Kako do avtomobilskega posojila leta 2023 z nizko obrestno mero?

Preden se odpravite v prodajalno, je pametno, da nakupujete pri posojilodajalcih in pridobite predhodno odobritev, da lahko dobite najbolj konkurenčno obrestno mero.

Prepričajte se, da je vaše kreditno poročilo natančno

Koliko in po kakšni obrestni meri si lahko izposodite, je odvisno od vaše kreditne sposobnosti in dohodka.

Preverite svoje kreditno poročilo, preden zaprosite za avtomobilsko posojilo. Posojilodajalec vam lahko zavrne posojilo ali vam ponudi le zelo visoko obrestno mero, če vaše poročilo vsebuje napake ali netočne informacije, kot je goljufiva dejavnost.

Trije glavni uradi za kreditno poročanje (Equifax, Experian in TransUnion) vam vsako leto na AnnualCreditReport.com zagotovijo brezplačne izvode vašega kreditnega poročila. Poleg tega, da lahko do decembra 2022 tedensko prejemate svoje kreditno poročilo, vam COVID omogoča, da izpodbijate vse napake v svojem kreditnem poročilu. To je pred oddajo vloge za posojilo za avto.

Ocene se izračunajo iz kreditnih poročil. Spletni kreditni rezultati in poročila so na voljo brezplačno tudi pri številnih bankah, izdajateljih kreditnih kartic in osebnih finančnih podjetjih, kot je NerdWallet. Kljub dejstvu, da so uporabni za merjenje vašega napredka, jih posojilodajalci ne upoštevajo pri ugotavljanju, ali ste upravičeni do kredita ali ne. Posojilodajalci na splošno gledajo na to, kako ste odplačali avtomobilska posojila na podlagi posebnih rezultatov.

Priporočljivo je, da porabite od šest mesecev do enega leta za izboljšanje kreditne sposobnosti, če imate drugorazredno ali slabo kreditno sposobnost – običajno manj kot 600 –, preden zaprosite za avto. Če želite izpolniti pogoje za boljše posojilo, morate pravočasno plačati in zmanjšati stanje na kreditni kartici.

Dobite predstavo o obrestnih merah, ki jih plačujejo tisti z vašo kreditno oceno s povprečno obrestno mero posojila za avtomobil.

Kreditna zgodovina vašega posojilojemalca je za večino posojilodajalcev enako pomembna kot rezultat vaše trenutne vloge za kredit. Verjetneje je, da boste dobili odobritev ali nižjo obrestno mero, če ste odplačali prejšnje nakupe avtomobilov. Vendar lahko kratka kreditna zgodovina ali nobeno predhodno posojilo za avto negativno vpliva na vrhunske bonitetne ocene.

Pokazati boste morali tudi stabilno delovno zgodovino in izpolnjevati zahteve glede minimalnega dohodka.

Za avtomobilska posojila je na voljo več posojilodajalcev

Preverjanje vaše kreditne sposobnosti je prvi korak k ogledu avtomobilskih posojil in posojilodajalcev, ki spadajo v naslednje kategorije:

• Velike nacionalne banke, kot sta Bank of America ali Capital One.
• Banke lokalne skupnosti ali kreditne zadruge.
• Spletni posojilodajalci, ki ponujajo samo avtomobilska posojila.
• Financiranje zastopnikov ali prek "zajetih" posojilodajalcev proizvajalcev avtomobilov.

Tudi če nameravate sčasoma pridobiti financiranje zastopstva, bi morali najprej primerjati ponudbe prvih treh posojilodajalcev. Če se strinjate s samodejnim plačilom posojila s svojega tekočega računa pri banki ali kreditni uniji, ste morda upravičeni do ugodnejše obrestne mere. Možna je tudi primerjava posojilodajalcev avtomobilov na spletu.

Ključnega pomena je zagotoviti, da vsak posojilodajalec, za katerega razmišljate, dovoljuje zasebnim prodajalcem nakup avtomobilov namesto trgovcem ali posrednikom. Preden zaprosite za pogodbo o financiranju avtomobila, se morate naučiti tudi jezika financiranja avtomobila.

Predhodna odobritev avtomobilskih posojil

Ko zožite iskanje, zahtevajte ponudbe obrestnih mer pri nekaj posojilodajalcih. Dobili boste najbolj konkurenčno ceno, če bodo posojilodajalci tekmovali za vaše podjetje. Poleg tega se lahko ponudbe obrestne mere za avtomobilska posojila zelo razlikujejo zaradi različnih dejavnikov, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri analizi vašega kreditnega poročila.

Posojilodajalec vas lahko predkvalificira ali predhodno odobri za posojilo, ko zaprosite. Razumevanje razlik med njimi je ključnega pomena.

Na podlagi omejene količine informacij o vaši kreditni zgodovini predkvalifikacija zagotovi oceno vaše obrestne mere in zneska posojila. Vaša kreditna ocena se ne bo znižala s kreditnim povlekom pred kvalifikacijo, ki je "mehak" povlec. Vendar pa boste morda opazili znatno spremembo ocenjene obrestne mere, ko bo vaš kredit v celoti preverjen.

Obstaja razlika med predhodno kvalifikacijo in predhodno odobritvijo. Vaša kreditna ocena je začasno znižana zaradi "težkega" kreditiranja. Vaša ocenjena obrestna mera bi morala biti bližja vaši končni obrestni meri, saj ima posojilodajalec več informacij o vaši kreditni zgodovini in osebnih podatkih.

Morda bi bilo koristno pridobiti predhodno odobritev za avtomobilsko posojilo, če ste blizu nakupa avtomobila. To je zato, ker imate pri trgovcu več pogajalske moči in so vaše obrestne mere zaščitene pred zvišanjem. Povpraševanje se šteje kot eno, če je opravljeno večkrat v kratkem času.

Ni zajamčeno, da bo vaša vloga za avtomobilsko posojilo odobrena samo zato, ker ste se predhodno kvalificirali ali predhodno odobrili. Predhodna odobritev nakazuje vašemu prodajalcu, da ste resen kupec, ki lahko zagotovi financiranje in vam lahko pomaga pri načrtovanju in proračunu za nakup vašega avtomobila.

Določite svoj proračun glede na ponudbo posojila

V vaši ponudbi pred odobritvijo ni navedena cena avtomobila, ki ga lahko kupite, temveč najvišji znesek, ki si ga lahko izposodite. Davke in pristojbine je treba vašemu proračunu dodati za 10 %. Za načrtovanje posojila lahko uporabite kalkulator avtomobilskega posojila. Poiščite pravo mesečno plačilo za svoj proračun tako, da vnesete predplačilo, menjalno vrednost in rok posojila.

Ni vam treba izposoditi celotnega zneska, če vam to mesečno plačilo ne ustreza. Na splošno je ponudba pred odobritvijo le smernica za to, kaj si lahko privoščite – če želite, si lahko izposodite manj. Ne glede na to, kaj pravi vaša banka, morate biti prepričani, da lahko udobno plačujete svoje posojilo.

Poiščite svoje vozilo

Zdaj, ko imate ponudbe za financiranje in poznate svoj najvišji znesek financiranja, je čas, da izberete svoj novi avto.

• Pri izbiri avtomobila se prepričajte, da ponudbe posojil vključujejo naslednje:
• Znamke, ki so izključene. Električnih avtomobilov, na primer, nekateri posojilodajalci običajno ne financirajo.
• Zahteve za koncesije. Nekateri posojilodajalci, kot je Capital One, zahtevajo, da trgovci pripadajo določeni trgovski mreži, preden podajo zahtevo za posojilo.
• Pri nakupu avtomobila od fizične osebe morate upoštevati zahteve posojilodajalca.
• Omejitve časa. Posojila so običajno na voljo za 30 dni. Posojilodajalec lahko ponudbo podaljša, če se čas izteče.
• Oglejte si trgovčevo ponudbo posojil
• Morda boste še vedno lahko dosegli še boljšo obrestno mero – od trgovca – če se odpravite na testno vožnjo in najdete avtomobil, ki ustreza vašim potrebam.

Zastopstva strankam, ki kupujejo avtomobile prek bank proizvajalca avtomobilov, pogosto ponujajo obrestne mere pod tržnimi. Finančni menedžer bo poskušal preseči nastavljeno obrestno mero, za katero ste vnaprej odobreni, ko izve, da ste zanjo vnaprej odobreni. Poskus znižanja vaše obrestne mere ne škodi in ni nobene škode, če se prijavite.

Prodajalcu še vedno povejte, da ste že vnaprej odobreni, tudi če ne želite igrati igre. V situacijah nakupa z gotovino se lahko pogajate samo o ceni avtomobila, ne pa tudi o mesečnem plačilu, tako da lahko barantate samo za ceno.

Izberite posojilo in ga dokončajte

Stopnja financiranja mora biti nizka v primerjavi s stopnjo, za katero ste bili predhodno odobreni (drugi pogoji pa morajo biti enaki). V redu je, če sprejmete posojilo, ki je na voljo, ne glede na to, katere druge ponudbe imate. Pred podpisom vedno pozorno preberite pogodbe, da se prepričate, da niso zahrbtne.

Prisotni so skriti stroški. Poleg nakupne cene avtomobila bodo plačani še prometni davek, stroški dokumentacije in stroški registracije. Pomembno je dvomiti o previsokih honorarjih.

Gre za daljši rok posojila. Podaljšanje celo za 12 mesecev bi lahko povzročilo na stotine dolarjev dodatnih plačil. Pridobite nižjo trgovsko obrestno mero, če lahko dobite daljše posojilo. V večini primerov je zavarovanje vrzeli mogoče najti po nižji ceni, če ga ne zahtevate. Za predčasno odplačilo se naloži kazen. Pogodba o posojilu za avto običajno nima takšne klavzule, vendar je dobro, da preverite.

Če želite izkoristiti svojo vnaprej odobreno ponudbo, morate upoštevati navodila posojilodajalca. Z nekaterimi posojilodajalci se boste morda morali obrniti neposredno vi, drugi pa bodo morda zahtevali, da z njimi stopite v stik sami.

Zasebni prodajalci ob nakupu vozila običajno zahtevajo gotovino ali blagajniški ček. Ko izberete avto, se obrnite na posojilodajalca, da ugotovite, kako dokončati posel. Potem boste podpisali dokumentacijo. Še vedno je pametno preveriti pogodbo za zgornje elemente, vendar ste veliko varnejši pred dodatki, če ne financirate prek zastopstva.

Plačajte pravočasno

Ko je vaše avtomobilsko posojilo zaklenjeno, ste pripravljeni, da se odpeljete v sončni zahod. Vendar ne pozabite še na en korak – pravočasno odplačilo posojila za avto. Vaš posojilodajalec bo najverjetneje zagotovil spletni dostop do podatkov o vašem posojilu, kjer lahko nastavite samodejna plačila. Če si vzamete čas za to, vam pomaga ustvariti zgodovino pravočasnih plačil posojila, kar neprecenljivo prispeva k vaši kreditni oceni in zmožnost, da v prihodnosti dobite posojilo z boljšimi obrestnimi merami.