2023 میں کم شرح سود کے ساتھ آٹو لون کیسے حاصل کیا جائے؟

ڈیلرشپ پر جانے سے پہلے، قرض دہندگان سے خریداری کرنا اور پہلے سے منظوری حاصل کرنا ہوشیار ہے تاکہ آپ سب سے زیادہ مسابقتی شرح سود حاصل کر سکیں۔

یقینی بنائیں کہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ درست ہے۔

آپ کتنی اور کس شرح سود پر قرض لینے کے اہل ہیں اس کا انحصار آپ کے کریڈٹ سکور اور آمدنی پر ہے۔

آٹو لون کے لیے درخواست دینے سے پہلے اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کریں۔ اگر آپ کی رپورٹ میں غلطیاں یا غلط معلومات ہوں، جیسے کہ دھوکہ دہی کی سرگرمی، تو قرض دہندہ آپ کو قرض کے لیے ٹھکرا سکتا ہے یا آپ کو صرف بہت زیادہ شرح کی پیشکش کر سکتا ہے۔

تین بڑے کریڈٹ رپورٹنگ بیورو (Equifax، Experian، اور TransUnion) آپ کو سالانہ کریڈٹ رپورٹ کی مفت کاپیاں سالانہ کریڈٹ رپورٹ ڈاٹ کام پر فراہم کرتے ہیں۔ دسمبر 2022 تک ہفتہ وار آپ کی کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنے کے قابل ہونے کے علاوہ، COVID آپ کو اجازت دیتا ہے کہ آپ اپنی کریڈٹ رپورٹ پر کسی بھی غلطی پر تنازعہ کر سکیں۔ یہ کار لون کے لیے درخواست دینے سے پہلے ہے۔

کریڈٹ رپورٹس سے سکور کا حساب لگایا جاتا ہے۔ آن لائن کریڈٹ سکور اور رپورٹس بھی بہت سے بینکوں، کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والوں، اور ذاتی مالیاتی کمپنیوں، جیسے NerdWallet کے ذریعے مفت دستیاب ہیں۔ اس حقیقت کے باوجود کہ وہ آپ کی پیشرفت کا اندازہ لگانے کے لیے کارآمد ہیں، قرض دہندگان کی جانب سے ان پر غور نہیں کیا جاتا ہے کہ آیا آپ کریڈٹ کے اہل ہیں یا نہیں۔ عام طور پر، قرض دہندہ دیکھتے ہیں کہ آپ نے خصوصی سکور کی بنیاد پر اپنے آٹو لون کی ادائیگی کیسے کی ہے۔

یہ تجویز کیا جاتا ہے کہ اگر آپ کے پاس سب پرائم یا ناقص کریڈٹ ہے – عام طور پر 600 سے کم – کار کے لیے درخواست دینے سے پہلے آپ اپنے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے لیے چھ ماہ سے ایک سال گزاریں۔ بہتر قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے، آپ کو اپنی ادائیگیاں وقت پر کرنی چاہیے اور اپنے کریڈٹ کارڈ کے بیلنس کو کم کرنا چاہیے۔

سود کی شرحوں کا اندازہ لگائیں جو آپ کے کریڈٹ سکور والے اوسط کار لون سود کی شرح کے ساتھ ادا کر رہے ہیں۔

آپ کے قرض لینے والے کی کریڈٹ ہسٹری زیادہ تر قرض دہندگان سے اتنی ہی متعلقہ ہے جتنی کہ آپ کی موجودہ کریڈٹ درخواست کے اسکور سے۔ اس بات کا زیادہ امکان ہے کہ اگر آپ نے گاڑیوں کی پچھلی خریداریوں کو ادا کر دیا ہے تو آپ کو منظوری مل جائے گی یا کم شرح سود ملے گی۔ تاہم، مختصر کریڈٹ ہسٹری یا پہلے سے کوئی آٹو لون پرائم کریڈٹ سکور پر منفی اثر ڈال سکتا ہے۔

آپ کو کام کی مستحکم تاریخ دکھانے اور کم از کم آمدنی کے تقاضے پورے کرنے کی بھی ضرورت ہوگی۔

آٹو لون کے لیے متعدد قرض دہندہ دستیاب ہیں۔

اپنے کریڈٹ کی جانچ کرنا آٹو لونز اور قرض دہندگان کو دیکھنے کی طرف پہلا قدم ہے، جو درج ذیل زمروں میں آتے ہیں:

• بڑے قومی بینک، جیسے بینک آف امریکہ یا کیپٹل ون۔
• مقامی کمیونٹی بینک یا کریڈٹ یونین۔
• آن لائن قرض دہندگان جو صرف آٹو لون فراہم کرتے ہیں۔
• ڈیلرشپ فنانسنگ، یا کار سازوں کے "قیدی" قرض دہندگان کے ذریعے۔

یہاں تک کہ اگر آپ آخرکار ڈیلرشپ فنانسنگ لینے کا ارادہ کر رہے ہیں، تو آپ کو پہلے تین قرض دہندگان کے اقتباسات کا موازنہ کرنا چاہیے۔ اگر آپ اپنے بینک یا کریڈٹ یونین میں اپنے چیکنگ اکاؤنٹ سے قرض کی خودکار ادائیگیوں سے اتفاق کرتے ہیں، تو آپ ترجیحی شرح کے لیے اہل ہو سکتے ہیں۔ آٹو قرض دہندگان کا آن لائن موازنہ کرنا بھی ایک آپشن ہے۔

یہ یقینی بنانا ضروری ہے کہ ہر ایک قرض دہندہ جس پر آپ غور کرتے ہیں وہ نجی فروخت کنندگان کو ڈیلروں یا بروکرز کے بجائے کاریں خریدنے کی اجازت دیتا ہے۔ کار فنانسنگ کے معاہدے کے لیے درخواست دینے سے پہلے، کار فنانسنگ کی زبان سیکھنا بھی ضروری ہے۔

آٹو لون کے لیے پیشگی منظوری

ایک بار جب آپ اپنی تلاش کو محدود کر لیتے ہیں تو آپ کو چند قرض دہندگان سے شرح سود کے حوالے سے درخواست کرنی چاہیے۔ اگر قرض دہندگان آپ کے کاروبار کے لیے مقابلہ کرتے ہیں تو آپ کو سب سے زیادہ مسابقتی شرح ملے گی۔ مزید برآں، کار لون کی شرح سود کی پیشکش آپ کی کریڈٹ رپورٹ کا تجزیہ کرتے وقت قرض دہندگان کی طرف سے غور کیے جانے والے مختلف عوامل کی وجہ سے وسیع پیمانے پر مختلف ہو سکتی ہے۔

جب آپ درخواست دیتے ہیں تو قرض دہندہ آپ کو قرض کے لیے پہلے سے اہل یا پہلے سے منظور کر سکتا ہے۔ ان کے درمیان فرق کو سمجھنا بہت ضروری ہے۔

آپ کی کریڈٹ ہسٹری کے بارے میں محدود معلومات کا استعمال کرتے ہوئے، پری کوالیفیکیشن آپ کی شرح سود اور قرض کی رقم کا تخمینہ فراہم کرتی ہے۔ آپ کا کریڈٹ سکور پری کوالیفکیشن کریڈٹ پل کے ذریعے کم نہیں کیا جائے گا، جو کہ ایک "نرم" پل ہے۔ تاہم آپ کے کریڈٹ کی مکمل جانچ پڑتال کے بعد آپ تخمینہ شدہ شرح میں نمایاں تبدیلی دیکھ سکتے ہیں۔

پیشگی اہلیت اور پیشگی منظوری میں فرق ہے۔ "مشکل" کریڈٹ پل کے نتیجے میں آپ کا کریڈٹ سکور عارضی طور پر کم ہو جاتا ہے۔ آپ کی تخمینی شرح آپ کی حتمی شرح کے قریب ہونی چاہیے کیونکہ قرض دہندہ کے پاس آپ کی کریڈٹ ہسٹری اور ذاتی معلومات کے بارے میں مزید معلومات ہیں۔

اگر آپ اپنی کار خریدنے کے قریب ہیں تو آٹو لون کے لیے پہلے سے منظوری حاصل کرنا فائدہ مند ہو سکتا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ ڈیلرشپ پر آپ کے پاس زیادہ گفت و شنید کی طاقت ہے اور آپ کی شرح سود کو نشان زد ہونے سے محفوظ رکھا گیا ہے۔ ایک انکوائری اس وقت شمار ہوتی ہے جب اسے مختصر مدت میں ایک سے زیادہ مرتبہ کیا جاتا ہے۔

آپ کے آٹو لون کی درخواست منظور ہونے کی گارنٹی نہیں ہے صرف اس وجہ سے کہ آپ پہلے سے اہل یا پہلے سے منظور شدہ ہیں۔ پیشگی منظوری آپ کے ڈیلر کو بتاتی ہے کہ آپ ایک سنجیدہ خریدار ہیں جو فنانسنگ حاصل کرنے کے قابل ہیں اور آپ کی کار کی خریداری کے لیے منصوبہ بندی اور بجٹ بنانے میں مدد کر سکتے ہیں۔

اپنے قرض کی پیشکش کے مطابق اپنا بجٹ سیٹ کریں۔

یہ اس کار کی قیمت نہیں ہے جسے آپ خرید سکتے ہیں جو کہ آپ کی پیشگی منظوری کی پیشکش میں بیان کی گئی ہے، بلکہ زیادہ سے زیادہ رقم جو آپ ادھار لے سکتے ہیں۔ ٹیکس اور فیسوں کو آپ کے بجٹ میں 10% تک شامل کیا جانا چاہیے۔ آپ اپنے قرض کو ڈیزائن کرنے کے لیے آٹو لون کیلکولیٹر استعمال کر سکتے ہیں۔ اپنی ڈاؤن پیمنٹ، ٹریڈ ان ویلیو، اور قرض کی مدت درج کرکے اپنے بجٹ کے لیے صحیح ماہانہ ادائیگی تلاش کریں۔

اگر آپ اس ماہانہ ادائیگی سے پریشان نہیں ہیں تو آپ کو پوری رقم ادھار لینے کی ضرورت نہیں ہے۔ عام طور پر، پیشگی منظوری کی پیشکش صرف ایک رہنما خطوط ہے جو آپ برداشت کر سکتے ہیں – اگر آپ چاہیں تو کم قرض لے سکتے ہیں۔ اس سے قطع نظر کہ آپ کا بینک کیا کہتا ہے، آپ کو اس بات کا یقین ہونا چاہیے کہ آپ آرام سے اپنے قرض کی ادائیگی کر سکتے ہیں۔

اپنی گاڑی کا پتہ لگائیں۔

اب اپنی نئی کار لینے کا وقت آگیا ہے جب کہ آپ کے پاس فنانسنگ کی پیشکشیں ہیں اور اپنی زیادہ سے زیادہ فنانسنگ رقم کو جانیں۔

• اس بات کو یقینی بنائیں کہ کار کا انتخاب کرتے وقت قرض کی پیشکش میں درج ذیل چیزیں شامل ہوں:
• وہ برانڈز جو خارج ہیں۔ الیکٹرک کاریں، مثال کے طور پر، عام طور پر کچھ قرض دہندگان کی طرف سے فنڈ نہیں کیا جاتا ہے.
• ڈیلرشپ کے تقاضے کچھ قرض دہندگان ہیں، جیسے کیپٹل ون، جو قرض کی درخواست کرنے سے پہلے ڈیلروں کو کسی خاص ڈیلر نیٹ ورک سے تعلق رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے۔
• کسی فرد سے کار خریدتے وقت، آپ کو قرض دہندہ کی ضروریات کی تعمیل کرنی ہوگی۔
• وقت کی پابندیاں۔ قرض عام طور پر 30 دنوں کے لیے دستیاب ہوتے ہیں۔ اگر وقت ختم ہو جائے تو قرض دہندہ پیشکش کو بڑھا سکتا ہے۔
• ڈیلر کی قرض کی پیشکش پر ایک نظر ڈالیں۔
• اگر آپ ٹیسٹ ڈرائیو لیتے ہیں اور آپ کی ضروریات کو پورا کرنے والی آٹوموبائل تلاش کرتے ہیں تو - آپ ڈیلر سے - اب بھی بہتر شرح سود اسکور کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں۔

ڈیلرشپ اکثر ان صارفین کو مارکیٹ سے کم شرح سود پیش کرتی ہے جو کار ساز کے بینکوں کے ذریعے آٹو خریدتے ہیں۔ فنانس مینیجر اس سیٹ کی شرح کو مات دینے کی کوشش کرے گا جس کے لیے آپ پہلے سے منظور شدہ ہیں جب اسے یہ معلوم ہو جائے گا کہ آپ اس کے لیے پہلے سے منظور شدہ ہیں۔ اپنی شرح سود کو کم کرنے کی کوشش کرنے سے کوئی نقصان نہیں ہوتا، اور درخواست دینے میں کوئی حرج نہیں ہے۔

اگر آپ گیم نہیں کھیلنا چاہتے تب بھی آپ کو سیلز پرسن کو بتانا چاہیے کہ آپ پہلے سے منظور شدہ ہیں۔ نقد خریداری کے حالات میں، آپ صرف کار کی قیمت پر گفت و شنید کر سکتے ہیں، ماہانہ ادائیگی پر نہیں، لہذا آپ صرف قیمت پر ہیگل کر سکتے ہیں۔

اپنے قرض کا انتخاب کریں اور اسے حتمی شکل دیں۔

فنانسنگ کی شرح اس شرح کے مقابلے میں کم ہونی چاہیے جس کے لیے آپ نے پہلے سے منظوری دی تھی (اور دوسری شرائط ایک جیسی ہونی چاہئیں)۔ یہ ٹھیک ہے اگر آپ قرض کو ہاتھ پر ہی قبول کرتے ہیں اس سے قطع نظر کہ آپ کے پاس دیگر پیشکشیں ہیں۔ آپ کو ہمیشہ معاہدوں پر دستخط کرنے سے پہلے غور سے پڑھنا چاہیے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ وہ ڈرپوک نہیں ہیں۔

پوشیدہ فیس موجود ہے۔ کار کی خریداری کی قیمت کے علاوہ، سیلز ٹیکس، دستاویزات کی فیس، اور رجسٹریشن کے اخراجات ہوں گے۔ ضرورت سے زیادہ فیسوں پر سوال اٹھانا ضروری ہے۔

قرض کی طویل مدت شامل ہے۔ یہاں تک کہ 12 ماہ کی توسیع کے نتیجے میں سینکڑوں ڈالر اضافی ادائیگیاں ہو سکتی ہیں۔ اگر آپ طویل قرض حاصل کر سکتے ہیں تو ڈیلر کی کم شرح حاصل کریں۔ زیادہ تر معاملات میں، اگر آپ اس کی درخواست نہیں کرتے ہیں تو گیپ انشورنس کم قیمت پر مل سکتی ہے۔ جلد ادائیگی پر جرمانہ عائد کیا جاتا ہے۔ آٹو لون کے معاہدے میں عام طور پر اس طرح کی کوئی شق نہیں ہوتی ہے، لیکن یہ چیک کرنا اچھا خیال ہے۔

اپنی پہلے سے منظور شدہ پیشکش کا فائدہ اٹھانے کے لیے، آپ کو اپنے قرض دہندہ کی طرف سے فراہم کردہ ہدایات پر عمل کرنا چاہیے۔ کچھ قرض دہندگان کو آپ سے براہ راست رابطہ کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے، جبکہ دوسرے آپ سے اپنے طور پر ان سے رابطہ کرنے کا مطالبہ کرسکتے ہیں۔

نجی فروخت کنندگان کو گاڑی خریدتے وقت عام طور پر نقد رقم یا کیشیئر کے چیک کی ضرورت ہوتی ہے۔ کار کو منتخب کرنے کے بعد، سودے کو حتمی شکل دینے کا طریقہ جاننے کے لیے قرض دہندہ سے رابطہ کریں۔ پھر، آپ کاغذی کارروائی پر دستخط کریں گے۔ اوپر دیے گئے آئٹمز کے معاہدے کو چیک کرنا اب بھی ایک دانشمندانہ خیال ہے، لیکن جب آپ ڈیلرشپ کے ذریعے مالی اعانت نہیں کرتے ہیں تو آپ ایڈ آنز سے زیادہ محفوظ ہوتے ہیں۔

وقت پر ادائیگی کریں۔

آپ کا آٹو لون لاک ان ہونے کے بعد، آپ غروب آفتاب تک گاڑی چلانے کے لیے تیار ہیں۔ لیکن ایک اور قدم کو نہ بھولیں - کار کے قرض کی بروقت ادائیگی کرنا۔ آپ کا قرض دہندہ آپ کے قرض کی معلومات تک آن لائن رسائی فراہم کرے گا، جہاں آپ خودکار ادائیگیاں ترتیب دے سکتے ہیں۔ ایسا کرنے کے لیے وقت نکالنے سے آپ کو وقت پر قرض کی ادائیگیوں، آپ کے کریڈٹ سکور میں ایک انمول شراکت دار، اور مستقبل میں بہتر شرحوں کے ساتھ قرض حاصل کرنے کی اہلیت کی تاریخ بنانے میں مدد ملتی ہے۔