Cum să obțineți un împrumut auto în 2023 cu o rată scăzută a dobânzii?

Înainte de a vă îndrepta către reprezentanță, este inteligent să faceți cumpărături de către creditori și să obțineți aprobarea prealabilă, astfel încât să puteți obține cea mai competitivă rată a dobânzii.

Asigurați-vă că raportul dvs. de credit este corect

Cât de mult și la ce rată a dobânzii sunteți eligibil să vă împrumutați depinde de scorul dvs. de credit și de venit.

Verificați-vă raportul de credit înainte de a aplica pentru un împrumut auto. Creditorul vă poate refuza pentru un împrumut sau vă poate oferi doar o rată foarte mare dacă raportul dumneavoastră conține erori sau informații incorecte, cum ar fi activități frauduloase.

Cele trei birouri majore de raportare de credit (Equifax, Experian și TransUnion) vă oferă în fiecare an copii gratuite ale raportului dvs. de credit la AnnualCreditReport.com. Pe lângă faptul că puteți obține raportul dvs. de credit săptămânal până în decembrie 2022, COVID vă permite să contestați orice erori din raportul dvs. de credit. Asta înainte de a solicita un împrumut auto.

Scorurile sunt calculate din rapoartele de credit. Scorurile și rapoartele de credit online sunt, de asemenea, disponibile gratuit prin multe bănci, emitenți de carduri de credit și companii de finanțe personale, cum ar fi NerdWallet. În ciuda faptului că sunt utile pentru a vă evalua progresul, ele nu sunt luate în considerare de către creditori pentru a determina dacă sunteți sau nu eligibil pentru credit. În general, creditorii analizează modul în care v-ați rambursat împrumuturile auto pe baza scorurilor specializate.

Este recomandat să petreceți șase luni până la un an pentru a vă îmbunătăți creditul dacă aveți credite subprime sau slabe – de obicei mai puțin de 600 – înainte de a aplica pentru o mașină. Pentru a vă califica pentru un împrumut mai bun, ar trebui să efectuați plățile la timp și să reduceți soldurile cardului de credit.

Faceți-vă o idee despre ratele dobânzii pe care cei cu scorul dvs. de credit le plătesc cu o rată medie a dobânzii la împrumutul auto.

Istoricul de credit al împrumutatului dvs. este la fel de relevant pentru majoritatea creditorilor ca și scorul aplicației dvs. actuale de credit. Este mai probabil să obțineți aprobare sau să obțineți o rată a dobânzii mai mică dacă ați plătit achizițiile anterioare de automobile. Cu toate acestea, istoricul de credit scurt sau lipsa împrumuturilor auto anterioare pot afecta negativ scorurile de credit de bază.

De asemenea, va trebui să prezentați un istoric de muncă stabil și să îndepliniți cerințele privind venitul minim.

Mai mulți creditori sunt disponibili pentru împrumuturi auto

Verificarea creditului este primul pas către împrumuturile auto și creditorii, care se încadrează în următoarele categorii:

• Bănci naționale mari, precum Bank of America sau Capital One.
• Bănci comunitare locale sau uniuni de credit.
• Creditori online care oferă doar împrumuturi auto.
• Finanțarea dealerelor sau prin creditorii „captivi” ai producătorilor de automobile.

Chiar dacă intenționați să luați finanțare în cele din urmă, ar trebui să comparați mai întâi cotațiile de la primii trei creditori. Dacă sunteți de acord să plătiți automat împrumuturile din contul dvs. curent la banca sau uniunea de credit, vă puteți califica pentru o rată preferențială. Compararea creditorilor auto online este, de asemenea, o opțiune.

Este esențial să vă asigurați că fiecare creditor pe care îl considerați permite vânzătorilor privați să cumpere mașini, mai degrabă decât dealerilor sau brokerilor. Înainte de a aplica pentru un acord de finanțare a mașinii, este, de asemenea, esențial să înveți limbajul finanțării auto.

Aprobare prealabilă pentru împrumuturi auto

Ar trebui să solicitați cotații ale dobânzii de la câțiva creditori după ce ați restrâns căutarea. Veți obține cea mai competitivă rată dacă creditorii concurează pentru afacerea dvs. În plus, ofertele de rate ale dobânzii la împrumuturile auto pot varia foarte mult din cauza diferiților factori luați în considerare de către creditori atunci când vă analizează raportul de credit.

Un creditor vă poate precalifica sau vă poate preaproba pentru un împrumut atunci când solicitați. Înțelegerea diferențelor dintre ele este crucială.

Folosind o cantitate limitată de informații despre istoricul dvs. de credit, precalificarea oferă o estimare a ratei dobânzii și a sumei împrumutului. Scorul dvs. de credit nu va fi scăzut de o atracție de credit de precalificare, care este o tragere „soft”. Cu toate acestea, este posibil să observați o modificare semnificativă a ratei estimate odată ce creditul dvs. este verificat în întregime.

Există o diferență între precalificare și preaprobare. Scorul dvs. de credit este redus temporar ca urmare a unei atrageri „dificile” de credit. Rata dvs. estimată ar trebui să fie mai aproape de rata finală, deoarece creditorul are mai multe informații despre istoricul dvs. de credit și despre informațiile personale.

Poate fi benefic să obțineți preaprobarea pentru un împrumut auto dacă sunteți aproape de a vă cumpăra mașina. Acest lucru se datorează faptului că aveți mai multă putere de negociere la reprezentanță și ratele dobânzilor dvs. sunt protejate de a fi majorate. O anchetă contează ca una atunci când este făcută de mai multe ori într-o perioadă scurtă de timp.

Cererea dvs. de împrumut auto nu este garantată a fi aprobată doar pentru că v-ați precalificat sau preaprobat. O aprobare prealabilă indică dealer-ului dvs. că sunteți un cumpărător serios capabil să asigure finanțare și vă poate ajuta la planificarea și bugetul pentru achiziția mașinii dvs.

Stabilește-ți bugetul în funcție de oferta ta de împrumut

Nu prețul mașinii pe care o puteți cumpăra este menționat în oferta de preaprobare, ci mai degrabă suma maximă pe care o puteți împrumuta. Taxele și taxele ar trebui adăugate la bugetul dvs. cu 10%. Puteți utiliza un calculator de împrumut auto pentru a vă proiecta împrumutul. Găsiți plata lunară potrivită pentru bugetul dvs. introducând avansul, valoarea de schimb și termenul împrumutului.

Nu trebuie să împrumutați întreaga sumă dacă nu vă simțiți confortabil cu acea plată lunară. În general, o ofertă de preaprobare este doar un ghid pentru ceea ce vă puteți permite - puteți împrumuta mai puțin dacă doriți. Indiferent de ceea ce spune banca dvs., trebuie să fiți sigur că puteți face plăți confortabil pentru împrumutul dvs.

Localizați-vă vehiculul

Este timpul să-ți alegi noua mașină acum că ai oferte de finanțare și știi suma maximă de finanțare.

• Asigurați-vă că ofertele de împrumut includ următoarele atunci când alegeți o mașină:
• Mărcile care sunt excluse. Mașinile electrice, de exemplu, nu sunt de obicei finanțate de unii creditori.
• Cerințe pentru dealeri. Există unii creditori, cum ar fi Capital One, care solicită dealerilor să aparțină unei anumite rețele de dealeri înainte de a face o cerere de împrumut.
• Când cumpărați o mașină de la o persoană fizică, trebuie să respectați cerințele creditorului.
• Restricții la timp. Împrumuturile sunt de obicei disponibile pentru 30 de zile. Creditorul poate prelungi oferta dacă timpul expiră.
• Aruncă o privire la oferta de împrumut a dealer-ului
• Este posibil să puteți obține în continuare o rată a dobânzii și mai bună – de la dealer – dacă faceți un test drive și găsiți un automobil care să corespundă nevoilor dumneavoastră.

Reprezentanțele oferă adesea rate ale dobânzilor sub nivelul pieței clienților care achiziționează mașini prin băncile producătorului auto. Managerul financiar va încerca să depășească rata stabilită pentru care ești preaprobat odată ce află că ești preaprobat pentru asta. Încercarea de a vă reduce rata dobânzii nu strica și nu este rău în aplicare.

Ar trebui să-i spuneți vânzătorului că sunteți deja aprobat în prealabil, chiar dacă nu doriți să jucați jocul. În situațiile de cumpărare în numerar, puteți negocia doar prețul mașinii, nu plata lunară, astfel încât să puteți negocia doar prețul.

Alegeți împrumutul și finalizați-l

Rata de finanțare ar trebui să fie mică în comparație cu rata pentru care ați fost preaprobat (iar ceilalți termeni ar trebui să fie aceleași). Este in regula daca accepti imprumutul la indemana indiferent de ce alte oferte ai. Ar trebui să citiți întotdeauna cu atenție contractele înainte de a le semna, pentru a vă asigura că nu sunt ascunse.

Taxele ascunse sunt prezente. Pe lângă prețul de achiziție al mașinii, vor exista taxe de vânzare, taxe de documentare și costuri de înregistrare. Este important să punem la îndoială taxele excesive.

Este implicat un împrumut mai lung. O prelungire chiar și cu 12 luni ar putea duce la plăți suplimentare de sute de dolari. Obțineți o rată de dealer mai mică dacă puteți obține un împrumut mai lung. În cele mai multe cazuri, asigurarea de lipsă poate fi găsită la un preț mai mic dacă nu o solicitați. Se aplică o penalitate pentru rambursarea anticipată. Un contract de împrumut auto de obicei nu are o clauză ca aceasta, dar este o idee bună să verificați.

Pentru a profita de oferta dvs. preaprobată, trebuie să urmați instrucțiunile furnizate de creditor. Este posibil ca unii creditori să fie contactați direct de dvs., în timp ce alții ar putea solicita să îi contactați pe cont propriu.

Vânzătorii privați necesită de obicei numerar sau un cec de casierie atunci când cumpără un vehicul. După ce ați selectat mașina, contactați creditorul pentru a afla cum să finalizați afacerea. Apoi, vei semna actele. Este totuși o idee înțeleaptă să verificați contractul pentru articolele de mai sus, dar sunteți mult mai ferit de suplimente atunci când nu finanțați prin reprezentanță.

Efectuați plăți la timp

După ce împrumutul tău auto este blocat, ești gata să pleci spre apus. Dar nu uitați încă un pas - efectuarea plăților la timp pentru împrumutul auto. Cel mai probabil, creditorul dvs. va oferi acces online la informațiile despre împrumut, unde puteți configura plăți automate. Alocarea timpului pentru a face acest lucru vă ajută să construiți un istoric al plăților la timp ale împrumutului, un contributor neprețuit la scorul dvs. de credit și abilitatea de a obține un împrumut cu rate mai bune în viitor.