Ako získať pôžičku na auto v roku 2023 s nízkou úrokovou sadzbou?

Predtým, ako sa vydáte do obchodného zastúpenia, je inteligentné nakupovať veriteľov a nechať si ich vopred schváliť, aby ste mohli získať najkonkurencieschopnejšiu úrokovú sadzbu.

Uistite sa, že vaša úverová správa je presná

Koľko a za akú úrokovú sadzbu si môžete požičať, závisí od vášho kreditného skóre a príjmu.

Pred podaním žiadosti o pôžičku na auto si skontrolujte svoju kreditnú správu. Veriteľ vás môže odmietnuť požiadať o pôžičku alebo vám ponúknuť len veľmi vysokú sadzbu, ak vaša správa obsahuje chyby alebo nesprávne informácie, napríklad podvodnú činnosť.

Tri hlavné úverové úrady (Equifax, Experian a TransUnion) vám každoročne poskytujú bezplatné kópie vašej úverovej správy na AnnualCreditReport.com. Okrem toho, že budete môcť dostávať svoju kreditnú správu týždenne do decembra 2022, COVID vám umožňuje namietať proti chybám vo vašej kreditnej správe. Je to pred podaním žiadosti o pôžičku na auto.

Skóre sa vypočítava z úverových správ. Online úverové skóre a správy sú tiež k dispozícii bezplatne prostredníctvom mnohých bánk, vydavateľov kreditných kariet a spoločností poskytujúcich osobné financie, ako je NerdWallet. Napriek tomu, že sú užitočné na meranie vášho pokroku, veritelia ich neberú do úvahy pri určovaní, či máte alebo nemáte nárok na úver. Vo všeobecnosti sa veritelia pozerajú na to, ako ste splatili svoje pôžičky na autá, na základe špecializovaných skóre.

Odporúča sa, aby ste strávili šesť mesiacov až rok zlepšovaním svojho kreditu, ak máte subprime alebo slabý kredit – zvyčajne menej ako 600 – predtým, ako požiadate o auto. Aby ste sa kvalifikovali na lepšiu pôžičku, mali by ste platiť včas a znížiť zostatky na kreditnej karte.

Získajte predstavu o úrokových sadzbách, ktoré platia tí, ktorí majú vaše kreditné skóre, s priemernou úrokovou sadzbou úveru na auto.

Úverová história vášho dlžníka je pre väčšinu veriteľov rovnako dôležitá ako skóre vašej aktuálnej žiadosti o úver. Je pravdepodobnejšie, že dostanete súhlas alebo získate nižšiu úrokovú sadzbu, ak ste splatili predchádzajúce nákupy automobilov. Krátka úverová história alebo žiadne predchádzajúce pôžičky na auto však môžu nepriaznivo ovplyvniť hlavné úverové skóre.

Budete tiež musieť preukázať stabilnú pracovnú históriu a spĺňať požiadavky na minimálny príjem.

Pre pôžičky na auto sú k dispozícii viacerí veritelia

Kontrola kreditu je prvým krokom k tomu, aby ste sa pozreli na pôžičky na autá a veriteľov, ktorí spadajú do nasledujúcich kategórií:

• Veľké národné banky, ako napríklad Bank of America alebo Capital One.
• Miestne komunitné banky alebo úverové družstvá.
• Online poskytovatelia pôžičiek, ktorí poskytujú iba pôžičky na autá.
• Financovanie predajcov alebo prostredníctvom „zajatých“ veriteľov automobiliek.

Aj keď plánujete nakoniec využiť financovanie obchodného zastúpenia, mali by ste najprv porovnať ponuky od prvých troch veriteľov. Ak súhlasíte s automatickými platbami úveru z vášho bežného účtu vo vašej banke alebo družstevnej záložni, môžete mať nárok na zvýhodnenú sadzbu. Možnosťou je aj online porovnanie poskytovateľov pôžičiek na auto.

Je dôležité uistiť sa, že každý veriteľ, o ktorom uvažujete, umožňuje súkromným predajcom nakupovať autá namiesto predajcov alebo maklérov. Predtým, ako požiadate o zmluvu o financovaní auta, je tiež nevyhnutné naučiť sa jazyk financovania auta.

Predbežné schválenie úveru na auto

Keď zúžite vyhľadávanie, mali by ste požiadať o cenové ponuky od niekoľkých veriteľov. Najkonkurencieschopnejšiu sadzbu získate, ak o vašu firmu budú súťažiť veritelia. Okrem toho sa ponuky úrokových sadzieb na auto môžu značne líšiť v dôsledku rôznych faktorov, ktoré veritelia zvažujú pri analýze vašej úverovej správy.

Veriteľ vás môže vopred kvalifikovať alebo vopred schváliť na získanie úveru, keď požiadate. Pochopenie rozdielov medzi nimi je kľúčové.

Pomocou obmedzeného množstva informácií o vašej úverovej histórii poskytuje predbežná kvalifikácia odhad vašej úrokovej sadzby a výšky úveru. Vaše kreditné skóre sa nezníži predkvalifikačným pritiahnutím kreditu, čo je „mäkké“ pritiahnutie. Môžete si však všimnúť významnú zmenu v odhadovanej sadzbe, keď bude váš kredit úplne skontrolovaný.

Je rozdiel medzi predkvalifikáciou a predschválením. Vaše kreditné skóre je dočasne znížené v dôsledku „ťažkého“ pritiahnutia kreditu. Vaša odhadovaná sadzba by mala byť bližšie k vašej konečnej sadzbe, pretože veriteľ má viac informácií o vašej úverovej histórii a osobných údajoch.

Ak ste blízko ku kúpe auta, môže byť výhodné nechať si vopred schváliť pôžičku na auto. Je to preto, že máte väčšiu vyjednávaciu silu u obchodného zastúpenia a vaše úrokové sadzby sú chránené pred prirážkou. Dopyt sa počíta ako jeden, ak sa uskutoční viackrát v krátkom časovom období.

Nie je zaručené, že vaša žiadosť o pôžičku na auto bude schválená len preto, že ste sa vopred kvalifikovali alebo ste vopred schválili. Predbežné schválenie naznačuje vášmu predajcovi, že ste seriózny kupujúci schopný zabezpečiť financovanie a môže vám pomôcť pri plánovaní a zostavovaní rozpočtu na nákup vášho auta.

Nastavte si rozpočet podľa ponuky úveru

V ponuke pred kolaudáciou nie je uvedená cena auta, ktoré si môžete kúpiť, ale maximálna suma, ktorú si môžete požičať. Dane a poplatky by sa mali k vášmu rozpočtu pridať o 10 %. Na návrh úveru môžete použiť kalkulačku pôžičiek na auto. Nájdite správnu mesačnú splátku pre svoj rozpočet zadaním zálohy, hodnoty protihodnoty a doby pôžičky.

Nemusíte si požičať celú sumu, ak vám tá mesačná splátka nevyhovuje. Vo všeobecnosti je ponuka pred schválením len orientačným ukazovateľom toho, čo si môžete dovoliť – ak chcete, môžete si požičať menej. Bez ohľadu na to, čo hovorí vaša banka, musíte si byť istí, že môžete pohodlne splácať úver.

Nájdite svoje vozidlo

Teraz, keď máte ponuky financovania a poznáte svoju maximálnu výšku financovania, je čas vybrať si svoje nové auto.

• Pri výbere auta sa uistite, že ponuky úveru zahŕňajú:
• Značky, ktoré sú vylúčené. Napríklad elektromobily zvyčajne nefinancujú niektorí poskytovatelia pôžičiek.
• Požiadavky na obchodné zastúpenia. Niektorí veritelia, ako napríklad Capital One, vyžadujú, aby predajcovia patrili do konkrétnej siete predajcov pred podaním žiadosti o pôžičku.
• Pri kúpe auta od fyzickej osoby musíte dodržať požiadavky veriteľa.
• Obmedzenia času. Pôžičky sú zvyčajne dostupné na 30 dní. Veriteľ môže ponuku predĺžiť, ak uplynie čas.
• Pozrite sa na ponuku úveru od dílera
• Stále môžete získať ešte lepšiu úrokovú sadzbu – od predajcu – ak absolvujete testovaciu jazdu a nájdete automobil, ktorý vyhovuje vašim potrebám.

Predajcovia často ponúkajú nižšie než trhové úrokové sadzby zákazníkom, ktorí kupujú autá prostredníctvom bánk automobilky. Finančný manažér sa pokúsi prekonať stanovenú sadzbu, pre ktorú ste vopred schválený, keď sa dozvie, že ste na to vopred schválený. Pokúsiť sa znížiť úrokovú sadzbu nebolí a nie je na škodu, ak o ňu požiadate.

Stále by ste mali predajcovi povedať, že ste už vopred schválený, aj keď si hru neželáte hrať. Pri nákupe v hotovosti môžete vyjednávať len o cene auta, nie o mesačnej splátke, takže môžete zjednávať iba cenu.

Vyberte si úver a dokončite ho

Sadzba financovania by mala byť nízka v porovnaní so sadzbou, pre ktorú ste boli vopred schválená (a ostatné podmienky by mali byť rovnaké). Je v poriadku, ak prijmete pôžičku po ruke bez ohľadu na to, aké ďalšie ponuky máte. Pred podpísaním zmlúv by ste si ich mali vždy pozorne prečítať, aby ste sa uistili, že nie sú záludné.

Existujú skryté poplatky. Okrem kúpnej ceny auta bude daň z predaja, poplatky za dokumentáciu a registračné náklady. Je dôležité spochybňovať nadmerné poplatky.

S tým súvisí aj dlhšia doba pôžičky. Predĺženie dokonca o 12 mesiacov môže viesť k dodatočným platbám v stovkách dolárov. Získajte nižšiu sadzbu obchodníka, ak môžete získať dlhší úver. Vo väčšine prípadov sa poistenie medzery dá nájsť za nižšiu cenu, ak o to nepožiadate. Za predčasné splatenie sa ukladá pokuta. Zmluva o pôžičke na auto zvyčajne nemá takúto klauzulu, ale je dobré si ju skontrolovať.

Aby ste mohli využiť svoju vopred schválenú ponuku, musíte postupovať podľa pokynov, ktoré vám poskytne váš veriteľ. Niektorých veriteľov možno budete musieť kontaktovať priamo vy, zatiaľ čo iní môžu vyžadovať, aby ste ich kontaktovali sami.

Súkromní predajcovia zvyčajne vyžadujú pri kúpe vozidla hotovosť alebo pokladničný šek. Po výbere auta kontaktujte veriteľa, aby ste zistili, ako uzavrieť obchod. Potom podpíšete papiere. Stále je rozumné skontrolovať zmluvu na položky uvedené vyššie, ale pred doplnkami ste oveľa bezpečnejší, keď nefinancujete prostredníctvom obchodného zastúpenia.

Uskutočnite platby včas

Keď je vaša pôžička na auto uzamknutá, ste pripravení vyraziť do západu slnka. Nezabudnite však ešte na jeden krok – včasné splácanie úveru na auto. Váš poskytovateľ pôžičky s najväčšou pravdepodobnosťou poskytne online prístup k informáciám o vašej pôžičke, kde si môžete nastaviť automatické platby. Ak tomu venujete čas, pomôže vám to vybudovať si históriu včasných splátok pôžičiek, čo je neoceniteľným prispievateľom k vášmu kreditnému skóre a možnosť získať v budúcnosti úver s lepšími sadzbami.