Како добити ауто кредит у 2023. уз ниску камату?

Пре него што кренете у заступство, паметно је куповати зајмодавце и добити претходно одобрење како бисте добили најконкурентнију каматну стопу.

Уверите се да је ваш кредитни извештај тачан

Колико и по којој каматној стопи имате право да позајмите зависи од вашег кредитног резултата и прихода.

Проверите свој кредитни извештај пре него што се пријавите за ауто кредит. Зајмодавац вас може одбити за зајам или вам понудити само веома високу стопу ако ваш извештај садржи грешке или нетачне информације, као што је лажна активност.

Три главна бироа за кредитно извештавање (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион) пружају вам бесплатне копије вашег кредитног извештаја сваке године на АннуалЦредитРепорт.цом. Поред тога што можете да добијате свој кредитни извештај сваке недеље до децембра 2022., ЦОВИД вам омогућава да оспорите све грешке у вашем кредитном извештају. Ово је пре подношења захтева за ауто кредит.

Резултати се израчунавају на основу кредитних извештаја. Онлине кредитни резултати и извештаји су такође доступни бесплатно преко многих банака, издавалаца кредитних картица и компанија за личне финансије, као што је НердВаллет. Упркос чињеници да су корисни за мерење вашег напретка, зајмодавци их не узимају у обзир да би утврдили да ли испуњавате услове за кредит или не. Генерално, зајмодавци гледају како сте отплатили своје ауто кредите на основу специјализованих резултата.

Препоручљиво је да проведете шест месеци до годину дана побољшавајући свој кредит ако имате другоразредни или лош кредит – обично мањи од 600 – пре него што се пријавите за аутомобил. Да бисте се квалификовали за бољи кредит, требало би да плаћате на време и смањите стање на кредитној картици.

Добијте представу о каматним стопама које они са вашим кредитним резултатом плаћају просечном каматном стопом за ауто кредит.

Кредитна историја вашег зајмопримца је релевантна за већину кредитора као и резултат ваше тренутне кредитне пријаве. Већа је вероватноћа да ћете добити одобрење или нижу камату ако сте отплатили претходне куповине аутомобила. Међутим, кратка кредитна историја или непостојање претходних ауто-кредита могу негативно утицати на врхунске кредитне резултате.

Такође ћете морати да покажете стабилну радну историју и испуните услове за минимални приход.

Више зајмодаваца је доступно за ауто кредите

Провера вашег кредита је први корак ка гледању на ауто кредите и зајмодавце, који спадају у следеће категорије:

• Велике националне банке, као што су Банк оф Америца или Цапитал Оне.
• Банке локалне заједнице или кредитне уније.
• Интернет зајмодавци који дају само ауто кредите.
• Финансирање дилера, или преко „заробљених” зајмодаваца произвођача аутомобила.

Чак и ако планирате да на крају узмете финансирање дилера, прво би требало да упоредите понуде од прва три зајмодавца. Ако пристајете на аутоматску исплату кредита са вашег текућег рачуна у вашој банци или кредитној унији, можете се квалификовати за преференцијалну стопу. Поређење ауто зајмодаваца на мрежи је такође опција.

Важно је осигурати да сваки зајмодавац којег сматрате дозвољава приватним продавцима да купују аутомобиле, а не дилерима или брокерима. Пре него што се пријавите за уговор о финансирању аутомобила, такође је неопходно научити језик финансирања аутомобила.

Претходно одобрење за ауто кредите

Требало би да затражите понуде каматних стопа од неколико зајмодаваца када сузите претрагу. Добићете најконкурентнију стопу ако се зајмодавци такмиче за ваш посао. Поред тога, понуде каматних стопа за ауто кредит могу се значајно разликовати због различитих фактора које зајмодавци узимају у обзир приликом анализе вашег кредитног извештаја.

Зајмодавац може да вас унапред квалификује или унапред одобри за зајам када се пријавите. Разумевање разлика између њих је кључно.

Користећи ограничену количину информација о вашој кредитној историји, претквалификација даје процену ваше каматне стопе и износа кредита. Ваш кредитни резултат неће бити снижен претквалификационим повлачењем кредита, што је „меко“ повлачење. Међутим, можда ћете приметити значајну промену у процењеној стопи када се ваш кредит у потпуности провери.

Постоји разлика између претквалификације и претходног одобрења. Ваш кредитни резултат је привремено смањен као резултат „тешког“ кредитног повлачења. Ваша процењена стопа би требало да буде ближа вашој коначној стопи јер зајмодавац има више информација о вашој кредитној историји и личним подацима.

Можда би било корисно да добијете претходно одобрење за ауто кредит ако сте близу куповине аутомобила. То је зато што имате више преговарачке моћи у заступству и ваше каматне стопе су заштићене од повећања. Упит се рачуна као један када се постави више пута у кратком временском периоду.

Није гарантовано да ће ваша пријава за ауто кредит бити одобрена само зато што сте се претходно квалификовали или претходно одобрили. Претходно одобрење указује вашем продавцу да сте озбиљан купац који може да обезбеди финансирање и да вам може помоћи у планирању и буџетирању за куповину вашег аутомобила.

Одредите свој буџет у складу са понудом зајма

У понуди за претходно одобрење није наведена цена аутомобила који можете да купите, већ максимални износ који можете да позајмите. Порезе и накнаде треба додати вашем буџету за 10%. Можете користити калкулатор ауто кредита да дизајнирате свој кредит. Пронађите одговарајућу месечну уплату за свој буџет тако што ћете унети учешће, вредност замене и рок зајма.

Не морате да позајмите цео износ ако вам је непријатно због те месечне уплате. Генерално, понуда за претходно одобрење је само смерница за оно што можете да приуштите – можете да позајмите мање ако желите. Без обзира на то шта ваша банка каже, морате бити сигурни да можете удобно да плаћате свој кредит.

Пронађите своје возило

Време је да изаберете свој нови аутомобил сада када имате понуде за финансирање и знате свој максимални износ финансирања.

• Уверите се да понуде за кредит укључују следеће када бирате аутомобил:
• Брендови који су искључени. Електричне аутомобиле, на пример, обично не финансирају неки зајмодавци.
• Захтеви за дилере. Постоје неки зајмодавци, као што је Цапитал Оне, који захтевају од дилера да припадају одређеној мрежи дилера пре него што поднесу захтев за кредит.
• Када купујете аутомобил од појединца, морате се придржавати захтева зајмодавца.
• Ограничења у времену. Зајмови су обично доступни на 30 дана. Зајмодавац може продужити понуду ако време истекне.
• Погледајте понуду зајма дилера
• Можда ћете и даље моћи да постигнете још бољу каматну стопу – од дилера – ако узмете пробну вожњу и пронађете аутомобил који задовољава ваше потребе.

Заступници често нуде камате испод тржишних за купце који купују аутомобиле преко банака произвођача аутомобила. Менаџер финансија ће покушати да надмаши постављену стопу за коју сте претходно одобрени када сазна да сте за то унапред одобрени. Покушај да снизите каматну стопу не шкоди и нема штете у пријави.

И даље би требало да кажете продавцу да сте већ претходно одобрени чак и ако не желите да играте игру. У ситуацијама куповине у готовини, можете преговарати само о цени аутомобила, а не о месечној уплати, тако да се можете цењкати само о цени.

Направите свој избор зајма и довршите га

Стопа финансирања треба да буде ниска у поређењу са стопом за коју сте претходно одобрени (а остали услови би требало да буду исти). У реду је ако прихватите кредит без обзира на друге понуде које имате. Увек треба пажљиво да прочитате уговоре пре него што их потпишете како бисте били сигурни да нису подмукли.

Присутне су скривене накнаде. Поред купопродајне цене аутомобила, биће и порез на промет, трошкови документације и трошкови регистрације. Важно је довести у питање превелике накнаде.

Укључен је дужи рок кредита. Продужење од чак 12 месеци могло би резултирати стотинама долара додатних плаћања. Добијте нижу стопу дилера ако можете добити дужи зајам. У већини случајева осигурање од размака може се наћи по нижој цени ако га не затражите. За превремену отплату изриче се казна. Уговор о зајму аутомобила обично нема овакву клаузулу, али је добра идеја да проверите.

Да бисте искористили своју унапред одобрену понуду, морате следити упутства која вам је дао зајмодавац. Неке зајмодавце ћете можда морати да контактирате директно, док други могу захтевати да их контактирате сами.

Приватни продавци обично захтевају готовину или благајнички чек приликом куповине возила. Након што одаберете аутомобил, контактирајте зајмодавца да бисте сазнали како да финализирате посао. Онда ћете потписати папире. И даље је мудра идеја да проверите уговор за горенаведене ставке, али сте много сигурнији од додатака када не финансирате преко дилера.

Плаћајте на време

Након што је ваш ауто кредит закључан, спремни сте да се одвезете у залазак сунца. Али не заборавите још један корак — плаћање кредита за аутомобил на време. Ваш зајмодавац ће највероватније обезбедити онлајн приступ информацијама о вашем кредиту, где можете да подесите аутоматска плаћања. Одвајање времена да то урадите помаже вам да изградите историју правовремених плаћања кредита, што је непроцењив допринос вашем кредитном резултату и могућност да добијете зајам са бољим стопама у будућности.