Jak uzyskać kredyt samochodowy w 2023 roku z niskim oprocentowaniem?

Przed udaniem się do dealera dobrze jest zrobić zakupy u pożyczkodawców i uzyskać wstępne zatwierdzenie, aby uzyskać najbardziej konkurencyjne oprocentowanie.

Upewnij się, że Twój raport kredytowy jest dokładny

Ile i przy jakiej stopie procentowej możesz pożyczyć, zależy od Twojej zdolności kredytowej i dochodów.

Sprawdź swój raport kredytowy przed złożeniem wniosku o pożyczkę samochodową. Pożyczkodawca może odmówić udzielenia pożyczki lub zaoferować tylko bardzo wysoką stawkę, jeśli raport zawiera błędy lub nieprawidłowe informacje, takie jak nieuczciwa działalność.

Trzy główne biura sprawozdawczości kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion) co roku dostarczają bezpłatne kopie raportu kredytowego na stronie AnnualCreditReport.com. Oprócz możliwości otrzymywania raportu kredytowego co tydzień do grudnia 2022 r. COVID umożliwia kwestionowanie wszelkich błędów w raporcie kredytowym. To jest przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy.

Wyniki są obliczane na podstawie raportów kredytowych. Oceny kredytowe i raporty online są również dostępne bezpłatnie za pośrednictwem wielu banków, wystawców kart kredytowych i firm zajmujących się finansami osobistymi, takich jak NerdWallet. Pomimo tego, że są one przydatne do mierzenia twoich postępów, kredytodawcy nie biorą ich pod uwagę przy ustalaniu, czy kwalifikujesz się do kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy sprawdzają, w jaki sposób spłaciłeś pożyczki samochodowe, na podstawie specjalistycznych wyników.

Zaleca się, abyś spędził sześć miesięcy do roku na poprawie kredytu, jeśli masz kredyt subprime lub słaby – zwykle mniej niż 600 – przed złożeniem wniosku o samochód. Aby kwalifikować się do uzyskania lepszej pożyczki, należy dokonywać płatności na czas i zmniejszyć saldo karty kredytowej.

Dowiedz się, jakie stopy procentowe płacą osoby z Twoją oceną kredytową przy średniej stopie procentowej kredytu samochodowego.

Historia kredytowa Twojego kredytobiorcy jest tak samo istotna dla większości kredytodawców, jak wynik Twojego obecnego wniosku kredytowego. Bardziej prawdopodobne jest uzyskanie zgody lub niższe oprocentowanie, jeśli spłaciłeś poprzednie zakupy samochodowe. Jednak krótkie historie kredytowe lub brak wcześniejszych pożyczek samochodowych mogą niekorzystnie wpłynąć na najlepsze oceny kredytowe.

Musisz także wykazać się stabilną historią pracy i spełnić minimalne wymagania dotyczące dochodów.

Wielu pożyczkodawców jest dostępnych dla pożyczek samochodowych

Sprawdzenie kredytu to pierwszy krok w kierunku przyjrzenia się pożyczkom samochodowym i pożyczkodawcom, które dzielą się na następujące kategorie:

• Duże banki krajowe, takie jak Bank of America czy Capital One.
• Lokalne banki społeczne lub kasy kredytowe.
• Pożyczkodawcy online, którzy udzielają tylko pożyczek samochodowych.
• Finansowanie przez dealerów lub przez pożyczkodawców „niezależnych” producentów samochodów.

Nawet jeśli planujesz w końcu wziąć finansowanie dealerskie, powinieneś najpierw porównać oferty od pierwszych trzech pożyczkodawców. Jeśli zgadzasz się na automatyczne spłaty pożyczki z konta czekowego w banku lub unii kredytowej, możesz kwalifikować się do preferencyjnej stawki. Możliwe jest również porównywanie pożyczkodawców samochodowych online.

Bardzo ważne jest, aby upewnić się, że każdy pożyczkodawca, którego bierzesz pod uwagę, pozwala prywatnym sprzedawcom kupować samochody, a nie dealerom lub pośrednikom. Zanim złożysz wniosek o umowę finansowania samochodu, niezbędna jest również nauka języka finansowania samochodu.

Wstępna zgoda na pożyczki samochodowe

Po zawężeniu wyszukiwania powinieneś poprosić kilku pożyczkodawców o wycenę stóp procentowych. Otrzymasz najbardziej konkurencyjną stawkę, jeśli pożyczkodawcy będą konkurować o Twoją firmę. Ponadto oferty oprocentowania kredytów samochodowych mogą się znacznie różnić ze względu na różne czynniki, które kredytodawcy biorą pod uwagę podczas analizy raportu kredytowego.

Pożyczkodawca może wstępnie zakwalifikować lub wstępnie zatwierdzić pożyczkę, gdy złożysz wniosek. Zrozumienie różnic między nimi jest kluczowe.

Korzystając z ograniczonej ilości informacji o historii kredytowej, kwalifikacja wstępna zapewnia oszacowanie stopy procentowej i kwoty pożyczki. Twoja ocena kredytowa nie zostanie obniżona przez prekwalifikację kredytu pull, który jest „miękkim” pull. Możesz jednak zauważyć znaczną zmianę szacowanej stawki po całkowitym sprawdzeniu kredytu.

Istnieje różnica między kwalifikacją wstępną a zatwierdzeniem wstępnym. Twoja ocena kredytowa jest tymczasowo obniżona w wyniku „trudnego” ściągania kredytu. Twoja szacunkowa stawka powinna być zbliżona do ostatecznej stawki, ponieważ pożyczkodawca ma więcej informacji o Twojej historii kredytowej i danych osobowych.

Wstępne zatwierdzenie kredytu samochodowego może być korzystne, jeśli jesteś bliski zakupu samochodu. Dzieje się tak, ponieważ masz większą siłę negocjacyjną u dealera, a Twoje stopy procentowe są chronione przed zaznaczeniem. Zapytanie liczy się jako jedno, jeśli zostało złożone więcej niż raz w krótkim czasie.

Twój wniosek o pożyczkę na samochód nie ma gwarancji, że zostanie zatwierdzony tylko dlatego, że wstępnie zakwalifikowałeś się lub wstępnie zatwierdziłeś. Wstępne zatwierdzenie wskazuje dealerowi, że jesteś poważnym nabywcą, który jest w stanie zabezpieczyć finansowanie i może pomóc w planowaniu i budżetowaniu zakupu samochodu.

Ustaw budżet zgodnie z ofertą kredytową

W ofercie wstępnej nie jest podana cena samochodu, który możesz kupić, ale maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć. Podatki i opłaty należy dodać do budżetu o 10%. Możesz użyć kalkulatora kredytu samochodowego, aby zaprojektować swoją pożyczkę. Znajdź odpowiednią miesięczną płatność dla swojego budżetu, wprowadzając zaliczkę, wartość wymiany i okres kredytowania.

Nie musisz pożyczać całej kwoty, jeśli nie czujesz się komfortowo z tą miesięczną spłatą. Ogólnie rzecz biorąc, oferta wstępna jest tylko wskazówką, na co Cię stać – jeśli chcesz, możesz pożyczyć mniej. Niezależnie od tego, co mówi Twój bank, musisz mieć pewność, że możesz wygodnie dokonywać spłat kredytu.

Zlokalizuj swój pojazd

Nadszedł czas, aby wybrać nowy samochód teraz, gdy masz oferty finansowania i znasz maksymalną kwotę finansowania.

• Upewnij się, że oferty kredytowe uwzględniają następujące elementy przy wyborze samochodu:
• Marki, które są wykluczone. Na przykład samochody elektryczne nie są zazwyczaj finansowane przez niektórych pożyczkodawców.
• Wymagania dla dealerów. Niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak Capital One, wymagają od dealerów przynależności do określonej sieci dealerskiej przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
• Kupując samochód od osoby fizycznej, musisz spełnić wymagania pożyczkodawcy.
• Ograniczenia na czas. Pożyczki są zazwyczaj dostępne na 30 dni. Pożyczkodawca może przedłużyć ofertę, jeśli skończy się czas.
• Zajrzyj do oferty pożyczki dealera
• Nadal możesz być w stanie uzyskać jeszcze lepsze oprocentowanie – od dealera – jeśli weźmiesz jazdę próbną i znajdziesz samochód, który spełni Twoje wymagania.

Dealerzy często oferują oprocentowanie poniżej poziomu rynkowego klientom kupującym samochody za pośrednictwem banków producenta samochodów. Menedżer finansów spróbuje przekroczyć ustaloną stawkę, na którą zostałaś wstępnie zatwierdzona, gdy dowie się, że zostałaś wstępnie zatwierdzona. Próba obniżenia oprocentowania nie zaszkodzi i nie ma nic złego w złożeniu wniosku.

Nadal powinieneś poinformować sprzedawcę, że jesteś już wstępnie zatwierdzony, nawet jeśli nie chcesz grać w tę grę. W sytuacjach kupowania gotówki możesz negocjować tylko cenę samochodu, a nie miesięczną opłatę, więc możesz targować się tylko o cenę.

Dokonaj wyboru pożyczki i sfinalizuj ją

Stawka finansowania powinna być niska w porównaniu ze stawką, na którą zostałeś wstępnie zatwierdzony (a pozostałe warunki powinny być takie same). Akceptacja pożyczki od ręki jest w porządku, niezależnie od tego, jakie masz inne oferty. Zawsze powinieneś uważnie przeczytać umowy przed ich podpisaniem, aby upewnić się, że nie są podstępne.

Obecne są ukryte opłaty. Oprócz ceny zakupu samochodu doliczany jest podatek od sprzedaży, opłaty dokumentacyjne oraz koszty rejestracji. Ważne jest, aby kwestionować nadmierne opłaty.

W grę wchodzi dłuższy okres kredytowania. Przedłużenie nawet o 12 miesięcy może skutkować setkami dolarów dodatkowych płatności. Uzyskaj niższą stawkę dealera, jeśli możesz uzyskać dłuższą pożyczkę. W większości przypadków ubezpieczenie luki można znaleźć za niższą cenę, jeśli o to nie poprosisz. Za wcześniejszą spłatę nakładana jest kara. Umowa kredytu samochodowego zwykle nie zawiera takiej klauzuli, ale warto to sprawdzić.

Aby skorzystać z wstępnie zatwierdzonej oferty, musisz postępować zgodnie z instrukcjami dostarczonymi przez pożyczkodawcę. Z niektórymi pożyczkodawcami może być konieczne skontaktowanie się bezpośrednio z Tobą, podczas gdy inni mogą wymagać, abyś skontaktował się z nimi samodzielnie.

Sprzedawcy prywatni zazwyczaj wymagają gotówki lub czeku kasjerskiego przy zakupie pojazdu. Po wybraniu samochodu skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jak sfinalizować transakcję. Następnie podpiszesz dokumenty. Nadal mądrym pomysłem jest sprawdzenie umowy pod kątem powyższych pozycji, ale jesteś znacznie bezpieczniejszy od dodatków, gdy nie finansujesz za pośrednictwem dealera.

Dokonuj płatności na czas

Po zablokowaniu kredytu samochodowego możesz wyruszyć w zachód słońca. Ale nie zapomnij o jeszcze jednym kroku — terminowej spłacie kredytu samochodowego. Twój pożyczkodawca najprawdopodobniej zapewni dostęp online do informacji o Twojej pożyczce, gdzie możesz ustawić automatyczne płatności. Poświęcenie czasu, aby to zrobić, pomaga zbudować historię terminowych spłat pożyczek, co jest nieocenionym wkładem w twoją zdolność kredytową i możliwość uzyskania pożyczki z lepszymi stopami procentowymi w przyszłości.