Hur får man ett billån 2023 med låg ränta?

Innan du går till återförsäljaren är det smart att handla långivare och bli godkänd i förväg så att du kan få den mest konkurrenskraftiga räntan.

Se till att din kreditupplysning är korrekt

Hur mycket och till vilken ränta du är berättigad att låna beror på din kreditvärdighet och inkomst.

Kontrollera din kreditupplysning innan du ansöker om ett billån. Långivaren kan tacka nej till ett lån eller bara erbjuda dig en mycket hög ränta om din rapport innehåller fel eller felaktig information, såsom bedräglig verksamhet.

De tre stora kreditupplysningsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) ger dig gratis kopior av din kreditupplysning varje år på AnnualCreditReport.com. Förutom att du kan få din kreditupplysning varje vecka till och med december 2022, tillåter COVID dig att bestrida eventuella fel i din kreditupplysning. Detta innan du ansöker om ett billån.

Poäng beräknas från kreditupplysningar. Online kreditvärderingar och rapporter är också tillgängliga gratis genom många banker, kreditkortsutgivare och privatekonomiföretag, såsom NerdWallet. Trots att de är användbara för att mäta dina framsteg, anses de inte av långivare för att avgöra om du är berättigad till kredit eller inte. I allmänhet tittar långivare på hur du har betalat tillbaka dina billån baserat på specialiserade poäng.

Det rekommenderas att du lägger sex månader till ett år på att förbättra din kredit om du har subprime eller dålig kredit – vanligtvis mindre än 600 – innan du ansöker om en bil. För att kvalificera dig för ett bättre lån bör du göra dina betalningar i tid och minska ditt kreditkortssaldo.

Få en uppfattning om vilka räntor de med din kreditpoäng betalar med en genomsnittlig billånsränta.

Din låntagares kredithistorik är lika relevant för de flesta långivare som poängen för din nuvarande kreditansökan. Det är mer troligt att du får ett godkännande eller en lägre ränta om du har betalat av tidigare fordonsköp. Men kort kredithistorik eller inga tidigare billån kan påverka de bästa kreditpoängen negativt.

Du måste också visa stabil arbetshistorik och uppfylla minimiinkomstkrav.

Flera långivare är tillgängliga för billån

Att kontrollera din kredit är det första steget mot att titta på billån och långivare, som faller inom följande kategorier:

• Stora nationella banker, som Bank of America eller Capital One.
• Lokala banker eller kreditföreningar.
• Onlinelångivare som endast tillhandahåller billån.
• Återförsäljarfinansiering eller genom biltillverkares "fångade" långivare.

Även om du planerar att ta återförsäljarfinansiering så småningom, bör du jämföra offerter från de tre första långivarna först. Om du samtycker till automatiska lånbetalningar från ditt checkkonto hos din bank eller kreditförening kan du kvalificera dig för en förmånlig ränta. Att jämföra billångivare online är också ett alternativ.

Det är viktigt att se till att varje långivare du överväger tillåter privata säljare att köpa bilar snarare än återförsäljare eller mäklare. Innan du ansöker om ett bilfinansieringsavtal är det också viktigt att lära sig språket för bilfinansiering.

Förhandsgodkännande för billån

Du bör begära ränteofferter från några långivare när du har begränsat din sökning. Du kommer att få den mest konkurrenskraftiga räntan om långivare konkurrerar om ditt företag. Dessutom kan ränteerbjudanden för billån variera kraftigt på grund av de olika faktorer som långivare beaktar när de analyserar din kreditupplysning.

En långivare kan prekvalificera eller förhandsgodkänna dig för ett lån när du ansöker. Att förstå skillnaderna mellan dem är avgörande.

Med hjälp av en begränsad mängd information om din kredithistorik ger prekvalificeringen en uppskattning av din ränta och lånebelopp. Din kreditpoäng kommer inte att sänkas av en prekvalificeringskredit, som är en "mjuk" pull. Du kan dock märka en betydande förändring i den uppskattade kursen när din kredit har kontrollerats i sin helhet.

Det är skillnad på förkvalificering och förhandsgodkännande. Din kreditpoäng sänks tillfälligt som ett resultat av en "svår" kredituppgång. Din beräknade ränta bör vara närmare din slutliga ränta eftersom långivaren har mer information om din kredithistorik och personlig information.

Det kan vara fördelaktigt att bli godkänd för ett billån om du är nära att köpa din bil. Detta beror på att du har mer förhandlingsstyrka hos återförsäljaren och dina räntor är skyddade från att märkas upp. En förfrågan räknas som en när den görs mer än en gång under en kort tidsperiod.

Din ansökan om billån är inte garanterad att godkännas bara för att du har förkvalificerat dig eller förhandsgodkänt. Ett förhandsgodkännande indikerar för din återförsäljare att du är en seriös köpare som kan säkra finansiering och kan hjälpa till med planering och budgetering för ditt bilköp.

Ställ in din budget efter ditt låneerbjudande

Det är inte priset på bilen som du kan köpa som står i ditt förhandsgodkännande utan snarare maxbeloppet du kan låna. Skatter och avgifter bör läggas till din budget med 10 %. Du kan använda en automatisk lånekalkylator för att designa ditt lån. Hitta rätt månadsbetalning för din budget genom att ange din handpenning, inbytesvärde och låneperiod.

Du behöver inte låna hela beloppet om du är obekväm med den månadsbetalningen. Generellt sett är ett förhandsgodkännande bara en riktlinje för vad du har råd med – du kan låna mindre om du vill. Oavsett vad din bank säger måste du vara säker på att du bekvämt kan betala på ditt lån.

Hitta ditt fordon

Det är dags att plocka ut din nya bil nu när du har finansieringserbjudanden och vet ditt maximala finansieringsbelopp.

• Se till att låneerbjudandena inkluderar följande när du väljer bil:
• Varumärken som är undantagna. Elbilar, till exempel, brukar inte finansieras av vissa långivare.
• Krav för återförsäljare. Det finns vissa långivare, som Capital One, som kräver att återförsäljare tillhör ett visst återförsäljarnätverk innan de gör en låneansökan.
• När du köper en bil av en privatperson måste du följa långivarens krav.
• Restriktioner i tid. Lån är vanligtvis tillgängliga i 30 dagar. Långivaren kan förlänga erbjudandet om tiden går ut.
• Ta en titt på återförsäljarens låneerbjudande
• Du kanske fortfarande kan få en ännu bättre ränta – från återförsäljaren – om du tar en provkörning och hittar en bil som uppfyller dina behov.

Återförsäljare erbjuder ofta räntor under marknadsmässiga räntor till kunder som köper bilar genom biltillverkarens banker. Ekonomichefen kommer att försöka slå den fastställda kursen du är förgodkänd för när han får veta att du är förgodkänd för det. Att försöka sänka räntan skadar inte, och det skadar inte att ansöka.

Du bör fortfarande berätta för säljaren att du redan är förgodkänd även om du inte vill spela spelet. I kontantköpssituationer kan du bara förhandla om bilpriset, inte månadsbetalningen, så du kan pruta om endast priset.

Gör ditt låneval och slutför det

Finansieringsräntan bör vara låg jämfört med den ränta du förhandsgodkändes för (och de andra villkoren bör vara desamma). Det är okej om du accepterar lånet till hands oavsett vilka andra erbjudanden du har. Du bör alltid läsa kontrakt noggrant innan du undertecknar dem för att säkerställa att de inte är lömska.

Dolda avgifter finns. Utöver bilens inköpspris tillkommer moms, dokumentationsavgifter och registreringskostnader. Det är viktigt att ifrågasätta alltför höga avgifter.

En längre lånetid är inblandad. En förlängning av till och med 12 månader kan resultera i hundratals dollar i ytterligare betalningar. Få en lägre återförsäljarränta om du kan få ett längre lån. I de flesta fall kan gapförsäkring hittas till ett lägre pris om du inte begär det. För förtida återbetalning utdöms vite. Ett billånekontrakt har vanligtvis inte en klausul som denna, men det är en bra idé att kontrollera.

För att ta del av ditt i förväg godkända erbjudande måste du följa instruktionerna från din långivare. Vissa långivare kan behöva kontaktas av dig direkt, medan andra kan kräva att du kontaktar dem på egen hand.

Privata säljare kräver vanligtvis kontanter eller en kassacheck när de köper ett fordon. Efter att ha valt bil, kontakta långivaren för att ta reda på hur man slutför affären. Sedan skriver du under pappersarbetet. Det är fortfarande en klok idé att kontrollera kontraktet för objekten ovan, men du är mycket säkrare från tillägg när du inte finansierar genom återförsäljaren.

Gör betalningar i tid

När ditt billån är låst är du redo att köra iväg till solnedgången. Men glöm inte ett steg till - att betala billån i tid. Din långivare kommer med största sannolikhet att ge onlineåtkomst till din låneinformation, där du kan ställa in automatiska betalningar. Att ta sig tid att göra detta hjälper dig att bygga upp en historia av lånebetalningar i tid, en ovärderlig bidragsgivare till din kreditvärdering och möjligheten att få ett lån med bättre räntor i framtiden.