Paano Kumuha ng Auto Loan Sa 2023 Na May Mababang Interest Rate?

Bago magtungo sa dealership, matalinong mamili ng mga nagpapahiram at maaprubahan nang maaga upang makuha mo ang pinakamakumpitensyang rate ng interes.

Tiyaking tumpak ang iyong ulat ng kredito

Magkano at sa anong rate ng interes ang karapat-dapat mong hiramin ay depende sa iyong credit score at kita.

Suriin ang iyong credit report bago mag-apply para sa isang auto loan. Maaaring tanggihan ka ng tagapagpahiram para sa isang pautang o mag-alok lamang sa iyo ng napakataas na rate kung ang iyong ulat ay naglalaman ng mga error o maling impormasyon, tulad ng mapanlinlang na aktibidad.

Ang tatlong pangunahing credit reporting bureaus (Equifax, Experian, at TransUnion) ay nagbibigay sa iyo ng mga libreng kopya ng iyong credit report bawat taon sa AnnualCreditReport.com. Bilang karagdagan sa pagkuha ng iyong credit report linggu-linggo hanggang Disyembre 2022, pinapayagan ka ng COVID na i-dispute ang anumang mga error sa iyong credit report. Ito ay bago mag-apply ng car loan.

Ang mga marka ay kinakalkula mula sa mga ulat ng kredito. Available din nang libre ang mga online na credit score at ulat sa pamamagitan ng maraming bangko, credit card issuer, at personal finance company, gaya ng NerdWallet. Sa kabila ng katotohanan na ang mga ito ay kapaki-pakinabang para sa pagsukat ng iyong pag-unlad, hindi sila isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram upang matukoy kung ikaw ay karapat-dapat o hindi para sa kredito. Sa pangkalahatan, tinitingnan ng mga nagpapahiram kung paano mo binayaran ang iyong mga pautang sa sasakyan batay sa mga espesyal na marka.

Inirerekomenda na gumugol ka ng anim na buwan hanggang isang taon sa pagpapahusay ng iyong kredito kung mayroon kang subprime o mahinang kredito – karaniwang mas mababa sa 600 – bago ka mag-apply para sa isang kotse. Upang maging kwalipikado para sa isang mas mahusay na pautang, dapat mong gawin ang iyong mga pagbabayad sa oras at bawasan ang iyong mga balanse sa credit card.

Kumuha ng ideya ng mga rate ng interes na binabayaran ng mga nasa iyong credit score gamit ang isang average na rate ng interes sa pautang sa kotse.

Ang kasaysayan ng kredito ng iyong nanghihiram ay may kaugnayan sa karamihan ng mga nagpapahiram bilang ang marka ng iyong kasalukuyang aplikasyon sa kredito. Mas malamang na makakakuha ka ng pag-apruba o makakuha ng mas mababang rate ng interes kung nabayaran mo ang mga nakaraang pagbili ng sasakyan. Gayunpaman, ang mga maikling kasaysayan ng kredito o walang naunang mga pautang sa sasakyan ay maaaring makaapekto nang masama sa mga pangunahing marka ng kredito.

Kakailanganin mo ring magpakita ng matatag na kasaysayan ng trabaho at matugunan ang mga minimum na kinakailangan sa kita.

Maramihang nagpapahiram ay magagamit para sa mga pautang sa sasakyan

Ang pagsuri sa iyong credit ay ang unang hakbang patungo sa pagtingin sa mga auto loan at nagpapahiram, na nabibilang sa mga sumusunod na kategorya:

• Mga malalaking pambansang bangko, gaya ng Bank of America o Capital One.
• Mga lokal na bangko ng komunidad o mga unyon ng kredito.
• Mga online na nagpapahiram na nagbibigay lamang ng mga pautang sa sasakyan.
• Dealership financing, o sa pamamagitan ng "captive" na nagpapahiram ng mga automaker.

Kahit na nagpaplano kang kumuha ng dealership financing sa kalaunan, dapat mong ihambing muna ang mga panipi mula sa unang tatlong nagpapahiram. Kung sumasang-ayon ka sa mga awtomatikong pagbabayad ng pautang mula sa iyong checking account sa iyong bangko o credit union, maaari kang maging kwalipikado para sa isang preferential rate. Ang paghahambing ng mga auto lender online ay isa ring opsyon.

Mahalagang tiyakin na ang bawat tagapagpahiram na isinasaalang-alang mo ay nagbibigay-daan sa mga pribadong nagbebenta na bumili ng mga kotse kaysa sa mga dealer o broker. Bago ka mag-apply para sa isang kasunduan sa pagpopondo ng kotse, ang pag-aaral ng wika ng pagpopondo ng kotse ay mahalaga din.

Paunang pag-apruba para sa mga pautang sa sasakyan

Dapat kang humiling ng mga panipi sa rate ng interes mula sa ilang nagpapahiram sa sandaling mapaliit mo na ang iyong paghahanap. Makukuha mo ang pinaka mapagkumpitensyang rate kung ang mga nagpapahiram ay nakikipagkumpitensya para sa iyong negosyo. Bukod pa rito, ang mga alok ng interes sa pautang ng kotse ay maaaring mag-iba nang malaki dahil sa iba't ibang salik na isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram kapag sinusuri ang iyong ulat ng kredito.

Ang tagapagpahiram ay maaaring mag-prequalify o mag-preapprove sa iyo para sa isang loan kapag nag-apply ka. Ang pag-unawa sa mga pagkakaiba sa pagitan nila ay napakahalaga.

Gamit ang limitadong halaga ng impormasyon tungkol sa iyong credit history, ang pre-qualification ay nagbibigay ng pagtatantya ng iyong interest rate at halaga ng loan. Ang iyong credit score ay hindi ibababa ng isang pre-qualification credit pull, na isang "soft" pull. Gayunpaman, maaari mong mapansin ang isang makabuluhang pagbabago sa tinantyang rate kapag nasuri nang buo ang iyong kredito.

May pagkakaiba sa pagitan ng prequalification at preapproval. Pansamantalang ibinababa ang iyong credit score bilang resulta ng "mahirap" na credit pull. Ang iyong tinantyang rate ay dapat na mas malapit sa iyong huling rate dahil ang tagapagpahiram ay may higit pang impormasyon tungkol sa iyong credit history at personal na impormasyon.

Maaaring kapaki-pakinabang ang paunang pag-apruba para sa isang auto loan kung malapit ka nang bilhin ang iyong sasakyan. Ito ay dahil mayroon kang higit na kapangyarihan sa pakikipagnegosasyon sa dealership at ang iyong mga rate ng interes ay protektado mula sa pagmamarka. Ang isang pagtatanong ay binibilang bilang isa kapag ginawa ito nang higit sa isang beses sa isang maikling panahon.

Ang iyong aplikasyon para sa auto loan ay hindi garantisadong maaaprubahan dahil lamang sa ikaw ay may pre-qualified o pre-approved. Ang isang paunang pag-apruba ay nagpapahiwatig sa iyong dealer na ikaw ay isang seryosong mamimili na may kakayahang makakuha ng financing at makakatulong sa pagpaplano at pagbabadyet para sa iyong pagbili ng kotse.

Itakda ang iyong badyet ayon sa iyong alok na pautang

Hindi ang presyo ng kotse na maaari mong bilhin ang nakasaad sa iyong preapproval na alok, ngunit sa halip ang maximum na halaga na maaari mong hiramin. Ang mga buwis at bayarin ay dapat idagdag sa iyong badyet ng 10%. Maaari kang gumamit ng calculator ng auto loan upang idisenyo ang iyong loan. Hanapin ang tamang buwanang pagbabayad para sa iyong badyet sa pamamagitan ng paglalagay ng iyong paunang bayad, halaga ng trade-in, at termino ng pautang.

Hindi mo kailangang hiramin ang buong halaga kung hindi ka komportable sa buwanang pagbabayad na iyon. Sa pangkalahatan, ang isang alok bago ang pag-apruba ay isang patnubay lamang para sa kung ano ang iyong kayang bayaran – maaari kang humiram ng mas kaunti kung gusto mo. Anuman ang sinasabi ng iyong bangko, dapat mong tiyakin na maaari mong kumportableng makapagbayad sa iyong utang.

Hanapin ang iyong sasakyan

Oras na para piliin ang iyong bagong sasakyan ngayong mayroon kang mga alok sa pagpopondo at alamin ang iyong maximum na halaga ng financing.

• Tiyaking kasama sa mga alok ng pautang ang sumusunod kapag pumipili ng kotse:
• Mga tatak na hindi kasama. Ang mga de-kuryenteng sasakyan, halimbawa, ay hindi karaniwang pinondohan ng ilang nagpapahiram.
• Mga kinakailangan para sa mga dealership. Mayroong ilang mga nagpapahiram, tulad ng Capital One, na nangangailangan ng mga dealers na mapabilang sa isang partikular na network ng dealer bago gumawa ng kahilingan sa pautang.
• Kapag bumibili ng kotse mula sa isang indibidwal, dapat kang sumunod sa mga kinakailangan ng nagpapahiram.
• Mga paghihigpit sa oras. Karaniwang magagamit ang mga pautang sa loob ng 30 araw. Maaaring pahabain ng tagapagpahiram ang alok kung mauubos ang oras.
• Tingnan ang alok ng pautang ng dealer
• Maaari ka pa ring makakuha ng mas mahusay na rate ng interes - mula sa dealer - kung magsu-test drive ka at makahanap ng sasakyan na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

Ang mga dealership ay kadalasang nag-aalok ng mga rate ng interes sa ibaba ng merkado sa mga customer na bumibili ng mga sasakyan sa pamamagitan ng mga bangko ng gumagawa ng sasakyan. Susubukan ng finance manager na matalo ang itinakdang rate na paunang naaprubahan para sa iyo kapag nalaman niyang paunang naaprubahan ka para dito. Ang pagsisikap na babaan ang iyong rate ng interes ay hindi masakit, at walang masamang mag-apply.

Dapat mo pa ring sabihin sa salesperson na ikaw ay paunang naaprubahan kahit na hindi mo gustong maglaro. Sa mga sitwasyong cash-buying, maaari kang makipag-ayos lamang sa presyo ng kotse, hindi ang buwanang pagbabayad, kaya maaari kang makipagtawaran sa presyo lamang.

Piliin ang iyong pautang at tapusin ito

Ang rate ng financing ay dapat na mababa kumpara sa rate na paunang naaprubahan para sa iyo (at ang iba pang mga tuntunin ay dapat na pareho). Okay lang kung tatanggapin mo ang utang sa kamay anuman ang iba pang mga alok na mayroon ka. Dapat mong palaging basahin nang mabuti ang mga kontrata bago pirmahan ang mga ito upang matiyak na hindi palihim ang mga ito.

May mga nakatagong bayad. Bilang karagdagan sa presyo ng pagbili ng kotse, magkakaroon ng buwis sa pagbebenta, mga bayarin sa dokumentasyon, at mga gastos sa pagpaparehistro. Mahalagang tanungin ang labis na bayad.

Ang isang mas mahabang termino ng pautang ay kasangkot. Ang pagpapalawig ng kahit na 12 buwan ay maaaring magresulta sa daan-daang dolyar sa mga karagdagang pagbabayad. Kumuha ng mas mababang halaga ng dealer kung maaari kang makakuha ng mas mahabang pautang. Sa karamihan ng mga kaso, mahahanap ang gap insurance sa mas mababang presyo kung hindi mo ito hihilingin. Ang isang parusa ay ipinapataw para sa maagang pagbabayad. Karaniwang walang sugnay na tulad nito ang kontrata ng auto loan, ngunit magandang ideya na suriin ito.

Upang mapakinabangan ang iyong paunang naaprubahang alok, dapat mong sundin ang mga tagubiling ibinigay ng iyong tagapagpahiram. Maaaring kailanganin ng ilang nagpapahiram na direktang makipag-ugnayan sa iyo, habang ang iba ay maaaring humiling sa iyo na makipag-ugnayan sa kanila nang mag-isa.

Ang mga pribadong nagbebenta ay karaniwang nangangailangan ng cash o tseke ng cashier kapag bumibili ng sasakyan. Pagkatapos piliin ang kotse, makipag-ugnayan sa tagapagpahiram upang malaman kung paano isapinal ang deal. Pagkatapos, pipirmahan mo ang mga papeles. Isang matalinong ideya pa rin na suriin ang kontrata para sa mga item sa itaas, ngunit mas ligtas ka mula sa mga add-on kapag hindi ka nagpopondo sa pamamagitan ng dealership.

Magbayad sa tamang oras

Pagkatapos mai-lock ang iyong auto loan, handa ka nang magmaneho sa paglubog ng araw. Ngunit huwag kalimutan ang isa pang hakbang — paggawa ng on-time na pagbabayad ng pautang sa kotse. Ang iyong tagapagpahiram ay malamang na magbibigay ng online na access sa iyong impormasyon sa pautang, kung saan maaari kang mag-set up ng mga awtomatikong pagbabayad. Ang paglalaan ng oras upang gawin ito ay nakakatulong sa iyo na bumuo ng isang kasaysayan ng mga on-time na pagbabayad ng pautang, isang napakahalagang kontribyutor sa iyong credit score, at ang kakayahang makakuha ng loan na may mas mahusay na mga rate sa hinaharap.