Як отримати автокредит у 2023 році з низькою процентною ставкою?

Перш ніж відправитися в дилерський центр, розумно зверніться до кредиторів і пройдіть попереднє схвалення, щоб отримати найвигіднішу процентну ставку.

Переконайтеся, що ваш кредитний звіт точний

Скільки і під який відсоток ви маєте право позичити, залежить від вашого кредитного рейтингу та доходу.

Перевірте свій кредитний звіт, перш ніж подавати заявку на автокредит. Кредитор може відмовити вам у позиці або запропонувати лише дуже високу ставку, якщо ваш звіт містить помилки або невірну інформацію, наприклад, шахрайство.

Три основні бюро кредитної звітності (Equifax, Experian і TransUnion) щороку надають вам безкоштовні копії вашого кредитного звіту на AnnualCreditReport.com. На додаток до можливості отримувати свій кредитний звіт щотижня до грудня 2022 року, COVID дозволяє оскаржити будь-які помилки у вашому кредитному звіті. Це перед подачею заявки на автокредит.

Оцінки розраховуються на основі кредитних звітів. Кредитні рейтинги та звіти онлайн також доступні безкоштовно через багато банків, емітентів кредитних карток і особистих фінансових компаній, таких як NerdWallet. Незважаючи на те, що вони корисні для оцінки вашого прогресу, вони не розглядаються кредиторами, щоб визначити, чи маєте ви право на кредит. Як правило, кредитори дивляться на те, як ви погасили автопозики на основі спеціалізованих балів.

Рекомендується витратити від шести місяців до року на покращення кредитної історії, якщо у вас є субстандартний або низький рівень кредитної історії (як правило, менше 600), перш ніж подавати заявку на автомобіль. Щоб отримати кращу позику, ви повинні вчасно здійснювати платежі та зменшити залишки на кредитній картці.

Отримайте уявлення про процентні ставки, які платять ті, хто має ваш кредитний рейтинг, із середньою процентною ставкою по автокредиту.

Кредитна історія вашого позичальника так само актуальна для більшості кредиторів, як і оцінка вашої поточної кредитної заявки. Більш імовірно, що ви отримаєте схвалення або отримаєте нижчу процентну ставку, якщо ви розрахувалися за попередні покупки автомобіля. Однак коротка кредитна історія або відсутність попередніх кредитів на авто може негативно вплинути на найкращі кредитні результати.

Вам також потрібно буде продемонструвати стабільну історію роботи та відповідати вимогам щодо мінімального доходу.

Кілька кредиторів доступні для автопозик

Перевірка вашої кредитоспроможності є першим кроком до пошуку автокредитів і кредиторів, які поділяються на такі категорії:

• Великі національні банки, такі як Bank of America або Capital One.
• Місцеві громадські банки або кредитні спілки.
• Інтернет-кредитори, які надають лише автокредити.
• Фінансування дилерських центрів або через «полонених» кредиторів автовиробників.

Навіть якщо ви плануєте врешті-решт отримати фінансування дилера, вам слід спочатку порівняти ціни від перших трьох кредиторів. Якщо ви погоджуєтеся на автоматичні виплати позики зі свого поточного рахунку в банку чи кредитній спілці, ви можете претендувати на пільгову ставку. Також можна порівняти автокредиторів онлайн.

Важливо переконатися, що кожен кредитор, якого ви розглядаєте, дозволяє приватним продавцям купувати автомобілі, а не дилерам чи брокерам. Перш ніж подати заявку на угоду про фінансування автомобіля, також важливо вивчити мову фінансування автомобіля.

Попереднє погодження автокредитів

Після того, як звузите область пошуку, вам слід запитати котирування процентних ставок у кількох кредиторів. Ви отримаєте найвигіднішу ставку, якщо кредитори змагатимуться за ваш бізнес. Крім того, процентні ставки по автокредиту можуть значно відрізнятися через різні фактори, які враховуються кредиторами під час аналізу вашого кредитного звіту.

Кредитор може попередньо кваліфікувати або схвалити вас на позику, коли ви подаєте заявку. Розуміння відмінностей між ними має вирішальне значення.

Використовуючи обмежений обсяг інформації про вашу кредитну історію, попередня кваліфікація дає оцінку процентної ставки та суми кредиту. Ваша кредитна оцінка не буде знижена під час попередньої кваліфікації, яка є «м’якою». Однак ви можете помітити значні зміни в орієнтовній ставці після повної перевірки кредиту.

Існує різниця між попередньою кваліфікацією та попереднім затвердженням. Ваша кредитна оцінка тимчасово знижена в результаті «важкого» вилучення кредиту. Ваша приблизна ставка має бути ближчою до вашої кінцевої ставки, оскільки кредитор має більше інформації про вашу кредитну історію та особисту інформацію.

Можливо, буде корисно отримати попереднє схвалення на автокредит, якщо ви близькі до покупки автомобіля. Це тому, що ви маєте більше можливостей для переговорів у дилерському центрі, а ваші процентні ставки захищені від підвищення націнки. Запит вважається одним, якщо він зроблений більше одного разу протягом короткого періоду часу.

Вашу заявку на автокредит не гарантовано схвалять просто тому, що ви пройшли попередню кваліфікацію або попереднє схвалення. Попереднє схвалення вказує вашому дилеру, що ви серйозний покупець, який може забезпечити фінансування та може допомогти у плануванні та складанні бюджету для покупки автомобіля.

Встановіть свій бюджет відповідно до пропозиції кредиту

У вашій попередній пропозиції вказано не ціну автомобіля, який ви можете купити, а максимальну суму, яку ви можете позичити. Податки та збори повинні бути додані до вашого бюджету на 10%. Ви можете скористатись калькулятором автокредиту, щоб розрахувати кредит. Знайдіть правильний щомісячний платіж для свого бюджету, ввівши початковий внесок, обмінну вартість і термін позики.

Вам не потрібно позичати всю суму, якщо вас не влаштовує цей щомісячний платіж. Як правило, пропозиція попереднього схвалення – це лише орієнтир щодо того, що ви можете собі дозволити – ви можете позичити менше, якщо хочете. Незалежно від того, що говорить ваш банк, ви повинні бути впевнені, що можете комфортно здійснювати платежі за кредитом.

Знайдіть свій автомобіль

Настав час вибрати свій новий автомобіль тепер, коли у вас є пропозиції фінансування та відома максимальна сума фінансування.

• Під час вибору автомобіля переконайтеся, що пропозиції кредиту включають наступне:
• Бренди, які виключені. Електромобілі, наприклад, зазвичай не фінансуються деякими кредиторами.
• Вимоги до дилерських центрів. Є деякі кредитори, такі як Capital One, які вимагають, щоб дилери належали до певної дилерської мережі, перш ніж подавати запит на позику.
• Купуючи автомобіль у фізичної особи, необхідно дотримуватися вимог кредитора.
• Обмеження за часом. Зазвичай кредити надаються на 30 днів. Кредитор може продовжити пропозицію, якщо час закінчиться.
• Подивіться на кредитну пропозицію дилера
• Можливо, ви все ще зможете отримати навіть кращу відсоткову ставку – від дилера – якщо здійсните тест-драйв і знайдете автомобіль, який відповідає вашим потребам.

Дилерські центри часто пропонують відсотки, нижчі за ринкові, клієнтам, які купують автомобілі через банки автовиробників. Фінансовий менеджер спробує перевершити встановлену ставку, на яку ви попередньо схвалені, щойно він дізнається, що ви на це попередньо схвалені. Спроба знизити відсоткову ставку не зашкодить, і не зашкодить подати заявку.

Вам все одно слід повідомити продавцю, що ви вже попередньо схвалені, навіть якщо ви не бажаєте грати в гру. У ситуаціях купівлі готівкою ви можете домовитися лише про ціну автомобіля, а не про щомісячний платіж, тож ви можете торгуватися лише за ціну.

Зробіть вибір кредиту та остаточно його вирішуйте

Ставка фінансування має бути низькою порівняно зі ставкою, яку ви попередньо схвалили (а інші умови мають бути такими ж). Це нормально, якщо ви приймете наявну позику, незалежно від того, які у вас є інші пропозиції. Ви завжди повинні уважно читати контракти перед тим, як їх підписувати, щоб переконатися, що вони не є підступними.

Приховані комісії присутні. На додаток до ціни покупки автомобіля, буде податок з продажу, збори за документацію та витрати на реєстрацію. Важливо поставити під сумнів надмірні збори.

Йдеться про більший термін позики. Подовження навіть на 12 місяців може призвести до додаткових платежів на сотні доларів. Отримайте нижчу ставку дилера, якщо ви можете отримати довший кредит. У більшості випадків страхування розриву можна знайти за нижчою ціною, якщо ви не запитуєте його. За дострокове погашення нараховується пеня. Договір автокредиту зазвичай не містить подібного пункту, але його варто перевірити.

Щоб скористатися попередньо схваленою пропозицією, ви повинні дотримуватися інструкцій, наданих вашим кредитором. З деякими кредиторами, можливо, потрібно буде зв’язатися безпосередньо з вами, тоді як з іншими ви можете зв’язатися з ними самостійно.

При купівлі транспортного засобу приватні продавці зазвичай вимагають готівку або касовий чек. Після вибору автомобіля зв’яжіться з кредитором, щоб з’ясувати, як завершити угоду. Потім ви підпишете документи. Це все одно мудра ідея перевірити договір щодо пунктів вище, але ви набагато безпечніше від доповнень, якщо ви не фінансуєте через дилерство.

Здійснюйте платежі вчасно

Після того, як ваш автокредит буде заблоковано, ви готові їхати на захід сонця. Але не забувайте ще про один крок — своєчасну оплату автокредиту. Ваш кредитор, швидше за все, надасть онлайн-доступ до інформації про вашу позику, де ви зможете налаштувати автоматичні платежі. Виділивши час на це, ви зможете створити історію своєчасних платежів за кредитом, це безцінний внесок у ваш кредитний рейтинг і можливість отримати позику з кращими ставками в майбутньому.