anda mampu – anda boleh meminjam lebih sedikit jika anda mahu. Tidak kira apa yang bank anda katakan, anda mesti yakin bahawa anda boleh membuat pembayaran pinjaman anda dengan selesa.

Cari kenderaan anda

Sudah tiba masanya untuk memilih kereta baharu anda sekarang kerana anda mempunyai tawaran pembiayaan dan mengetahui jumlah pembiayaan maksimum anda.

• Pastikan tawaran pinjaman termasuk yang berikut semasa memilih kereta:
• Jenama yang dikecualikan. Kereta elektrik, sebagai contoh, biasanya tidak dibiayai oleh sesetengah pemberi pinjaman.
• Keperluan untuk pengedar. Terdapat beberapa pemberi pinjaman, seperti Capital One, yang memerlukan peniaga untuk tergolong dalam rangkaian peniaga tertentu sebelum membuat permintaan pinjaman.
• Apabila membeli kereta daripada individu, anda mesti mematuhi keperluan pemberi pinjaman.
• Sekatan pada masa. Pinjaman biasanya tersedia selama 30 hari. Pemberi pinjaman boleh melanjutkan tawaran jika masanya habis.
• Lihatlah tawaran pinjaman peniaga
• Anda mungkin masih boleh memperoleh kadar faedah yang lebih baik – daripada peniaga – jika anda memandu uji dan mencari kereta yang memenuhi keperluan anda.

Pengedar selalunya menawarkan kadar faedah di bawah pasaran kepada pelanggan yang membeli kereta melalui bank pembuat kereta. Pengurus kewangan akan cuba untuk mengalahkan kadar yang ditetapkan yang anda telah praluluskan sebaik sahaja dia mengetahui anda telah pralulus untuk itu. Cuba untuk menurunkan kadar faedah anda tidak merugikan, dan tidak ada salahnya untuk memohon.

Anda masih harus memberitahu jurujual bahawa anda sudah diluluskan terlebih dahulu walaupun anda tidak mahu bermain permainan itu. Dalam situasi pembelian tunai, anda boleh merundingkan harga kereta sahaja, bukan bayaran bulanan, jadi anda boleh tawar-menawar harga sahaja.

Buat pilihan pinjaman anda dan selesaikannya

Kadar pembiayaan hendaklah rendah berbanding dengan kadar yang anda telah praluluskan (dan syarat-syarat lain hendaklah sama). Tidak mengapa jika anda menerima pinjaman di tangan tanpa mengira tawaran lain yang anda ada. Anda harus sentiasa membaca kontrak dengan teliti sebelum menandatanganinya untuk memastikan ia tidak licik.

Yuran tersembunyi ada. Selain harga pembelian kereta, akan ada cukai jualan, yuran dokumentasi dan kos pendaftaran. Adalah penting untuk mempersoalkan yuran yang berlebihan.

Tempoh pinjaman yang lebih panjang terlibat. Lanjutan sehingga 12 bulan boleh mengakibatkan ratusan dolar dalam pembayaran tambahan. Dapatkan kadar peniaga yang lebih rendah jika anda boleh mendapatkan pinjaman yang lebih lama. Dalam kebanyakan kes, insurans jurang boleh didapati dengan harga yang lebih rendah jika anda tidak memintanya. Penalti dikenakan untuk pembayaran balik awal. Kontrak pinjaman kereta biasanya tidak mempunyai klausa seperti ini, tetapi adalah idea yang baik untuk menyemak.

Untuk memanfaatkan tawaran pra-lulus anda, anda mesti mengikut arahan yang diberikan oleh pemberi pinjaman anda. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin perlu dihubungi oleh anda secara langsung, manakala yang lain mungkin memerlukan anda menghubungi mereka sendiri.

Penjual persendirian biasanya memerlukan wang tunai atau cek juruwang semasa membeli kenderaan. Selepas memilih kereta, hubungi pemberi pinjaman untuk mengetahui cara memuktamadkan perjanjian itu. Kemudian, anda akan menandatangani kertas kerja. Ia masih merupakan idea yang bijak untuk menyemak kontrak untuk item di atas, tetapi anda lebih selamat daripada alat tambah apabila anda tidak membiayai melalui pengedar.

Buat pembayaran tepat pada waktunya

Selepas pinjaman kereta anda dikunci, anda sudah bersedia untuk memandu ke arah matahari terbenam. Tetapi jangan lupa satu langkah lagi — membuat pembayaran pinjaman kereta tepat pada masanya. Pemberi pinjaman anda berkemungkinan besar akan memberikan akses dalam talian kepada maklumat pinjaman anda, di mana anda boleh menyediakan pembayaran automatik. Mengambil masa untuk melakukan ini membantu anda membina sejarah pembayaran pinjaman tepat masa, penyumbang yang tidak ternilai kepada skor kredit anda dan keupayaan untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar yang lebih baik pada masa hadapan.