Чӣ тавр қарзи мошинро дар соли 2023 бо фоизи паст гирифтан мумкин аст?

Пеш аз рафтан ба дилер, хариди қарздиҳандагон ва гирифтани тасдиқи пешакӣ оқилона аст, то шумо метавонед меъёри фоизии рақобатпазирро ба даст оред.

Боварӣ ҳосил кунед, ки ҳисоботи кредитии шумо дуруст аст

Чӣ қадар ва бо кадом меъёри фоизӣ шумо ҳуқуқи гирифтани қарзро доред, аз хол ва даромади кредитии шумо вобаста аст.

Пеш аз муроҷиат барои қарзи автомобилӣ ҳисоботи кредитии худро тафтиш кунед. Агар ҳисоботи шумо дорои хатогиҳо ё маълумоти нодуруст, ба монанди фаъолияти қаллобӣ бошад, қарздиҳанда метавонад шуморо аз гирифтани қарз рад кунад ё ба шумо танҳо фоизи хеле баланд пешниҳод кунад.

Се бюрои асосии ҳисоботдиҳии кредитӣ (Equifax, Experian ва TransUnion) ба шумо ҳар сол дар AnnualCreditReport.com нусхаҳои ройгони ҳисоботи кредитии худро пешниҳод мекунанд. Илова бар он, ки қобилияти гирифтани ҳисоботи кредитии шумо ҳар ҳафта то декабри 2022, COVID ба шумо имкон медиҳад, ки ҳама гуна хатогиҳоро дар ҳисоботи кредитии худ баҳс кунед. Ин пеш аз дархост барои қарзи мошин аст.

Холҳо аз ҳисоботи кредитӣ ҳисоб карда мешаванд. Холҳои кредитии онлайн ва ҳисоботҳо инчунин тавассути бисёр бонкҳо, эмитентҳои корти кредитӣ ва ширкатҳои молиявии шахсӣ, ба монанди NerdWallet, ройгон дастрасанд. Сарфи назар аз он, ки онҳо барои баҳодиҳии пешрафти шумо муфиданд, онҳо аз ҷониби қарздиҳандагон барои муайян кардани он, ки шумо барои гирифтани қарз ҳуқуқ доред ё не, баррасӣ намекунанд. Умуман, қарздиҳандагон ба он назар мекунанд, ки шумо қарзҳои автомобилии худро дар асоси холҳои махсус баргардонидаед.

Тавсия дода мешавад, ки шумо барои беҳтар кардани кредити худ аз шаш моҳ то як сол сарф кунед, агар шумо кредити пастсифат ё камбизоат дошта бошед - одатан камтар аз 600 - пеш аз муроҷиат кардан барои мошин. Барои ноил шудан ба қарзи беҳтар, шумо бояд пардохтҳои худро сари вақт анҷом диҳед ва бақияи корти кредитии худро кам кунед.

Дар бораи меъёрҳои фоизи онҳое, ки холҳои кредитии шумо бо фоизи миёнаи қарзи мошин пардохт мекунанд, тасаввур кунед.

Таърихи кредитии қарзгирандаи шумо ба аксари қарздиҳандагон ҳамчун баҳои дархости кредитии ҷорӣ мувофиқ аст. Агар шумо хариди қаблии автомобилро пардохт карда бошед, эҳтимоли зиёд дорад, ки шумо тасдиқ ё фоизи пасттар мегиред. Бо вуҷуди ин, таърихи кредитии кӯтоҳ ё надоштани қарзҳои қаблии автомобилӣ метавонад ба холҳои кредитии асосӣ таъсири манфӣ расонад.

Шумо инчунин бояд таърихи кори устуворро нишон диҳед ва ба талаботи ҳадди ақали даромад ҷавобгӯ бошед.

Барои қарзҳои автомобилӣ якчанд қарздиҳандагон дастрасанд

Санҷиши кредити шумо қадами аввалин барои дидани қарзҳои автомобилӣ ва кредиторон мебошад, ки ба категорияҳои зерин дохил мешаванд:

• Бонкҳои бузурги миллӣ, ба монанди Bank of America ё Capital One.
• Бонкҳои ҷамъиятии маҳаллӣ ё иттифоқҳои кредитӣ.
• Қарздиҳандагони онлайн, ки танҳо қарзҳои автомобилӣ медиҳанд.
• Маблағгузории дилерҳо ё тавассути қарздиҳандагони “асир”-и мошинсозон.

Ҳатто агар шумо нақшаи гирифтани маблағгузории дилериро дар ниҳоят дошта бошед, шумо бояд аввал иқтибосҳоро аз се қарздиҳандаи аввал муқоиса кунед. Агар шумо ба пардохти автоматии қарз аз ҳисоби суратҳисоби худ дар бонк ё иттифоқи кредитии худ розӣ бошед, шумо метавонед ба меъёри имтиёзнок мувофиқат кунед. Муқоисаи қарздиҳандагони худкор онлайн низ як вариант аст.

Муҳим аст, ки боварӣ ҳосил кунед, ки ҳар як қарздиҳандае, ки шумо баррасӣ мекунед, ба фурӯшандагони хусусӣ имкон медиҳад, ки на ба дилерҳо ё брокерҳо мошин харанд. Пеш аз он ки шумо барои гирифтани шартномаи маблағгузории мошин муроҷиат кунед, омӯзиши забони маблағгузории мошин низ муҳим аст.

Тасдиқи пешакӣ барои қарзҳои автомобилӣ

Пас аз маҳдуд кардани ҷустуҷӯи шумо, шумо бояд аз чанд қарздиҳанда нархномаҳои фоизиро дархост кунед. Агар қарздиҳандагон барои тиҷорати шумо рақобат кунанд, шумо меъёри рақобатпазирро хоҳед гирифт. Илова бар ин, пешниҳодҳои фоизи қарзи автомобилӣ аз сабаби омилҳои мухталифе, ки қарздиҳандагон ҳангоми таҳлили ҳисоботи кредитии шумо ба назар мегиранд, метавонанд ба таври васеъ фарқ кунанд.

Вақте ки шумо муроҷиат мекунед, қарздиҳанда метавонад шуморо барои гирифтани қарз пешакӣ тасдиқ кунад ё тасдиқ кунад. Фаҳмидани фарқиятҳои байни онҳо муҳим аст.

Бо истифода аз миқдори маҳдуди маълумот дар бораи таърихи кредитии шумо, тахассуси пешакӣ тахминии фоизи фоиз ва маблағи қарзи шуморо пешниҳод мекунад. Холи кредитии шумо бо ҷалби кредитии пеш аз тахассус, ки "нарм" аст, паст карда намешавад. Аммо пас аз санҷиши пурраи кредити шумо, шумо метавонед тағироти назаррасро дар қурби тахминӣ мушоҳида кунед.

Байни тахассуси пешакӣ ва тасдиқи пешакӣ фарқият вуҷуд дорад. Холи кредитии шумо дар натиҷаи гирифтани қарзи "мушкил" муваққатан паст карда мешавад. Меъёри тахминии шумо бояд ба меъёри ниҳоии шумо наздиктар бошад, зеро қарздиҳанда дар бораи таърихи кредитии шумо ва маълумоти шахсии шумо маълумоти бештар дорад.

Агар шумо ба харидани мошинатон наздик бошед, барои гирифтани қарзи автомобилӣ тасдиқи пешакӣ муфид аст. Сабаб дар он аст, ки шумо дар дилер қудрати бештари гуфтушунид доред ва меъёрҳои фоизии шумо аз қайд карда шудан муҳофизат карда мешаванд. Пурсиш, вақте ки он дар як муддати кӯтоҳ зиёда аз як маротиба анҷом дода мешавад, як дархост ҳисобида мешавад.

Ариза барои қарзи автомобилии шумо кафолат дода намешавад, ки танҳо аз сабаби он ки шумо пешакии тахассусӣ ё пешакӣ тасдиқ кардаед, тасдиқ карда мешавад. Тасдиқи пешакӣ ба дилери шумо нишон медиҳад, ки шумо як харидори ҷиддӣ ҳастед, ки шумо метавонед маблағгузории худро таъмин кунед ва метавонад дар банақшагирӣ ва буҷети хариди мошинатон кӯмак расонад.

Буҷети худро мувофиқи пешниҳоди қарзи худ муқаррар кунед

На нархи мошине, ки шумо метавонед харед, он дар пешниҳоди пешакии шумо зикр шудааст, балки маблағи ҳадди аксарест, ки шумо метавонед қарз гиред. Андозҳо ва пардохтҳо бояд ба буҷаи шумо 10% илова карда шаванд. Шумо метавонед ҳисобкунаки қарзи автомобилиро барои тарҳрезии қарзи худ истифода баред. Пардохти дурусти моҳонаи буҷаи худро тавассути ворид кардани пешпардохт, арзиши тиҷорат ва мӯҳлати қарз пайдо кунед.

Агар шумо аз пардохти ҳармоҳа нороҳат бошед, ба шумо лозим нест, ки маблағи пурраро қарз гиред. Умуман, пешниҳоди тасдиқи пешакӣ танҳо як роҳнамо барои он чизест, ки шумо имкон доред - агар хоҳед, шумо метавонед камтар қарз гиред. Новобаста аз он ки бонки шумо чӣ мегӯяд, шумо бояд боварӣ дошта бошед, ки шумо метавонед аз рӯи қарзи худ пардохт кунед.

Мошини худро ҷойгир кунед

Ҳоло вақти он расидааст, ки мошини нави худро интихоб кунед, ки шумо пешниҳодҳои маблағгузорӣ доред ва маблағи максималии маблағгузории худро медонед.

• Боварӣ ҳосил кунед, ки пешниҳодҳои қарз ҳангоми интихоби мошин инҳоро дар бар мегиранд:
• Брендҳое, ки истисно карда шудаанд. Масалан, мошинҳои электрикӣ одатан аз ҷониби баъзе қарздиҳандагон маблағгузорӣ намешаванд.
• Талабот барои дилерҳо. Баъзе қарздиҳандагоне ҳастанд, ба монанди Capital One, ки пеш аз пешниҳоди дархости қарз аз дилерҳо тааллуқ ба як шабакаи дилерии мушаххасро талаб мекунанд.
• Ҳангоми харидани мошин аз шахси воқеӣ, шумо бояд талаботи қарздиҳандаро риоя кунед.
• Маҳдудиятҳо сари вақт. Қарзҳо одатан барои 30 рӯз дастрасанд. Агар мӯҳлат тамом шавад, қарздиҳанда метавонад пешниҳодро тамдид кунад.
• Ба пешниҳоди қарзи дилер назар кунед
• Шумо метавонед ба ҳар ҳол метавонед фоизи боз ҳам беҳтарро ба даст оред - аз дилер - агар шумо драйви озмоишӣ гиред ва мошинеро пайдо кунед, ки ба ниёзҳои шумо мувофиқат кунад.

Дилерҳо аксар вақт ба муштариёне, ки тавассути бонкҳои мошинсозӣ мошин мехаранд, фоизҳои аз бозор пасттарро пешниҳод мекунанд. Менеҷери молия кӯшиш мекунад, ки меъёри муқарраршударо, ки шумо пешакӣ тасдиқ кардаед, пас аз он фаҳмад, ки шумо барои он пешакӣ тасдиқ кардаед. Кӯшиши паст кардани фоизи шумо зарар намерасонад ва дар муроҷиат кардан зараре ҳам надорад.

Шумо ба ҳар ҳол бояд ба фурӯшанда бигӯед, ки шумо аллакай тасдиқ кардаед, ҳатто агар шумо намехоҳед, ки бозӣ бозӣ кунед. Дар ҳолатҳои хариди пули нақд, шумо метавонед танҳо нархи мошинро баррасӣ кунед, на пардохти моҳона, бинобар ин шумо метавонед танҳо дар бораи нарх муомила кунед.

Интихоби қарзи худро анҷом диҳед ва онро анҷом диҳед

Меъёри маблағгузорӣ бояд нисбат ба меъёре, ки шумо пешакӣ тасдиқ карда будед, паст бошад (ва шартҳои дигар бояд якхела бошанд). Хуб аст, агар шумо қарзро дар дасти худ қабул кунед, новобаста аз он ки чӣ пешниҳодҳои дигаре доред. Шумо бояд ҳамеша шартномаҳоро пеш аз имзо кардан бодиққат хонед, то боварӣ ҳосил кунед, ки онҳо пинҳон нестанд.

Пардохтҳои пинҳонӣ мавҷуданд. Илова ба нархи хариди мошин, андоз аз фурӯш, ҳаққи ҳуҷҷатгузорӣ ва хароҷоти сабти ном хоҳад буд. Муҳим аст, ки пардохтҳои аз ҳад зиёдро пурсед.

Мӯҳлати қарзи дарозтарро дар бар мегирад. Тамдиди ҳатто 12 моҳ метавонад ба садҳо доллар пардохтҳои иловагӣ оварда расонад. Агар шумо қарзи дарозтар гиред, сатҳи пасттари дилерро ба даст оред. Дар аксари ҳолатҳо, суғуртаи холигоҳ метавонад бо нархи пасттар пайдо шавад, агар шумо онро дархост накунед. Барои пеш аз мӯҳлат баргардонидани он ҷарима таъин карда мешавад. Шартномаи қарзи автомобилӣ одатан чунин банд надорад, аммо ин фикри хубест, ки тафтиш кунед.

Барои он ки аз пешниҳоди пешакии худ истифода баред, шумо бояд дастурҳои пешниҳодкардаи қарздиҳандаро риоя кунед. Баъзе қарздиҳандагон метавонанд бевосита бо шумо тамос гиранд, дар ҳоле ки дигарон метавонанд аз шумо талаб кунанд, ки худатон бо онҳо тамос гиред.

Фурӯшандагони хусусӣ ҳангоми харидани мошин одатан пули нақд ё чеки кассирро талаб мекунанд. Пас аз интихоби мошин, бо қарздиҳанда тамос гиред, то бифаҳмед, ки чӣ тавр ба анҷом расидани шартнома. Сипас, шумо ҳуҷҷатҳоро имзо мекунед. Ҳанӯз як идеяи оқилона аст, ки шартномаро барои ашёҳои дар боло зикршуда тафтиш кунед, аммо вақте ки шумо тавассути дилер маблағгузорӣ накунед, шумо аз иловаҳо хеле бехатар ҳастед.

Пардохтҳоро сари вақт анҷом диҳед

Пас аз баста шудани қарзи автомобилии шумо, шумо омодаед, ки ба ғуруби офтоб биравед. Аммо як қадами дигарро фаромӯш накунед - сари вақт пардохт кардани қарзи мошин. Қарздиҳандаи шумо эҳтимолан дастрасии онлайнро ба маълумоти қарзи шумо таъмин хоҳад кард, ки дар он шумо метавонед пардохтҳои автоматиро танзим кунед. Барои ин кор вақт ҷудо кардан ба шумо кӯмак мекунад, ки таърихи пардохтҳои саривақтии қарз, саҳми бебаҳо дар холҳои кредитии шумо ва қобилияти гирифтани қарзро бо нархҳои беҳтар дар оянда созед.