Como obter empréstimo para automóveis em 2023 com taxa de juros baixa?

Antes de ir para a concessionária, é inteligente comprar credores e obter pré-aprovação para que você possa obter a taxa de juros mais competitiva.

Verifique se o seu relatório de crédito está correto

Quanto e a que taxa de juros você é elegível para emprestar depende de sua pontuação de crédito e renda.

Verifique seu relatório de crédito antes de solicitar um empréstimo automático. O credor pode recusar um empréstimo ou oferecer apenas uma taxa muito alta se o seu relatório contiver erros ou informações incorretas, como atividade fraudulenta.

As três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) fornecem cópias gratuitas de seu relatório de crédito todos os anos no AnnualCreditReport.com. Além de poder obter seu relatório de crédito semanalmente até dezembro de 2022, o COVID permite contestar quaisquer erros em seu relatório de crédito. Isso é antes de solicitar um empréstimo de carro.

As pontuações são calculadas a partir de relatórios de crédito. Pontuações e relatórios de crédito on-line também estão disponíveis gratuitamente em muitos bancos, emissores de cartão de crédito e empresas de finanças pessoais, como a NerdWallet. Apesar de serem úteis para avaliar seu progresso, eles não são considerados pelos credores para determinar se você é ou não elegível para crédito. Geralmente, os credores analisam como você pagou seus empréstimos para automóveis com base em pontuações especializadas.

É recomendável que você gaste de seis meses a um ano melhorando seu crédito se tiver crédito subprime ou ruim – geralmente menos de 600 – antes de solicitar um carro. Para se qualificar para um empréstimo melhor, você deve fazer seus pagamentos em dia e reduzir seus saldos de cartão de crédito.

Tenha uma ideia das taxas de juros que aqueles com sua pontuação de crédito estão pagando com uma taxa de juros média de empréstimo de carro.

O histórico de crédito do seu mutuário é tão relevante para a maioria dos credores quanto a pontuação do seu pedido de crédito atual. É mais provável que você obtenha aprovação ou obtenha uma taxa de juros mais baixa se tiver pago compras anteriores de automóveis. No entanto, históricos de crédito curtos ou nenhum empréstimo de automóvel anterior podem afetar negativamente a pontuação de crédito principal.

Você também precisará mostrar um histórico de trabalho estável e atender aos requisitos de renda mínima.

Vários credores estão disponíveis para empréstimos para automóveis

Verificar seu crédito é o primeiro passo para analisar empréstimos e credores para automóveis, que se enquadram nas seguintes categorias:

• Grandes bancos nacionais, como Bank of America ou Capital One.
• Bancos comunitários locais ou cooperativas de crédito.
• Credores on-line que fornecem apenas empréstimos para automóveis.
• Financiamento de concessionárias ou por meio de credores “cativos” das montadoras.

Mesmo se você estiver planejando obter financiamento de concessionária eventualmente, você deve comparar as cotações dos três primeiros credores primeiro. Se você concordar com pagamentos automáticos de empréstimos de sua conta corrente em seu banco ou cooperativa de crédito, poderá se qualificar para uma taxa preferencial. Comparar credores de automóveis online também é uma opção.

É fundamental garantir que cada credor que você considere permita que vendedores particulares comprem carros em vez de revendedores ou corretores. Antes de solicitar um contrato de financiamento de automóveis, também é essencial aprender a linguagem do financiamento de automóveis.

Pré-aprovação para empréstimos de automóveis

Você deve solicitar cotações de taxas de juros de alguns credores depois de restringir sua pesquisa. Você obterá a taxa mais competitiva se os credores competirem pelo seu negócio. Além disso, as ofertas de taxas de juros de empréstimo de carro podem variar muito devido aos diferentes fatores considerados pelos credores ao analisar seu relatório de crédito.

Um credor pode pré-qualificar ou pré-aprovar você para um empréstimo quando você solicitar. Compreender as diferenças entre eles é fundamental.

Usando uma quantidade limitada de informações sobre seu histórico de crédito, a pré-qualificação fornece uma estimativa da taxa de juros e do valor do empréstimo. Sua pontuação de crédito não será reduzida por um puxão de crédito de pré-qualificação, que é um puxão “suave”. No entanto, você pode notar uma mudança significativa na taxa estimada assim que seu crédito for verificado integralmente.

Há uma diferença entre pré-qualificação e pré-aprovação. Sua pontuação de crédito é temporariamente reduzida como resultado de uma “difícil” retirada de crédito. Sua taxa estimada deve estar mais próxima da sua taxa final, pois o credor tem mais informações sobre seu histórico de crédito e informações pessoais.

Pode ser benéfico obter pré-aprovação para um empréstimo automático se você estiver perto de comprar seu carro. Isso ocorre porque você tem mais poder de negociação na concessionária e suas taxas de juros estão protegidas de serem marcadas. Uma consulta conta como uma quando é feita mais de uma vez em um curto período de tempo.

Não há garantia de aprovação do seu pedido de empréstimo para automóveis simplesmente porque você foi pré-qualificado ou pré-aprovado. Uma pré-aprovação indica ao seu revendedor que você é um comprador sério capaz de garantir financiamento e pode ajudar no planejamento e no orçamento da compra do seu carro.

Defina seu orçamento de acordo com sua oferta de empréstimo

Não é o preço do carro que você pode comprar que está declarado na sua oferta de pré-aprovação, mas sim o valor máximo que você pode emprestar. Impostos e taxas devem ser adicionados ao seu orçamento em 10%. Você pode usar uma calculadora de empréstimo automático para projetar seu empréstimo. Encontre o pagamento mensal certo para o seu orçamento inserindo a entrada, o valor de troca e o prazo do empréstimo.

Você não precisa pedir emprestado o valor total se estiver desconfortável com esse pagamento mensal. Geralmente, uma oferta de pré-aprovação é apenas uma orientação para o que você pode pagar – você pode emprestar menos, se desejar. Independentemente do que o seu banco diz, você deve ter certeza de que pode fazer os pagamentos do seu empréstimo confortavelmente.

Localize seu veículo

É hora de escolher seu carro novo agora que você tem ofertas de financiamento e sabe o valor máximo de financiamento.

• Certifique-se de que as ofertas de empréstimo incluem o seguinte ao escolher um carro:
• Marcas excluídas. Carros elétricos, por exemplo, geralmente não são financiados por alguns credores.
• Requisitos para concessionárias. Existem alguns credores, como o Capital One, que exigem que os revendedores pertençam a uma determinada rede de revendedores antes de fazer uma solicitação de empréstimo.
• Ao comprar um carro de um indivíduo, você deve cumprir os requisitos do credor.
• Restrições no tempo. Os empréstimos geralmente estão disponíveis por 30 dias. O credor pode estender a oferta se o tempo acabar.
• Dê uma olhada na oferta de empréstimo do revendedor
• Você ainda pode conseguir uma taxa de juros ainda melhor – do revendedor – se fizer um test drive e encontrar um automóvel que atenda às suas necessidades.

As concessionárias geralmente oferecem taxas de juros abaixo do mercado para clientes que compram automóveis por meio dos bancos da montadora. O gerente financeiro tentará superar a taxa definida para a qual você foi pré-aprovado assim que souber que você foi pré-aprovado. Tentar diminuir sua taxa de juros não faz mal, e não há mal nenhum em aplicar.

Você ainda deve dizer ao vendedor que já está pré-aprovado, mesmo que não queira jogar o jogo. Em situações de compra à vista, você pode negociar apenas o preço do carro, não o pagamento mensal, para que possa pechinchar apenas o preço.

Faça sua escolha de empréstimo e finalize-a

A taxa de financiamento deve ser baixa em comparação com a taxa para a qual você foi pré-aprovado (e os outros termos devem ser os mesmos). Tudo bem se você aceitar o empréstimo em mãos, independentemente de outras ofertas que você tenha. Você deve sempre ler os contratos cuidadosamente antes de assiná-los para garantir que eles não sejam sorrateiros.

Taxas ocultas estão presentes. Além do preço de compra do carro, haverá impostos sobre vendas, taxas de documentação e custos de registro. É importante questionar as taxas excessivas.

Um prazo de empréstimo mais longo está envolvido. Uma extensão de até 12 meses pode resultar em centenas de dólares em pagamentos adicionais. Obtenha uma taxa de revendedor mais baixa se puder obter um empréstimo mais longo. Na maioria dos casos, o seguro de gap pode ser encontrado por um preço mais baixo se você não solicitar. Uma multa é imposta por reembolso antecipado. Um contrato de empréstimo para automóveis geralmente não tem uma cláusula como essa, mas é bom verificar.

Para aproveitar sua oferta pré-aprovada, você deve seguir as instruções fornecidas pelo seu credor. Alguns credores podem precisar ser contatados diretamente por você, enquanto outros podem exigir que você os contate por conta própria.

Os vendedores particulares geralmente exigem dinheiro ou cheque administrativo ao comprar um veículo. Depois de selecionar o carro, entre em contato com o credor para descobrir como finalizar o negócio. Então, você vai assinar a papelada. Ainda é uma boa ideia verificar o contrato para os itens acima, mas você está muito mais seguro de complementos quando não financia através da concessionária.

Faça pagamentos na hora

Depois que seu empréstimo automático estiver bloqueado, você estará pronto para dirigir em direção ao pôr do sol. Mas não se esqueça de mais um passo - fazer pagamentos de empréstimo de carro dentro do prazo. Seu credor provavelmente fornecerá acesso on-line às suas informações de empréstimo, onde você poderá configurar pagamentos automáticos. Dedicar tempo para fazer isso ajuda você a construir um histórico de pagamentos de empréstimos no prazo, um contribuinte inestimável para sua pontuação de crédito e a capacidade de obter um empréstimo com melhores taxas no futuro.