Hvordan få billån i 2023 med lav rente?

Før du går til forhandleren, er det smart å handle långivere og få forhåndsgodkjent slik at du kan få den mest konkurransedyktige renten.

Sørg for at kredittrapporten din er nøyaktig

Hvor mye og til hvilken rente du er kvalifisert til å låne avhenger av kredittscore og inntekt.

Sjekk kredittrapporten din før du søker om et billån. Långiveren kan avslå deg for et lån eller tilby deg bare en svært høy rente hvis rapporten inneholder feil eller uriktig informasjon, for eksempel svindel.

De tre store kredittrapporteringsbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) gir deg gratis kopier av kredittrapporten hvert år på AnnualCreditReport.com. I tillegg til å kunne få kredittrapporten din ukentlig gjennom desember 2022, lar COVID deg bestride eventuelle feil på kredittrapporten din. Dette er før du søker om billån.

Poeng er beregnet fra kredittrapporter. Online kredittscore og rapporter er også tilgjengelige gratis gjennom mange banker, kredittkortutstedere og personlig finansselskaper, for eksempel NerdWallet. Til tross for at de er nyttige for å måle fremgangen din, vurderes de ikke av långivere for å avgjøre om du er kvalifisert for kreditt eller ikke. Vanligvis ser långivere på hvordan du har tilbakebetalt billånene dine basert på spesialiserte resultater.

Det anbefales at du bruker seks måneder til et år på å forbedre kreditten din hvis du har subprime eller dårlig kreditt – vanligvis mindre enn 600 – før du søker om en bil. For å kvalifisere for et bedre lån, bør du foreta betalingene i tide og redusere kredittkortsaldoene dine.

Få en ide om rentene de med kredittpoengsummen din betaler med en gjennomsnittlig billånsrente.

Kreditthistorien til låntakeren din er like relevant for de fleste långivere som poengsummen til din nåværende kredittsøknad. Det er mer sannsynlig at du vil få godkjenning eller få en lavere rente hvis du har betalt ned tidligere bilkjøp. Imidlertid kan korte kreditthistorier eller ingen tidligere billån påvirke førsteklasses kredittscore.

Du må også vise stabil arbeidshistorikk og oppfylle krav til minimumsinntekt.

Flere långivere er tilgjengelige for billån

Å sjekke kreditten din er det første skrittet mot å se på billån og långivere, som faller inn i følgende kategorier:

• Store nasjonale banker, som Bank of America eller Capital One.
• Lokale banker eller kredittforeninger.
• Online långivere som kun gir billån.
• Forhandlerfinansiering, eller gjennom bilprodusentenes "fangne" långivere.

Selv om du planlegger å ta forhandlerfinansiering til slutt, bør du først sammenligne tilbudene fra de tre første långiverne. Hvis du godtar automatiske lånebetalinger fra brukskontoen din i banken eller kredittforeningen, kan du kvalifisere for en fortrinnsrett. Sammenligning av billångivere på nettet er også et alternativ.

Det er avgjørende å sørge for at hver långiver du vurderer tillater private selgere å kjøpe biler i stedet for forhandlere eller meglere. Før du søker om en bilfinansieringsavtale, er det også viktig å lære språket for bilfinansiering.

Forhåndsgodkjenning for billån

Du bør be om rentetilbud fra noen få långivere når du har begrenset søket. Du vil få den mest konkurransedyktige prisen hvis långivere konkurrerer om virksomheten din. I tillegg kan rentetilbud på billån variere mye på grunn av de forskjellige faktorene som långivere vurderer når de analyserer kredittrapporten din.

En långiver kan forhåndskvalifisere eller forhåndsgodkjenne deg for et lån når du søker. Å forstå forskjellene mellom dem er avgjørende.

Ved å bruke en begrenset mengde informasjon om kreditthistorikken din, gir prekvalifiseringen et estimat på rentesatsen og lånebeløpet. Din kredittpoengsum vil ikke bli redusert av en prekvalifiseringskreditttrekk, som er en "myk" pull. Du kan imidlertid merke en betydelig endring i den estimerte prisen når kreditten din er sjekket i sin helhet.

Det er forskjell på prekvalifisering og forhåndsgodkjenning. Kredittpoengsummen din reduseres midlertidig som et resultat av et "vanskelig" kreditttrekk. Din estimerte rente bør være nærmere din endelige rente siden utlåner har mer informasjon om kreditthistorikken din og personlig informasjon.

Det kan være en fordel å få forhåndsgodkjent for et billån hvis du er i nærheten av å kjøpe bilen din. Dette er fordi du har større forhandlingsmakt hos forhandleren og rentene dine er beskyttet mot å bli satt opp. En henvendelse teller som én når den gjøres mer enn én gang i løpet av kort tid.

Din søknad om billån er ikke garantert godkjent bare fordi du har forhåndskvalifisert eller forhåndsgodkjent. En forhåndsgodkjenning indikerer for forhandleren din at du er en seriøs kjøper som kan sikre finansiering og kan hjelpe til med planlegging og budsjettering av bilkjøpet.

Sett budsjettet i henhold til lånetilbudet ditt

Det er ikke prisen på bilen du kan kjøpe som står i forhåndsgodkjenningstilbudet ditt, men det maksimale beløpet du kan låne. Skatter og avgifter bør legges til budsjettet med 10 %. Du kan bruke en billånskalkulator for å designe lånet ditt. Finn den riktige månedlige betalingen for budsjettet ditt ved å angi forskuddsbetaling, innbytteverdi og låneperiode.

Du trenger ikke å låne hele beløpet hvis du er ukomfortabel med den månedlige betalingen. Generelt er et forhåndsgodkjenningstilbud bare en retningslinje for hva du har råd til – du kan låne mindre hvis du ønsker det. Uansett hva banken din sier, må du være sikker på at du komfortabelt kan betale på lånet ditt.

Finn kjøretøyet ditt

Det er på tide å velge ut din nye bil nå som du har finansieringstilbud og vet ditt maksimale finansieringsbeløp.

• Sørg for at lånetilbudene inkluderer følgende når du velger bil:
• Merker som er ekskludert. Elbiler, for eksempel, er vanligvis ikke finansiert av enkelte långivere.
• Krav til forhandlere. Det er noen långivere, for eksempel Capital One, som krever at forhandlere tilhører et bestemt forhandlernettverk før de foretar en låneforespørsel.
• Når du kjøper en bil fra en privatperson, må du overholde långiverens krav.
• Tidsbegrensninger. Lån er vanligvis tilgjengelig i 30 dager. Långiver kan forlenge tilbudet dersom tiden renner ut.
• Ta en titt på forhandlerens lånetilbud
• Du kan fortsatt få en enda bedre rente – fra forhandleren – hvis du tar en prøvetur og finner en bil som dekker dine behov.

Forhandlere tilbyr ofte under markedsrenter til kunder som kjøper biler gjennom bilprodusentens banker. Økonomisjefen vil prøve å slå den fastsatte prisen du er forhåndsgodkjent for når han får vite at du er forhåndsgodkjent for det. Å prøve å senke renten skader ikke, og det er ingen skade å søke.

Du bør fortsatt fortelle selgeren at du allerede er forhåndsgodkjent selv om du ikke ønsker å spille spillet. I kontantkjøpssituasjoner kan du bare forhandle om bilprisen, ikke den månedlige betalingen, slik at du kun kan prute på prisen.

Gjør ditt lånevalg og fullfør det

Finansieringsrenten skal være lav sammenlignet med satsen du ble forhåndsgodkjent for (og de andre vilkårene skal være de samme). Det er greit om du godtar lånet for hånden uavhengig av hvilke andre tilbud du har. Du bør alltid lese kontrakter nøye før du signerer dem for å sikre at de ikke er sleipe.

Skjulte avgifter er tilstede. I tillegg til bilens innkjøpspris vil det komme merverdiavgift, dokumentasjonsgebyrer, og registreringskostnader. Det er viktig å stille spørsmål ved overdrevne gebyrer.

En lengre låneperiode er involvert. En forlengelse på til og med 12 måneder kan resultere i hundrevis av dollar i ekstra betalinger. Få en lavere forhandlerrente hvis du kan få et lengre lån. I de fleste tilfeller kan gapforsikring bli funnet til en lavere pris hvis du ikke ber om det. Det ilegges en bot for førtidig tilbakebetaling. En billånskontrakt har vanligvis ikke en klausul som dette, men det er en god idé å sjekke.

For å dra nytte av det forhåndsgodkjente tilbudet ditt, må du følge instruksjonene fra utlåneren din. Noen långivere må kanskje kontaktes av deg direkte, mens andre kan kreve at du kontakter dem på egenhånd.

Private selgere krever vanligvis kontanter eller en kassesjekk når de kjøper et kjøretøy. Etter å ha valgt bil, kontakt utlåner for å finne ut hvordan du kan fullføre avtalen. Deretter signerer du papirene. Det er fortsatt en klok idé å sjekke kontrakten for elementene ovenfor, men du er mye tryggere fra tillegg når du ikke finansierer gjennom forhandleren.

Foreta betalinger i tide

Etter at billånet ditt er låst, er du klar til å kjøre ut i solnedgangen. Men ikke glem ett trinn til - å betale billån til rett tid. Långiveren din vil mest sannsynlig gi online tilgang til låneinformasjonen din, hvor du kan sette opp automatiske betalinger. Å ta deg tid til å gjøre dette hjelper deg med å bygge opp en historie med retttidige lånebetalinger, en uvurderlig bidragsyter til kredittpoengsummen din og muligheten til å få et lån med bedre priser i fremtiden.